住宅ローンの借換について

質問

住宅ローンの借換について

現在、地方銀行で固定金利５年、金利2.75％でローンを組んでいます。
来月に固定金利期間が終了するので、借換を考えています。
そのことを地方銀行に告げたところ、
「がんばりますのでどうかうちで続けさせて下さい。上司に相談します」
とのことでした。
その結果、「ローン最終月まで（返済期間残り２８年、残２６００万円）
Δ1.6％優遇します。現在では変動金利1.075％になります。」と。
借換を検討している銀行はネット銀行で、変動金利0.875％です。

残り期間も長い上、残高も大きいので借換を検討していますが、
この返答を聞いてどちらがよいのかわからなくなってきました。
どうかお知恵をお貸しください。よろしくお願いします。

回答No.3

ohkinu1972 · ベストアンサー

それぞれ、試算されればいいと思いますが、
要は0.2％の金利差と、手数料差がどちらが有利かということになります。

このまま28年ローンで借り換えた場合、
ネット銀行の方が月々2000円、総額80万円ほど少なくなります。

ただ、繰り上げ返済をしていくとすると、その差は減ってきて、
10年程度で返しきると仮定すると、
その差は30万円ほどになってしまいます。

現状ほとんど余裕が無く、後28年払い続けるつもりなら、
ネット銀行の方が有利ですが、
繰り上げ返済で10年以下で返しきる、
或いは条件によっては再度借り換える可能性がある場合は、
地銀の方がいいかもしれません。

補足

お返事ありがとうございます。諸費用を計算すると７５万ほどかかります。
ネット銀行での返済額シミュレーションをしたところ、総支払額が29,329,567円となりました。
現在の残高が２５３０万円なので、この差に驚きました。地銀にも手数料を考えると0.2％の差は
とんとんになりますよと言われました。

回答No.2

tac351115

まず、両銀行に償還表（毎月の返済額が記入された表）というものを出してもらいます。これを渋るような銀行は信用できないので、その時点でやめておきましょう。

償還表をもらえば、返済額が一目瞭然で比較できます。

あとは、細かいことですが、手数料や保証金も数十万円になることがあるので、銀行に確認して、返済額総額に加算して比較してください。

あなたの場合はおそらく金利だけで１０００万円前後になるので、数十万円の手数料や保証金は誤差範囲かもしれません。

補足

お返事ありがとうございます。諸費用を計算すると７５万ほどかかります。
ネット銀行での返済額シミュレーションをしたところ、総支払額が29,329,567円となりました。
現在の残高が２５３０万円なので、この差に驚きました。検討したいと思います。

回答No.1

86tarou

総支払額で比較すれば良いだけです。今の銀行のままだと借り換えの手数料等は掛かりませんが（何か名目を付けて幾らか取る可能性はありますが…）、借り替えた場合そこそこの手数料が取られると思います。この手数料を用意しないといけないのと、これを含めた総支払額を算出してみたください（銀行に出させても良い）。
なお、変動金利なので今後の金利は銀行毎に違うので、あくまで当初の返済額がずっと続いた場合の比較にしか過ぎません。また、将来金利が上昇した時に困らないよう、固定金利との差額は貯蓄（一部は繰上返済）しておくことをお勧めします。金利が急上昇した時発生する未払い金利にも注意です。
http://allabout.co.jp/gm/gc/10574/
http://trendy.nikkeibp.co.jp/lc/plan/090319_mibarai/
http://www.karikae.biz/hendou.html

補足

お返事ありがとうございます。諸費用を計算すると７５万ほどかかります。
ネット銀行での返済額シミュレーションをしたところ、総支払額が29,329,567円となりました。
現在の残高が２５３０万円なので、この差に驚きました。貯蓄少しずつでもできるようにがんばります。