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住宅ローンを組んだばかりで借り換えは可能ですか？
他所でも質問したのですが、カテゴリーの選択を間違えたのか、 あまり良い回答が得られなく、再度投稿します。 どうかお知恵をお借りしたいと思います。 最近住宅ローンを組みました。 タイミング悪く主人が転職してしまったため、 少し高金利（3.9％）で貸してくれるところでしか ローンが組めませんでした。 銀行さんでは、最低１ヶ月の給与実績（明細等）があれば 貸してくれるといっていたのですが、 気に入った物件が売れてしまうのを危惧して、 早々に決めてしまいました。 それでもいいと思っていたのですが、実は金利が変動で、 これ以上毎月の返済額が上がってしまうのが怖く、 すぐにでも固定の金利の商品に借り換えしたいのですが、 まだローンを組んでから間がないのです。 どのくらいの期間を置けば、新たに固定金利の商品に 借り換えが出来るものでしょうか？ 銀行に聞いたほうがいいなどの回答ではなく、 詳しい方の意見をお待ち申し上げます。 お答えいただければ幸いです。
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まず、変動金利で3.9％ということは、ノンバンク たとえは東芝住宅ローンサービスとかＧＥキャピタルなどの 外資系だと思います。 普通の銀行の固定でも今なら３％内外ですよね。まぁ 長期金利はなぜか上昇傾向にありますけど ３．９％以下で余裕で借りられるはずですが 問題は、借入額と年収の割合です。銀行のローン審査を 通すには転職後１年乃至３年は所得実績を出さないといけません。 ただ、向こう３年に変動金利があがる可能性は極めて少ないと 個人的には考えます。 ローン自体は貸してくれる銀行があればいつでも借り換えは 可能です。心配なのは担保価値の下落。 なぜそのようにあせって「高利の」ローンを組んだのか私には 皆目検討がつきませんが（作り話でないとするなら）早めに りそな銀行とか懐のひろいメガ？バンクに借り換え相談に いくか、（ローンセンターに予約して相談にいけばいいです） 信金、地銀（スルガ銀行など勇気のある銀行）に相談してください。 借り換えは別に不可能ではない。できれば一年待って 源泉徴収がでてからのほうがいいし、３年経てば普通に 借り換え可能。 私はちなみに、ワンルームのノンバンク変動で金利３．８７５％ を払ってますが、なかなか元金が減らないですよ。 りそなのアパートローンに借り替えるつもりですが、すこし 自己資金足さないといけないみたいです。 おそらく、借入額を下げたら融資も条件よくなるでしょうから 身内から数百万援助してもらうとかお考えになるのも 手かも。
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前に回答したものです。 りそな銀行ではダイレクトを利用していて、給与振り込みがあれば１．４％優遇されます。 http://www.resona-gr.co.jp/resonabank/kojin/service/kariru/jutaku/karikaekinri/setsumei.html １０年固定型で２．２％ですので大変返済額が削減されます。 減らした分で繰り上げ返済も可能です。 ただ、手数料があまりにかかってしまうとかえって損することにもなりかねません。 それに問題なのがマンションの査定額です。 景気後退の影響で下落してます。 希望通りの額を借りられるか・・・・・
お礼
お答えいただきありがとうございます。 大変有効な情報ありがとうございました。 あと一年、耐えて、そのときの金利なども考慮して 借換えをするか考えたいと思います。 今すぐどうこうしようとしてもどうにもなりませんね。 マンションの査定額は、 数年で半分以下になることは考えにくいので、 多分大丈夫かと踏んでいます。 でも、先のことはわかりませんので、 借換えをするならば、それまでに 節約してお金を貯めようと思います。 親身になっていただきありがとうございました。
補足
お礼の方の訂正です 有効→有益 確認もせずに投稿してしまうのが悪い癖ですね。(o*。_。)oペコッ
- unos1201
