生命保険２度目の転換

質問

主人５１歳会社員の生命保険。
持ち家ありローンなし。
子供大学生一人・・・あと３年間の学費はあり。

コレステロールの薬常用中ですが、審査が通るかもしれないというので医療保険一日目からに変えるため転換を進められています。

転換は予定利率が下がる。掛け金が上がる。などを理由に勧められないコメントを目にしますが、うちの場合は５年前の転換で利率がすでに下がっている為、どこをポイントに転換の良しあしを考えていいかわかりません。
また、基本転換で転換原資３３２万充当した後も、解約返戻金として３３０万ほど残っていくようです。
どのように持ってゆくとベストな選択なのかご意見お願いいたします。

平成３年契約　主契約終身　定期特約（３０年）医療保険８０歳まで

平成１８年転換　主契約５００万（転換原資４１７充当）

【現状契約】　年払い３０３７１８円
　　終身共済　　５００万　　６０歳払い　　　４０４２３円
　　定期特約　３０００万　　６０歳払い　　１８２７００円
　　災害給付特約　５００万　８０歳払い　　　３０００円
　　災害死亡割増　３０００万　８０歳払い　１２０００円

　　医療　　　日額　５０００円　５日目から　　年６５５９５円
　　　　　　　　手術　１０、２０、４０倍

【新契約】基本転換　年払い２９６４９７円　払込期間　保険期間変わらず。
　　終身共済　　５３０万　（５２３万部分転換原資３３２万充当）　　５１２５円
　　定期特約　２９７０万　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　２１５８００円
　　災害給付　　５００万　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　３０００円
　　災害死亡割増　３０００万　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　１２０００円

　医療　　　日額　５０００円　初日から　　年６０５７２円
　　　　　　　手術　入院１０万　外来２，５万

回答No.1

k63366336

素人の爺です。
いくつか不明な点があるので回答がないと思います。
疑問点
(1)転換の多くの事例は、通常毎月の保険料はそのままで、万が一の場合の保証を厚くします。
もし最初から毎年３０万支払っていたら。少なくとも２０００万の終身は買えたはずです。（私の場合、２０００万の終身に加入していますが、金額は年３０万もいきません）
あるいは、最初は終身が１５００万で定期保証（３０年）が３５００万位の保証でしょうか？
あるいは終身５００万で定期保証（３０年）が５０００万位の保証でしょうか？

(2)転換原資３２２万充当した後、解約約返戻金３２０万残っていくようです。…転換価格が３２２万円、転換してもその後解約すれば３２０万程度になるという意味だと思います。

結論…どのように持っていくべきでしょうか？…保険はいつも結果論…誰も決められません。
…私なら終身の５００万を中心に減額しシンプルな保険にします。

最後の疑問…どうして転換したのでしょうか？最初の保険の方がきっと魅力的のはずと思いますが？

お礼

営業の方の提案をのむか否かではなく、自分はどうしたいかを考えて見直せばいいことですね。
掛け金を抑えつつ、保証をできるだけ厚く出来るように考えたいと思います。ありがとうございました。

補足

ご指摘ありがとうございます。

この保険は義理母が主人のためにかけてる保険を引き継ぐことに・・・

疑問点【１】について
上記理由で、２０年前の契約内容はわかりません。
（母もはっきりせず）
平成１８年の転換は、営業員さんの勧めで医療１０目→５日目を理由に転換したみたいです。（多分印鑑を押した主人も保険内容に疎く営業員さんに言われるままだったと思います）

今回、急に目にすることになった契約書と同時に営業員さんから二度目の転換案をいただき私が迷うことに。
今回の転換も、医療５日目→初日から支給がきっかけです。

今回の転換にあたり次のように考えました。

終身利率・・・１，７５％で変わらず。一時払い部分が１．５％に下がる。
掛け金・・・定期特約で見ると保証金が下がってるのに掛け金が上がってる。

積立金から３００万近い金額を投入して上記のデメリットは発生しますが
主契約が多少なりとも上がる。５００万→５３０万
解約金が残る（転換することにより０円になると思ってました）
医療部分の充実などを理由に転換しても良いかな。
しかし、保険に疎い私の考えに大きな落とし穴があるようで、そこを指摘していただきたく投稿した次第です。