住宅ローン審査について

質問

主人と私で共同名義で家を建てることになり、銀行の住宅ローン審査がこれから始まる予定です。ただ不安な点がいくつかあります。
私の審査が通るかが心配です。
(1)旧姓でクレジットカードがあり、最近買い物をしました。残高不足で延滞がありきちんと入金はして支払いはしました。
(2)銀行の口座にマイナス残高があり、近々入金しプラスにはしようと思っています。
(3)旦那さんの名前で電話代の支払い振り込み用紙でしています。何度か延滞してしまいました。
このようなケースは審査にはとおらないのでしょうか？
お恥ずかしい事ですが、教えてください！

回答No.5

kandglose

No.2,3です。ご返答ありがとうございます。

＞今回審査をする銀行とクレジットを組んでいる銀行は違ってはいるので
＞ちょっと安心してもいいですか？

これについてはNo.3でも話しましたが、実務上2週間以内の延滞解消ならば
>>「１回くらい、」支払遅延が１～２週間で、クレジット会社からの
>>連絡があってすぐに振り込みなどをした場合でしたら、
>>「ブラックリストに載せられる」可能性は低いです。
>>特にCICの場合。
>>(中略)その「延滞と呼ぶことを免除してあげている」
>>状況を「支払遅延」と呼び習わしています。
とありますので、質問文で挙げた１回こっきりの、当日すぐに解消するような
「支払遅延」程度のものならば、影響はほとんど無いかと思います。
銀行側としては信用調査の他、通帳の動きも当然見て、様々な支払いにおいて
滞りが無いかも調べますので、そこでクレジットカードの滞りを発見した場合
担当者レベルでの心証が悪くなる恐れがありますが、今回はそれも無いみたいですね。

銀行ごと、そしてその時点での営業方針や審査担当者の判断のさじ加減によっても
違ってきますが、今回は旦那さんとの共同名義での住宅ローンを組まれるとのことで
あとは(恐らく主体的な債務返済者となるであろう)ご主人さんの収支状況ならびに
健康状態（恐らく団体信用生命保険をご主人さんにかけるでしょう。ご主人さんに
万が一のことがあった場合、団体信用生命保険が一括して住宅債務を完済します）が
健全ならば、断言はできませんが、審査が通るだろうと思います。

＞それとマイナス口座は、定期一体方です！

担保定期預金による総合口座貸越については、定期預金さえ取り崩して
普通預金に入れておけば発生しない取引です。
個人によっても発生理由が違ってきますし、質問者さんの日常ひんぱんに
引落し等で使っている口座ではないようにお見受けされますので
定期預金の額面に対し貸し越し残高があまり膨らんでいなければ
定期預金を取り崩し、貸し越し状態を解消することで問題は無いように思います。
ただ、(1)の問題も密かに抱えていますので、質問者さん個人の実態としては
あまり芳しくない状況ではあります。
審査が通り住宅ローンを借りるとなると、当然高額の月々の返済が長期にわたって
家計を圧迫してきますので、是非とも支出の見直しを今のうちに行うことをおすすめします。

＞審査通過の望はかすかにありますかね？

今後様々な支払の遅延を絶無にし、住宅ローン以外の債務も極力整理・解消し(クレカ含む)、
もちろん支出を見直して徹底的に縮減した上で、お二方の返済能力が十分と判断されれば
審査は通過するでしょう。

家計に正面から向き合い、余計な支出を排して、審査が通るよう可能な限り努力して下さい。
その上で、住宅ローンの借り入れはあくまで「長期高額返済マラソン」のスタートですから
借入後も気を引き締め、家計の支出抑制に努めて下さい。

審査の無事の通過と、借入後の生活上の様々な工夫を楽しめる、
質問者さんご夫妻にとって実り多い人生を過ごせることを願ってます。

回答No.4

kazarimono

（2）の銀行口座がマイナスの件、
マイナスになるってことは定期か何か担保になものがあるんだと思うけど、
それにしてもマイナスはだめだよ。
近々なんて考えが甘いよ。
カード使えなくなるよ。

銀行の間違いでローン組めたとして、返済やっていけるの？

お礼

Kazarimonoさんご指摘ありがとうございます。
ごもっともの意見だと思います。

回答No.3

kandglose

すいません、No.2です。
先ほどの回答で
・但し、そのクレジットカードの引落しが他の銀行口座で行われているものならば
　今回ローンを申し込んでいる銀行が感知する確率は極めて低く、審査への影響も
　ほとんどないでしょう。
と申し上げましたが、ローンの保証会社がクレジットカードの信用情報を
共有し信用情報調査に活用している場合が多いので、安心はできません。
http://okwave.jp/qa/q2923550.html【参考文献】

CICやそれ以外の個人信用情報機関に金融機関やその保証会社が加盟していれば
その情報を通して、借入申込人の調査を行います。

上記【参考文献】の回答によりますと（抜粋します）
>>一般的に使われている言葉を使って説明しますと…。
　「過去に、引き落としの際に口座に資金が入っておらず、
　1～2週間引き落としができないこと」があった場合、
　「ブラックリストには載っていないでしょう。」と申し上げておきます。
　延滞等の「事故」となれば、これはその旨の登録がされます。
　この状態が「ブラックリストに載る」ということです。
　ですから、１回くらい、支払遅延が１～２週間で、クレジット会社からの
　連絡があってすぐに振り込みなどをした場合でしたら、
　「ブラックリストに載せられる」可能性は低いです。
　特にCICの場合。

>>ちなみに私が「事故＝延滞」と「支払遅延」使い分けているように、
　金融機関等でもこの使い分けをしています。
　言葉としては、１日でも遅れれば「延滞」なのですが、
　私どもでは一定の基準に達しなければ「延滞として事故登録することは
　やめてあげよう。」としていて、その「延滞と呼ぶことを免除してあげている」
　状況を「支払遅延」と呼び習わしています。