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http://www.amtic.co.jp/htm/kinri.html >固定10年 という条件で最新を確認したら、どこの銀行でも店頭金利は３．６％程度でした。となると、すぐに借り換えしても、余分な手数料を支払いますので、損失になりそうです。 １０００万円の小額でしたら、年間で最高でも３９万円の利息ですから、５年程度で返すことも手です。 繰り上げ返済をどんどんして、仮に１００万円繰り上げすると、年間で３９０００円分の利息を減少させますので、今の条件なら余計に返済しようと思うのではないでしょうか。トータルでいくら支払うか、繰上げ返済の効果は当初ほど高いですので、借り換えにかける資金、手数料を繰り上げに回しましょう。一年当たり３９０００円としたら、繰上げしないことに比べ、８年分の効果がでることもあるので、１０年契約で１年後に返済なら、単純に同じ金利なら３０万円分の利息が減ることになるのです。 たしかに１％も変動で下がれば１０００万円でも利息１０万円分のお得なのですが、借り換えに２０万円かかるとしたら、その分、すぐには元が取れないし、借り換えしても金利が思ったほど下がらなければ利益がありません。 それよりは、短期にどんどん繰上げし、トータルでいくら支払ったかで損得を考えましょう。 銀行では基本的に数年間の所得の安定性を審査の対象にすることもありますので、勤め先の安定性によっては高い金利しか貸し出しの対象にしてくれません。となると、最小で１年後、１年の源泉徴収票が添付できる状態になるまでは待つことになります。そのときの条件、それよりも２年目のときの方がいいかも知れません。とにかく、無駄使いを極限まで減らし、繰上げ返済を早期に開始すること、これが一番の節約となります。 今の金利水準考えると、それほど高利とは思えませんし、すぐに変動金利がこれ以上に上がらないかも知れませんので、金利が上がるときは経済状況がよくなるとき、自分の収入も増えるときと解釈し、じっと１年間耐えることをお勧めします。
お礼
お答えありがとうございます。 ほんとですね。。。 固定15年では3.9%を上回ることも多いのですね。 下手に借り換えをするより、 繰り上げすることも考えてみようと思います。 ただ、繰上げ返済の手数料もかかることですし、 （20%、100万円以下だと2万円） 節約しつつ貯蓄をして、 一気に返済するしかないのかなぁと思います。 なかなか難しいですね；； とりあえず1年間耐えてみようと思います。
- joqr
- ベストアンサー率18% (742/4026)
お困りなのは良く分ります しかし、 ＞気に入った物件が売れてしまうのを危惧して ＞少し高金利（3.9％） ＞実は金利が変動で で、良しとしたのなら何ら問題ないのでは？ 現時点で、支払能力に余裕があるのですから 借り換えより、繰上げして返済してしまう方がずっといいです ３．９％（普通のサラリーマンでは絶対有り得ない超高金利） が少し高いと感じる程度の余裕があるんですから、慌てないことですね ＞それでもいいと思っていたのですが が、全てだと思います 今、変動で借りれば１％切っても不思議でありません ４％の金利って、どう言うことなんでしょうか？ これが良くわかりませんね もし、銀行から駄目と言われて、提携ローンとか言って誘惑されたのなら それは、もう完全に騙されたとしか言い様がありません お金の無い人に高金利で融資するところはいくつもあります ヤミ金では無いけれど、相当に危ないところ（借りる側にリスクが高い）だと思います 滞納を３ヶ月でもすれば、多分競売に掛けられると思います 毎月の支払いは一般的な銀行の優遇金利と比較しても、３万円近く高いはずです 金利だけでも１０００万を楽に越える分、普通の人より多く払うことになります １０００万もし金利が安く済めば、子供１人大学まで行かせられるでしょう ＞どのくらいの期間を置けば、新たに固定金利の商品に ＞借り換えが出来るものでしょうか？ 期間の問題ではありません（期間は関係ありません） 借り換えには一度全額返済する必要があります 同じ銀行では借り換えは原則できませんから・・・ まず、Ａ（金融）に、借り換え日以降の元金を計算してもらい、 借り換え当日にその元金を一括返済できるように、Ｂ銀行が ローンを組んでくれれば可能でしょう でも、今の状況が銀行に相手にされないとしたら １００％借り換えの望みは無いと思います ４％の金利なんて、バブルの頃の高金利と同じです ５年経っても、ビックリするくらい元金は減らないと思います 徐々にでも金利は上昇しているので（フラット３５も上がっています。この４年で約１％上昇） 今後５年ごとに、毎月の支払いが１万円～２万円程度上昇すると予想されます これが、ずっと続きます 最悪、元金はほとんどへらない為、３０年目のローンは、今の支払いの倍額くらいになると思います お金を払って（相応の授業料は当然の負担です）ＦＰに相談してください そこで、現実を良く知って今後を考える必要があります 今手放しても、千万単位の負債が残るだけでしょう 今手元に、１５００万くらいの現金があれば借り換えは可能だと思います それ以外に手は無いと思います
お礼
