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国保＆国民年金と健保＆厚生年金どちらが得か？
- 国民健康保険で加入している４２歳の自営業者が、健康保険と厚生年金への加入を検討しています。現在の支払い額は年間約８０万円で、扶養家族は４人です。
- 質問１では、社会保険と厚生年金への切り替え時の支払金額の差や、健保＆厚生年金の利点について尋ねています。質問２では、売り上げが減る場合には健保＆厚生年金がより安くなるかどうかを知りたいと述べています。
- 明日から３月であり、支払額の変更時期にあたるため、素早く切り替えを検討しています。
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Ａ1 先ずは『月の報酬が常に２０万円［他に報酬ナシ］』でシミュレートしてみます。 １ 健康保険と介護保険 ⇒ 「協会けんぽ」では一番料率の高い北海道に加入したと致しました。 標準報酬月額２００千円×11.67/1000＝２３，３４０円［会社と本人で折半］ 年額は ※配偶者も同様の報酬額であるならば、 ・各人が負担する保険料の年間合計 ２３，３４０×0.5×２名×１２≒２８万円 ・会社が負担する保険料の年間合計 負担割合は上に同じなので、約２８万円 ２ 厚生年金保険 ⇒保険料率は全国一律なので、地域差は無い。 標準報酬月額２００千円×164.12/1000＝３２，８２４円［会社と本人で折半］ ※厚生年金にはご質問者様と配偶者の２名のみが加入可能。 配偶者も同様の報酬額であるならば、 ・各人が負担する保険料の年間合計 ３２，８２４×0.5×２名×１２≒３９万４千円 ・会社が負担する保険料の年間合計 負担割合は上に同じなので、約３９万４千円 この様になりますので、年間支払額は 本人負担分のみの金額で考えるのであれば、約６７万４千円 会社負担分も含めた金額で考えるのであれば約１３５万円 以上の事を考えると、 本人負担だけで考慮すれば、健康保険及び厚生年金に加入すべきです。 会社の利益は家計の一部だというのであれば、原状のままの方がよいのではないかと思います。 ここで注意してほしい点があります １ ご質問文に出てくる「扶養家族４人」は、健康保険の被扶養者になると考えられるので、国保税は発生しなくなる。 ２ 国保税は年額を１２等分して毎月納付しているとは限らないので、健康保険に切り替えた際に多少の請求がくる事がある。 ３ ご質問文に書かれている「国民年金料 年額１８万円」は１名分ですよね。内容から考えて配偶者の分が載っていないと思われます。配偶者の文を単に書き忘れていたのであれば、ご質問者様の世帯が負担している現状の保険料は、約９７万円と思われますが？ 国保税 約６１万円 + 国民年金 約１８万円×２名＝約９７万円 ４ 厚生年金に加入すると、会社は『児童手当て拠出金』と言うものを負担いたします。 金額の計算は「毎月の標準報酬月額の総額×1.3/1000」、年額はこれの累計となります。 Ａ２ 同じ説明文は省略いたします。 尚 ・ご質問文では、ご質問者様のみが報酬を減らした場合になって居りますが、配偶者の方の報酬額が不明なので、上と同じく同額であるとしたいい加減なシミュレーションです。 ・報酬が１０万円の場合には、保険料を計算するための「標準報酬月額」は９８千円となります。 １ 健康保険と介護保険 標準報酬月額９８千円×11.67/1000＝１１，４３６．６円［会社と本人で折半］ 年額は ※配偶者も同額の報酬額であるならば、 ・各人が負担する保険料の年間合計 １１，４３６．６×0.5≒一人当りの月額５，７１８円 ５，７１８円×２名×１２≒１３７,３００円 ・会社が負担する保険料の年間合計 全体の額から本人達の負担分を除いた金額となりますので １１，４３６．６×２名分≒月額２２，８７３円 ＜円未満切捨て＞ ２２，８７３円×１２ヶ月-約１３７，３００≒１３７，２００円 ２ 厚生年金保険 標準報酬月額９８千円×164.12/1000＝１６，０８３．７６円［会社と本人で折半］ ※配偶者も同様の報酬額であるならば、 ・各人が負担する保険料の年間合計 １６，０８３．７６×0.5≒一人当りの月額８，０４２円＜法律に従った端数処理＞ ８，０４２円×２名×１２≒１９３，０００円 ・会社が負担する保険料の年間合計 全体の額から本人達の負担分を除いた金額となりますので １６，０８３．７６×２名分≒月額３２，１６７円 ＜円未満切捨て＞ ３２，１６７円×１２ヶ月-約１９３，０００≒１９３，０００円 この様になりますので、年間支払額は 本人負担分のみの金額で考えるのであれば、約３３０，３００円 会社負担分も含めた金額で考えるのであれば約６６０，５００円 以上の事を考えると、健康保険及び厚生年金に加入すべきです。 大凡のイメージはつかむ事ができたでしょうか？
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- toteccorp
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国保のほうが安い場合が多いと思います。 国保で行くなら扶養家族は妻の扶養にしたほうが良いと思います。 国保は扶養の人数や固定資産で変わります。 社保は会社負担分（経費にはなる）も入れると安くないですよ。
お礼
ご回答ありがとうございます。 私もそのような認識があり、実際はどうなんだろうと思い、質問をさせていただいた次第なのです。 一人の会社であるため、そのあたりの境界線が難しいところです。
補足
ご丁寧な説明ありがとうございます。 ここで追加の質問なんですが、月額１０万円の給与となった場合、厚生年金額１６，０８３円の中に、国民年金も含まれるのでしょうか？ ご回答していただけると助かります。 また妻は別会社のサラリーマンなので、私一人の計算となります。