住宅ローン審査はとおりますか？

質問

どなたかご相談にのって下さい。
私、32歳、年収700万、一部上場（10年勤務）
妻、30歳、年収500万、一部上場（8年勤務）連帯保障人
子供予定無し

仕事の関係で飲み会が多く、財布のお金が無くなると定期的に
セゾン（ゴールド）でキャッシングしています。
金額は5～10万円程度で、返済は一括です。
２度ほど、引き落とし口座への入金忘れで、遅れたことが
ありました。

現在、5000万円の物件で、頭金1,000万円、借入4,000万円を
検討していますが、現在の状況で住宅ローンは通るのでしょうか？
クレジットカードのキャッシングや支払延滞履歴があると、ローン
審査が難しくなると聞いています。
気軽に銀行キャッシュカードと同じで、クレジットカードを利用して
いたことに後悔している、毎日です。
このような履歴の持ち主で審査は通るのでしょうか？

よろしくお願い致します。

回答No.2

noname#35582

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンを担当したこともあり、保証機関に出向して保証審査を担当したこともある者です（一応、個人信用情報機関の１つである「CIC」の「個人情報取扱主任者」の認定も受けています）。

> 子供予定無し
これは住宅ローンの相談でもおっしゃる方が多くなってきていました。
いろいろな事情、お考えもありますので、口を挟むのが難しいのですが…。
「できる可能性ある場合、産むことができる場合は『できたらどうするか』も念頭において考えてください。」ということは申し上げておきます。

ただ、ご質問者さまの場合、現在の住宅ローン情勢をもとにした「厳しい条件」で返済負担率を計算しても、返済負担率の面からは「ご質問者さま１人の収入」でも審査に通るレベルです。
例えば、借入額：4,000万円、返済期間：27年、利率：年利3.20％（全期間固定）、元利均等返済、ボーナス返済なし、という条件で考えても、返済負担率は31.6％程度なので。
奥さまが物件に対して共有持分を持たれるならば、担保提供者として「連帯保証人」になっていただくことになりますが、ご質問者さまの収入だけでも「計算上は」返済計画に無理はありませんから、無理に奥さまを「収入合算者」にして「連帯保証人」とする必要はないと思います（銀行等から言われれば別ですが）。

ただし、これは『他に借り入れがない場合』です。
ご質問者さまのようなキャッシングの仕方ですと、保有していらっしゃるクレジットカードの「キャッシング枠」を『既借入れ』として返済能力の審査を行う金融機関は多いです。
ですから、キャッシング枠100万円のクレジットカードを１枚保有していれば、（ご質問者さまの年収だけでは）返済負担率は45.9％になりますので、奥さまの収入も合算しなければならない…ということになりますね。

また、クレジットカードのキャッシング利用履歴については、好悪が金融機関によって分かれます。
頻繁に利用される方はどうしても不利になります。

> ２度ほど、引き落とし口座への入金忘れで、遅れたことがありました。
セゾンカードが加盟している個人信用情報機関は、「CIC」、「CCB」、「テラネット」の３機関です。
ほぼ＃１さんが仰っている通りではあるのですが…。
「延滞」等の情報が登録されていなくても、「支払遅延」の記録があれば難しいと思ってください。
また、「種類」がクレジット契約による資金の代行収納やショッピング利用ならば、さほど問題にしないクレジット会社も多いのですが、キャッシングの支払遅延（実際には「返済遅延」になりますが）には厳しく対処する場合もありますので…。

なお、私が資格を認定されている「CIC」では、「延滞」と「支払遅延」は情報の記載のされ方が違うのですが、「支払遅延」でも融資ＮＧとする金融機関は多いです。
正確に言えば、「保証機関による保証審査でＮＧとなったので、融資もできません。」というパターンが多いです。

金融機関の場合、「CIC」、「CCB」、「テラネット」には加盟していないところも多いんです。
そのような金融機関ですと「支払遅延」に関しては情報が把握できないんです。これが「延滞」ですと把握できるんですけれどね。
金融機関では把握できないんですが、保証機関は「CIC」、「CCB」、「テラネット」に加盟しているところも多く、こちらでは把握できます。
支払遅延の記録があれば、保証ＮＧとしている保証機関は多いので、どうしても、保証ＮＧならば融資もＮＧという図式が出来上がります。

それを確認するためには、個人信用情報機関に「本人情報の開示」をされるのが一番です。

何も懸念材料がなければ、信用情報の面では問題なし－となります。

ご参考までに、「CIC」、「CCB」、「テラネット」では、延滞の情報については「契約期間中はずっと。契約終了日から５年間」保有されます。
クレジットカードを解約しない限りは「ずっと消えません」。
ただし、２年経過すると、それ以前の情報については「照会しても表示されない」んです。
＃１さんのように「消える」と思い込んでいらっしゃる方は多いのですが、ちょっと違いますので。

本人情報の開示履歴は、残るところと残らないところがあります。
残っても問題ありません。融資審査や保証審査にも影響しません。
昨今、「個人情報」の「確認」のために、「個人信用情報」を開示される方も増えていますので。
加盟会員が「照会した」履歴は残りますけれどね（半年ほど）。

回答No.1

shambala

確かにクレジットカード等の延滞事故記録があると住宅ローンに限らずマイカーローンなどその他ローンでもＮＧだと思います。
ただその延滞の程度により数日程度であれば事故として個人信用情報に報告しない場合もあります。
私も以前にセ○ンカードで一度残高不足で引き落としがされなかったことがありカード会社に連絡したところ『○月○日（引き落とし予定日から１週間ほど)までに振込みか、セ○ンカウンターに支払っていただければ大丈夫ですよ。』という事でした。カード会社によって違いがあるので断言は出来ませんが２ヶ月連続で引き落とし出来なかった場合や、一ヶ月を超えるような延滞だとほぼ間違いなく延滞事故記録として記載されると思いますが２～３日、数日程度であれば延滞事故として報告されない確率が高いです。
質問者様の延滞がどの程度かがはっきりわかりませんので何ともいえませんがもし本当に数日程度の事で最悪でも１週間以内であれば大丈夫な気がします。
一番いいのはクレジット系ならＣＩＣ、ＣＣＢ等の個人信用情報登録機関で情報開示して確認するのが一番だと思いますよ。
延滞事故記録が万が一残っていても確か早いところでは３年長くて５年ほどで消えたと思いますよ。

お礼

shambalaさん

早速、ご返事ありがとうございます。
私も、カード会社から連絡が来て、直ぐに指定口座へ振り込み
しました。確か２～３日以内だったと思います。

悩んでいてもしょうがないので、ＣＩＣとＣＣＢに確認してみようと
思います。
その際、情報開示履歴が残るんでしょうか？