お答えありがとうございます。 ＞今手元に、１５００万くらいの現金があれば ＞借り換えは可能だと思います 1500万あれば、返済の大半が完了してしまいますので、 借り換えは必要なくなります。 借入額が少ないものですから（＾＾； ＞滞納を３ヶ月でもすれば、多分競売に掛けられると思います 今現在の金利であれば、毎月の返済額に無理はないので、 そのような心配は万が一の場合がない限りないとは思いますが、 色々心配してくださいましてありがとうございました。 ＞毎月の支払いは一般的な銀行の優遇金利と比較しても、 ＞３万円近く高いはずです 変動金利1%として計算したところ、1.5万ほど差がありました。 大変な金額ですよね；； ＞借り換え当日にその元金を一括返済できるように、 ＞Ｂ銀行がローンを組んでくれれば可能でしょう この言葉を聴いて安心しました。 ＞４％の金利なんて、バブルの頃の高金利と同じです ＞５年経っても、ビックリするくらい元金は減らないと思います 5年では元金の返済までにはぜんぜんならないでしょうね・・・ 3.9%は高いですが、転職して間もなくだったので、お金を貸してくれるだけでもありがたいと思ってしまっていました。
- 86tarou
- ベストアンサー率40% (5093/12700)
銀行に聞いたほうがいいなどの回答ではなく…＞ 銀行（契約）によって繰上返済（借り替えすると、以前のは一括返済することに）出来るまでの期間が違うので、前回の回答された人が正しいです。銀行に聞きたくないなら、金消の契約書をご覧になっても良いですよ。それが面倒なら銀行に聞くしかないかと…。
お礼
お答えいただきありがとうございます。 一応今回お借りしたライフ住宅ローンさんからは 6年間は借り替えないで欲しいということを言われましたが、 契約書にその記述がなく、 実際は借り換えする方が多くいらっしゃるようです。 ただ銀行さんによっては、 契約後何年間かは取り扱ってくれないところがあるらしいので、 その辺りがよく知りたいと思って質問をいたしました。
- kadakun1
- ベストアンサー率25% (1507/5848)
「銀行に聞いたほうがいいなどの回答ではなく、 詳しい方の意見をお待ち申し上げます。」 ナンセンスですね。 私の知る大手銀行（3行）では少なくとも現在の会社の在籍期間が3年以上ないと、ローンは受けれません。 あなたの知る「銀行さんでは、最低１ヶ月の給与実績（明細等）があれば貸してくれるといっていたのです」というのは違いますよね？ このように、銀行（あるいは支店）によって様々です。 貸し出し分の枠が余っていて、上からの指示でうめるように（つまりもっと貸せと）なっていれば、多少の事は目をつぶって貸すでしょう。 つまり、ここでどんなアドバイスをしても、借入に関することは銀行によって違うのですから、意味がありません。 「自己破産したのですが借りられますか？」というたぐいの質問なら即座にＮＯと言えるんですがね。
お礼
お答えいただきありがとうございます。 ナンセンスなのは承知しております。；；ｗ 一応銀行さんに相談したところ、 丸１ヶ月の給与実績を証明できるものがあれば、 割戻しで計算して年収を出すので、 相談に応じてくださるということでした。 （おそらく転職先の会社の取引銀行であること、 借入額が少ないこと1000万が影響していると思われます） ですので、銀行さんの１担当者様の意見だけでは安心が出来なく、 １ヵ月後、本当に借りかえができるかどうか 知識のある方が一般的に見てどう思われるかが知りたかったのです。 説明不足で申し訳ございません。
お礼
お答えありがとうございます。 ＞向こう３年に変動金利があがる可能性は ＞極めて少ないと個人的には考えます。 なるほど、３年しっかり働いてから、借りかえをしても、今と金利がそれほど変わっていなければ、 ・住返済期間が １０年以上 ・残高が 1,000万円以上 ・金利の差が1%以上 などの借り換えの目安にもおそらく当てはまると思います。 ＞ローン自体は貸してくれる銀行があれば ＞いつでも借り換えは可能です。 ＞借り換えは別に不可能ではない。 ＞できれば一年待って源泉徴収がでてからのほうがいいし、 ＞３年経てば普通に借り換え可能。 それを聞いて安心いたしました。 ＞心配なのは担保価値の下落。 下落すると借り換えをした際に、借りられる金額が下がってしまうということでしょうか。そこまで考えていなかったのでとても参考になりました。ちなみに物件は、新築マンションで、フラット35が使用できる優良とおもわれる物件です。 ＞なぜそのようにあせって「高利の」ローンを組んだのか ＞私には皆目検討がつきませんが 体が弱く、病院に頻繁に通う都合上、病院のすぐ近くの物件であったり、その他購入価格や、間取り、障害者に優しい環境等、とても理想的な物件だったので、早々に手を売ってしまいました。 ＞私はちなみに、ワンルームのノンバンク変動で ＞金利３．８７５％を払ってますが、 ＞なかなか元金が減らないですよ。 ＞りそなのアパートローンに借り替えるつもりですが、すこし ＞自己資金足さないといけないみたいです。 なかなか減らないのですね＞＜ 私もこれからは毎月ローンを返しながら節約を心がけ、 自己資金のほうも貯めていきたいと思います。 いま400万程度の預金はありますが、こんな体であるがために、 働きに出ることは容易でなく、どんな出費があるかも分からないですからね。 回答者様も頑張ってくださいね！ では失礼いたします。