生命保険の転換と新規で入る場合について教えてください。

質問

主人の生命保険について教えてもらいたいことがあります。
現在、住友生命保険のニューベストIIに加入　現在保険料15000円ほど
終身保険　200万円（60歳まで）定期保険特約　4900万円（60歳まで）傷害特約　500万円（80歳まで）新災害入院保険特約　日額7000円（5日～124日）（80歳まで）新疾病医療特約　日額7000円（5日～124日）（80歳まで）で二年後の誕生日に更新を迎え、保険料がUPする予定です。
そこで現在の希望としては、(1)短期入院も保障されるものを希望(2)災害・疾病の入院は日額10000円を希望(3)保険料が更新されるタイプでなく、60歳払い込みまたは終身払いを希望(4)死亡保険については会社の団体信用保険に入っているので必要ない

それに加えて先日健康診断で高尿酸血症が要治療と診断されました。
そこでスミセイに相談したところ、ライブワン・ベストタイプを薦められました。新規で入るのは無理なので、終身保険の最低半分を転換という形にすると継続扱いになるので入ることができるのだそうです。
保険料は60歳までUPしないというので月額12000円というものです。
そこで納得できないのが、(1)定期保険は必要ないのに1000万円掛けないといけないこと　(2)60歳まで一定の支払いだとはいうけれど60歳以降も月額7~8000円の保険料を払い続けないといけないこと　(3)一度このプランにしてしまうとで60歳までは取り外しが無理だということ
皆様にお聞きしたいのが、上記の病気である場合、新規で完治しない限り新規で入ることは難しいのでしょうか？やはり、スミセイが転換を薦めているのに入るのが現時点ではベストなのでしょうか？ご意見・アドバイスなどお聞かせいただければありがたいです。

回答No.4

dod1972 · ベストアンサー

＞終身保険の最低半分を転換という形にすると継続扱いになるので入ることができるのだそうです。

誰に相談しましたか？転換って、旧契約を解約して新規に入るのと意味は近いのですよ。現時点では、入ることができるなんて、断定的なことは、絶対言えないのですが。

＞上記の病気である場合、新規で完治しない限り新規で入ることは難しいのでしょうか？
尿酸値に依ります。でも、経過観察ならまだしも、要治療というのは、かなりのマイナス材料ですねえ。具体的に投薬などは指示されているのでしょうか？

＞スミセイが転換を薦めているのに入るのが現時点ではベストなのでしょうか？
これのことかな？
http://www.sumitomolife.co.jp/lineup/n2.html

※あなた様の設計書を見てないので、最終的には、住生の方、もしくは、他の有識者にご確認下さい。
・転換後の方は、終身保険（貯蓄部分）が消えて、積立部分に変わってます。この部分は、転換後の設計書では、月払いくらですか？毎度のパターンだったら、おそらく500円くらいではないですか？もしそうなら、転換後の掛け金－500円が、掛け捨ての保険となります。同じ掛け捨てなら、他にも比較対象あるでしょう。
・転換時に、
＞終身保険　200万円（60歳まで）
ここの部分に解約返戻金があるのですが、このお金は、どこへ充当してるでしょうか？定期保険とか、医療特約とか、掛け捨て部分に放り込んでないでしょうか？
もしそうなら、別会社で保険契約＆既存の保険は解約して、解約返戻金を手にした方がいいかもしれませんよ。

縛りに納得いかないご様子ですから、縛りの少ない、カタカナ外資系・ひらがな損保系の医療保険と死亡保障を申し込んで、もし無事に通ったら、住生の方を解約したらいいとは思うのですが、無事に通るかどうかは、出してみないとわかりません。出すときは、健康診断の結果の数値表をコピーして添付してください。その方が、後のトラブルを防げるし、情報をクリアにした方が、通る確率が増えます。

なお、個人的には、
・３と４の希望条件より、日本社で希望を充足するのは困難と思います。
・短期入院は、貯金５万くらいあったら、何とでもなる部分ですよ。皆さん、CMに踊らされすぎです。
・さらに言えば、医療保険も、貯蓄で何とかなる部分ではあります。住生の解約したら、いくら返戻金あります？それで、何度かの入院手術は対応できないですか？

ですから、
・会社の団体信用保険・・・継続（何歳までか、退職後の扱いは、要確認）
・がん保険に手厚めに入る（多分審査は通るでしょう。）
・医療保険は申し込んでダメなら、将来の医療の備えを貯蓄していく。
・既存のは解約
これで、支払いが減った分貯蓄してはいかが？

補足

詳しい説明ありがとうございます。
転換の件に関しては、実際に保険会社の担当者と主人が相談しての回答で、健康保険の診断書を見せて、転換なら可能と言われました。しかし、dod1972さんが言われているように転換でも新規の保険なのに医療保険の審査が通りやすく、そのまま継続して3000円増額とすれば通らないっていうのが本当にそうなの？と思えます。他の方が言われるように新規で保険とるほうが得だからそういったのかなとも思えます。
尿酸値については9.7でした。要治療と診断ついてからまだ病院に行っていないのでよくわかりません。
転換後はファンドが1000円、定期保険が4400円、入院関係トータルで7160円、終身保険　739円（二年後～963円）で合計13299円（13523円）
に保険料がなる予定です。終身保険の100万円は、はっきりとはわかりませんが、ファンドに一部充当させているように設計書で書いてあります。その他は定期保険や医療保険に充当させているのだと思います。
解約した場合ですが、1年前に下取りするときに40万円ほどだと聞きましたが、解約はそれ以下になると聞きました。下取りと解約で金額が変わってくるというのは違法とかではないのでしょうか？これは保険会社が提示してくるもので仕方ないのでしょうか？それに契約した当時の予定利率で終身保険200万円は4.75%だとFPに聞きました。単純に計算すると年95000円つく形になります。現在13年経過していますので1235000円という計算になりますが、こういう計算ではないのでしょうか？
いろいろ聞いてすみません。