>>ご質問者さまが住宅ローンを申し込まれる銀行が、CICに加盟していれば、
　この「A」を見ることができてしまいます。
　住宅ローンを申し込まれる銀行が、CICに加盟していなければ、
　この「A」を見ることができません。

>>ならばホッと一安心？
　ではありません。
　最初に申し上げましたように、他にも個人信用情報機関はありますので、
　クレジット会社と住宅ローンを利用する銀行について、それぞれ加盟している
　個人信用情報機関が被らなければいいのですが、そうでなければ、
　他の個人信用情報機関に登録されている内容についても調べなければなりません

>>それで被っていなければＯＫ？
　でもないんです。
　ご質問者さまは、その住宅ローンを利用するにあたって、その銀行等が指定する
　「保証会社の保証」は利用されますか？
　（これを「義務」にしていることも多いので、住宅ローンを利用される方の殆どは
　保証会社の保証を受けますが。）
　今度は、「過去に、引き落としの際に口座に資金が入っておらず、
　1～2週間引き落としができないこと」があったクレジット会社と、
　住宅ローンを利用するにあたって利用することになる保証会社が、
　それぞれ加盟している個人信用情報機関が被っていないかを調べなければいけません。
　保証会社の多くはCICに加盟しているんですよね。

>>ここで、保証ＮＧとなり、住宅ローン融資が受けられない…というのは
　「よくあること」です。

ということです。

該当していなければいいのですが…。

回答No.2

kandglose

はじめまして。

＞銀行の住宅ローン審査がこれから始まる予定です。ただ不安な点がいくつかあります。
＞私の審査が通るかが心配です。

(1)～(3)の中で、一番心配なのは(1)でしょうか。場合によっては(2)も該当し
こちらの方がより心配な場合もあります。

(1)は、旧姓のクレジットカードの引落口座がその銀行の普通預金口座であった場合
ローン審査に影響することは否めません。
・銀行側の立場としては、月々の返済や支払いを滞りなく行っているかが最大の問題であり
　申込人の延滞癖を知っていながら融資し、焦げ付きが生じれば融資実行に関わった担当者の
　責任が問われますので、ローンの審査上、一番厳しく見るところと考えます。
・引き落し当日の入金で延滞解消されていれば、通帳の記録上ちゃんと引落し日に
　支払いがなされたことになっているのですから「延滞あり」と感知されない
　可能性があります。
・但し、そのクレジットカードの引落しが他の銀行口座で行われているものならば
　今回ローンを申し込んでいる銀行が感知する確率は極めて低く、審査への影響も
　ほとんどないでしょう。

(2)は普通預金(マイナス残高がある普段お金の出し入れや引き落しを行う口座)の
通帳の裏にある総合口座定期預金が担保となっている関係で貸し越し状態(マイナス残高)に
なっているものとお見受けします。
・銀行にもよりますが年に１～２回、貸し越し状態の利息が日割りで計算され引き落とされます。
・貸し越し状態にも限度額がありまして(担保定期預金の9割程度もしくは高額な場合
　担保定期預金の額面に関わらず300万円等一定の限度額まで)、その限度額を
　利息引き落しにより超えるような場合引き落しが行なわれず、「延滞」として扱われます。
・もし「カードローン一体型普通預金口座」で契約されていて、その貸し越し枠を
　使っていた場合は毎月返済が発生するため、質問文からうかがう限り
　そうである確率は低いと判断しました。
　しかしもし、「一体型」を契約していたり、担保定期預金の貸し越しを含めて
　ほとんど出金ができないほどマイナス残高が溜まり、引き落しが行えない状態の場合で
　放置していましたら、事は深刻です。
　その場合その銀行の他のローンや他の銀行での借入においても、影響を及ぼすことになります。
　もっともその場合、その旨の通知と入金依頼のハガキや連絡が銀行から来ると思いますので
　質問文からうかがうに、その確率も無いとまでは言えないものの低いと考えます。

(3)についても月々の公共料金(電話代)支払いが滞るのは問題ですが、口座引落しを
経由していないため、質問者さんが銀行に申告しない限り、銀行側が感知する術がなく
その点は心配ないでしょう。

(1)はクレカの引落し口座が、借入を申し込んでいる銀行の普通預金口座であるか、
(2)はマイナス残高の中身が、「一体型カードローン」の契約を行っていたうえで
借入枠を使った支払いを行っているか、また担保定期による貸し越しの場合を含め
マイナス残高が累積し、利息支払いが滞っていないかが心配な材料かと思います。

いずれも該当しなければ、延滞が生じている実態に問題があるにしても銀行の審査には
ほとんど影響しないと思いますが、どちらかか両方、該当する場合は審査に影響します。

上記で挙げた心配材料に当てはまらず、当てはまっても(1)の
当日中「延滞解消」のケースならば、何とか大丈夫かと思います。
ただ今後は、過去の問題が未来に影響することを考え、借入にあまり頼らず
借りても延滞するなどだらしない状態は一切改め、すぐは無理にしても徐々に
身辺をきれいにしておくことをおすすめするものです。

参考になりましたら幸いです。

お礼

Kandgloseさんありがとうございます。
またまた質問してもいいですか？
今回審査をする銀行とクレジットを組んでいる銀行は違ってはいるのでちょっと安心してもいいですか？
それとマイナス口座は、定期一体方です！
審査通過の望はかすかにありますかね？

回答No.1

merciusako

この程度でブラックリストに載るとは思えませんが、今どうこうできる問題ではありませんよね。
静かに祈るのみだと思いますが。