住宅ローン審査について

質問

主人と私で共同名義で家を建てることになり、銀行の住宅ローン審査がこれから始まる予定です。ただ不安な点がいくつかあります。
私の審査が通るかが心配です。
(1)旧姓でクレジットカードがあり、最近買い物をしました。残高不足で延滞がありきちんと入金はして支払いはしました。
(2)銀行の口座にマイナス残高があり、近々入金しプラスにはしようと思っています。
(3)旦那さんの名前で電話代の支払い振り込み用紙でしています。何度か延滞してしまいました。
このようなケースは審査にはとおらないのでしょうか？
お恥ずかしい事ですが、教えてください！

回答No.3

oguchi99

実務上の観点から。

住宅ローンでは、奥さんは共働きなどによる連帯債務のお申込みでしょうか？それとも奥さん自身の自己資金を拠出することにより、単に拠出金に応じた物件持分を持つだけの連帯もしくは物上保証予定なのでしょうか？
後者であれば、そしてかつ軽微な延滞であれば、必ずしもローンに通らないことにはならないです。なぜなら、奥さんは、ローンの上では債務者ではない、物件持分を持つ人に銀行が抵当権を保全するためなかば自動的にお願いする保証人にすぎないからです。
物件持分を持つことからなっていただく保証人は、俗に言う「連帯保証人」と意味合いが違います。この場合の「連帯保証人」は、債務者に十分な信用がないから、信用力のある経済的に立派な人を融資につけることです。ナニワ金融道の世界ですね。
さきほどの後者の場合、いわゆる「ネガ情報」「事故（＝ブラック）情報」なら融資不可ですが、軽微な延滞、例えばひと月以内の延滞であれば、必ずしも融資不可になるとは限りません。あくまでご主人の信用力、返済能力次第です。

「銀行のマイナス残高」は、信用情報とは関係ありません。総合口座当座貸越は別途の定期預金等を担保として利用する融資であって、一応契約上は融資の仲間ですが、お金がなくて借りる実質的な融資とは違うため、信用情報の登録対象ではありません。

電話代の支払がクレジット契約に基づくものならば、借金のひとつであり、延滞の可否が問われます。が、もともと振込で支払う契約の電話代なら、それは単に代金の支払債務なのであって、金銭（貸借）債務ではないのです。よって、その場合は信用情報の対象ではありません。

回答No.2

86tarou

No.1です。

結論からすると、審査通過は難しいと考えていたほうがいいってことですよね？＞
情報不足なので、一例として前回のような回答となりました。それを読んで、それに当てはまるようなら難しいのでは？
例えば何回も延滞しているとか、数ヶ月払ってないとか。電話代に端末代金の分割払いも入ってるとか（こちらも同じく延滞回数と延滞期間の条件付き）。

自分で判断出来ないなら、詳細を補足してみてください。延滞日、延滞金額、延滞期間の全ての情報、延滞した電話代に端末代が含まれていたかどうか。銀行口座のマイナス残高、これが定期預金の貸し越しかどうか。
あとは年収と年齢、借入金額、頭金額、新築か中古、物件価格（中古の場合は相場も重要）、金利タイプ、金利、ローン年数等も信用情報以外での審査可否の目安として知りたいなら、これについても補足してください。

回答No.1

86tarou

１：１回だけですぐに払ったのなら、普通は個人信用情報に記載されることはまずないでしょう。ただこの辺りは、その会社や担当者次第かもしれませんので心配なら情報開示して確認してみれば分ることです。でも、これから審査するのですから、わざわざお金を払ってまでしなくても良いかと思いますよ。審査に落ちてから、原因究明ということでも遅くはないかと。

２：放置しても特に問題はないでしょう。借金自体で審査に落ちることはなく、基本的に延滞等の事故履歴が信用情報に記載されているかどうかです。そもそも口座残高をマイナスに出来るのは、それを上回る定期預金があるのではないですか？これがあるなら、元々借金がないことになりますので。なお、借金自体は問題とならないと言いましたが、その借金も含めて返済出来るかどうかが問われるため、借金の分だけ借りられる金額が少なくなるということになります。

３：電話料金は借金でないため、延滞自体は信用情報とは全く関係ありません。ただ、携帯電話の端末代を分割で払っているなら立派な借金ですので、延滞すれば信用情報に載る可能性があります。１でも説明したように何度もしているとか、長期間放置したとかでなければ問題ないでしょう。

上記殆どが信用情報に関する審査基準であり、これに事故情報がある限りまず審査に通ることはありません。これが削除されるのに完済してから数年は掛かります。記載が無くなっても、その金融機関では一生情報を持っているでしょうから通らない可能性もあるでしょうか。
あとは収入と年齢から計算される借入可能金額以内かどうかとか、担保価値が足りているかどうかです。不足している場合は、どちらも頭金で補うことになります。

お礼

86tarouさんありがとうございます。
結論からすると、審査通過は難しいと考えていたほうがいいってことですよね？