回答No.5

CFP007

みなさん色々とアドバイスされているので、2点だけ。
１．現在の契約があと2年あるのであれば、まずは病気をしっかり治療して、更新時期の前にもう一度考えてはどうでしょう。
この時点で転換する必要は全くないと思いますし、病気になっていても単純に更新するのは診査はいらないはずです。
２．それと、既に会社の団体定期保険に加入しているのであれば、現在の保障（定期保険特約）を減額しては如何でしょうか。
何れにしろ、現時点で、現行のスミセイの保険を転換するというのが、お客さんにとっては一番してはいけない選択のように思います。

お礼

そうですよね？私もそんな気がしてきました。
新しく見積もってくれたプランは結局ファンドが主契約になり、ファンドで貯蓄することになりますが、それは60歳以降の医療保険の補償や介護保険または年金といった形で結局損しているような気がします。
まずは治療に専念することにして納得いかないものを契約しないことですよね？ありがとうございます。

回答No.3

bluemente

＃2です、ちなみに日本社ではありません。
＞他社で死亡保障は死亡保障で医療保険は医療保険でと証券を分けて目的に応じて契約する方がよいって聞いてそう思ったのですが
確かにその通りだと思います。

＞一方で主人は外資系は保障がしっかりしてるのか怪しいというので
決して怪しくありませんよ。
「ソルベンシーマージン比率」などを比較しても○ミセイさんよりは良いところは一杯有りますので。
外資系は目的ごとに分けてますので、分かりやすく言えば今迄の日本社の様に分かりにくい、逃げ道は作っていませんと言った方が良いかなぁって個人的には思うくらいですので。
具体的に言うと一つの保険に付一枚の証券。（特約以外)
＞3000円については新規扱いになるので加入はだめだそうです。
増額が出来ない？
転換と言いますが、結果残せるおいしいところを残し、他は解約して、新規が欲しいとしか、思えないのですが？

やはり検査を受けてハッキリした診断をされないと？

補足

何度もありがとうございます。増額ができないというのは、私も知らなかったんですけど、資料をよくみたら、増額する場合は、その時点での健康告知が必要なんだそうで、結果現在は3000円の増額ができないってことらしいです。
確かに以前も転換させられて高い保険に入らされたみたいです。ですのでアドバイス受けているものがベストなものなのか疑問に思うのです。

検査というのは何の検査でしょうか？それは新規で入る場合に健康告知して行われる検査でしょうか？健康診断については再検査はすでに行い病院での治療を言われています。私としては早く治療して、新規で違うところの保険に入ったほうがいいと思っていますが・・それまでにスミセイをどうすべきなのか・・・・

回答No.2

bluemente

はじめまして、
先日も日本社の方で1000万円は残さなくてはいけないと、カキコを目にしました。
おかしいと思いましたが、そうなんですね！
で現状のお話からしますと、60歳以上では医療保険について高額な保険料を払わなくてはいけないような気がします。
更新型ですので本心は現在の保険は全て解約したいのですが、死亡保障は大丈夫と言っておられるので。
＞高尿酸血症が要治療と診断されました。
これについてですが、部位不担保で新規に加入できるか？この診断次第ではないでしょうか？
外資系でFAQしてみるとか？
自分の考えですが、○ミセイさんでは縛りがかなり有るようなので、解約したいのですが。

参考にならなくて、御免なさい。

補足

スミセイに現在ご加入なさっている方なのでしょうか？
私もいろいろ制限が多いなと感じています。
高尿酸血症と診断される前FPに相談したところ、他社で死亡保障は死亡保障で医療保険は医療保険でと証券を分けて目的に応じて契約する方がよいって聞いてそう思ったのですが、最低の保険料が決まってるので主契約だけにすることはできないとか、減額や増額したら二年間はそのままにしておかなければならないなど制限多いなというのが印象です。
しかし、一方で主人は外資系は保障がしっかりしてるのか怪しいというのでどうしたよいのかう～ん困っています。

回答No.1

siro-nyan

こんにちは。　
まず、その転換では、希望の入院日額が10000円になるのでしょうか？
転換とはいえ、現在7000円なのを10000円にするならば3000円は新規加入と同じ扱いになると思うのですが？転換後は無条件で10000円になるのですか？

結論からいいますと、現在の死亡保障が必要ないなら減額してはどうですか？　転換するメリットが特に見受けられないのですが。転換しても、医療保険部分は更新型に違いないようですし。

新規加入に関しては、診査を受けてみないとなんともいえませんが、無理でも仕方のないことだと思います。

補足

転換したライブワンは短期入院の保障もつき、入院10000円にUPになっています。転換した場合は審査がゆるいらしいです。
私はニューベストの死亡保障を取りはずし、入院を7000円から10000円にしては？といったところ、3000円については新規扱いになるので加入はだめだそうです。
やはり新規に関しては審査を受けないとわからないってことですか？