住宅ローン～借り換え～

質問

現在２年固定の１．２％で借りています。
（全期間１％優遇）
来年の３月に更新なのですが、
最近の金利上昇を受け、借り換えを検討していました。

そこで現在勤めている会社の経理部長に相談したところ
お世話になっている銀行に口を利いてくれて、
今なら１０年固定2.65%に切り替えてくれるとのこと。
（手数料は数万円）

通常借り替えた場合、４０万円ほどかかるので
確かに魅力的な話ではあります。

今、切り替えるべきか、否か。

皆様の考えをお聞かせ願います。

回答No.4

hkttm · ベストアンサー

＃３です。お礼ありがとうございます。

＞「切り替え」（同じ銀行内の扱い）
そんなのあったのですね。初めて聞きました。

１５年固定も選択可能なのですね。１０年固定に比べれば１５年固定は金利も高く毎月の支払いは大変になるかもしれませんが完済までの長い目で見ればトータルでは支払利息を抑えれるかもしれません（あくまで金利が上昇するとしての話ですけど）。。。

10年固定(2.65%)ですと127,000位
15年固定(3.0%で計算)ですと133,500位になります
10年と15年で年間返済で約7.8万、10年で78万ほど違ってきます。しかし固定後の優遇幅が0.4%と1.0%と違いが大きい為完済までのトータルで考えると逆転してくると思います。

私見で申し訳ないですが繰上げ返済や固定後に借換をしないのなら毎月の支払いは大変ですが15年固定を選んでもいいと思います。お節介ですみませんがシュミレーションをしてみてよく考えることをお勧めします。
シュミレーションはネットでも出来ますし、詳しくしたいのならエクセルででも出来ます（自分はエクセルでしてますけど）。もし分からなければいってください。

参考になりますように。。。

お礼

本当に御丁寧に有難うございます。
週末一杯考えます！

シミュレーションは会社のPCでしまくりです（笑）
今の所、若い（つもり）ので病気の心配はありませんが、
よく生活習慣病などが理由で借り換えを断られる方がいると聞きます。
そう考えると…自ずと結論が出てきますね。

現在、共働きですが、夫婦合算ではなく
自分１人の収入で何とかやり繰りできているのが
せめてもの希望です。

とても元気な気分にさせてくれる回答を有難うございました。

回答No.3

hkttm

住宅ローン返済していれば金利は頭痛いですもんね。私的な意見としては経理部長さんが口利きした銀行の１０年固定後の優遇幅で借換かどうかを決めます。ただ金利上昇傾向であるので何も考えずに借換してもいいようにも思いますが。。。そこはlinks-さんの判断で。

先に自分の意見ばかり言いましたが質問内容を整理すれば解決の糸口が見つかるかもしれませんよ。
まず現在の借入銀行での現時点での店頭金利を調べそこから優遇幅の１．０％の金利がいくらになるのかを確認する（来年の３月の金利は分からないにしてもよっぽどのことがない限り今より下がるとは思えないので）。
次に調べた金利と経理部長さんの銀行との金利を比較する。１０年固定が同じなら（現在の金利ではありえないと思いますが）１１年以降の金利優遇幅や特典（ATMが無料などなど）で決める。もし現在借入銀行の金利が２～５年のどれかでしか２．６５％にならないのでしたら１０年間固定の安心をもらえる借換を選べばいいのではないでしょうか。ただ経理部長さんの知り合いの銀行の１１年目以降の金利優遇幅はきちんと確認されることを勧めます。優遇がなければ１１年目以降の金利が上がることは確実と思いますしその時借換ができるかどうかもわからないからです。

それか今からネットで都銀、地銀、信託銀行、信用金庫で借換が可能か調べてみる。自分もいろいろ調べて分かったのですが地銀や信用金庫の中にはものすごく魅力的な借換商品がありましたよ（自分の場合は職歴でアウトになりましたけど(泣)。

今借り換えたら２８０００円の増はきついと思います。しかし考えを変えればもし来年３月に借換した場合にかかる諸費用を分割で先払いしたと思ってはどうかとも思いますけど。。。

アドバイスになっているか分かりませんが参考にしてもらえれば。。。

お礼

有難うございます。
実は「借り換え」ではなく「切り替え」（同じ銀行内の扱い）
なのです。

このままでは来年の更新時、黙っていても支払いは２万円増えます。
（繰り上げ返済をしても）
ですが、現在借りている銀行で固定期間中にも関わらず
特別に切り替えてもいいですよ、というお話なのです。

魅力的な点は手数料です。わずか数万円（小学生のお年玉程度）
借り換えると、最低でも４０万円。
保証料があるＢＫなら１１０万円程。
この金額が掛からずに、「スイッチ」できるのは何よりの魅力と。

用意されたプランは１０年固定と１５年固定です。
それぞれ１０年固定は期間終了後０．４優遇
１５年固定は期間終了後１．０優遇　となっています。

親や妻とも相談した結果、
月々の支払いが２万円～２万５０００円上がるのは
痛いけど、長い目で見ればお得かも。という話に。

来週の月曜日まで時間があるのでじっくり考えます。

末尾で恐縮ですが、貴重な意見有難うございました。
参考になりました！

回答No.2

tarotaro001

＃１です。

将来的に、変動と固定のどちらが得かというと結局誰にも判りません。

ここ数年、上がる上がるといわれている割には上昇率が結構鈍い。
ゼロ金利解除で、今後上がるのが確実視されていますが、どのくらい上がるのかは結局判らない。

もしかすると１０年後の金利は、変動の方が得という可能性も捨てきれないのです。
反面、バブル時期の金利を知っていると、５％くらいになってもおかしくないのです。

結局どちらがお得かというのは結局、自己責任で判断するしかありません。

回答No.1

tarotaro001

情報が無さすぎます。
いったい何年のローンをいくら借りているのでしょうか？

それはさておき、結局はどちらがお得か試算してみればどちらがいいのかはっきりすると思いますが？

借り替えて、お得なら借りかえればいいだけです。
何を聞きたいのでしょうか？

例えば、借り替えるときにどんなデメリットがあるとかそういう質問ならまだしも・・・・こういう質問は計算すれば比較できるはずです。

お礼

レス有難うございます。
情報不足、失礼致しました。
35年　4000万円の借入です。
現在約2年経過しています。

金利上昇の局面で多少月々の返済額が上がっても
中長期の固定金利に切り替えるべきか、迷っているのです。