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住宅ローン、毎月の支払い高すぎる？！
約３８００万円（土地２０００万円、建物１８００万円）の家を購入予定です。 頭金６００万円、 ローン借り入れ３２００万円予定です。 ※ローンの保証料、その他の諸経費は現金で支払います。 その他、引越し費用、家電、家具、カーテンなどの買い替えに１００万円ほど用意しています。 夫３３歳の年収、約５００万円 妻２８歳の収入（パートで月８万円ほど） 子供１人（４歳） 車 なし （今後も買う予定、乗る予定はありません） 全期間固定の３５年ローンを考えています。 すると、月々の支払いがおよそ１２万円になります。 これってやっぱり高すぎるのでしょうか・・・。 今は賃貸（月額８．５万円）ですごしているので、１２万円となると 想像ができません。 やはり、収入に対して、購入予定の物件価格をさげるべきでしょうか・・。 それとも頭金をもっと増やしたほうがよいのでしょうか・・。 アドバイス等、よろしくおねがいします。
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年収５００万ほどですと、無理なく返済できる借り入れはせいぜい年収の５倍までです。（理想は４倍以下） これだけ考えても年収の６倍以上の借り入れ額ですので、生活が苦しくなるのは当り前です。 それに、住宅を購入するということは、別途固定資産税＋将来の修繕費として毎月５～６万は計上しておく必要があります。 そうなると、毎月１８万ちかいお金が住宅のためだけに消える計算になります。 もう少し借入額を下げるか、もう少し先延ばししたほうがいいと思います。
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- Lescault
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こんにちは。 まず年収500万円で月々の返済が12万円ですと、収入に対する返済比率が約29%になると思います。そうしますとこの時点でいずれの金融機関も融資を躊躇する可能性が高いと思いますが、融資してくれそうな金融機関の当たりは既につけられていらっしゃるのでしょうか？現実的に考えて、返済額は最大でも収入の25%以内（出来れば20%以内）に設定できるように計画しておかないと、融資を受けることが出来たも将来的にかなりきつい生活になると思います。以前にここでも回答させていただいたのですが、我が家は現在年収1200万円と少しで、月々管理費駐車場費込み（マンションですので）で約15万円の返済ですが、子供の教育費等が嵩む最近では月によっては結構生活がきついときもあります。実際に私の自由になるお金が2万円程度の月もあります（苦笑）。 子供が出来ると、多少の給料アップなどは教育費や生活費で簡単に吹き飛んでしまいます。それこそ当初の希望的観測などまるでアテになりません。再度、将来の支出計画を詳細に検討して家計を圧迫しない住宅購入計画を立てられることをお勧めします（実感として）。 お役に立てば幸いです。
お礼
現時点での年収５００万円に対して、２５％くらいとなると、月々１０万円くらいまで・・という計算になりますね。 月々１０万円までということは、 月々１０万円－固定資産税－管理・修繕費＝およそ７万円前後 長期固定金利で７万円・・となると借り入れは２０００万円前後 頭金を合算してやはり妥当なのは２６００万円くらいの物件・・ということになりますね。これくらいの家なら「安全圏」ということですね。 それに対して３８００万円はかなり無謀という気が十分してきました。 回答者様の年収は１２００万円もあるのに、自由になるお金が２万円程度・・とは・・？！（汗 お子様は３人くらいいらっしゃるのでしょうか・・？それとも高額な教育費・・？我が家がもし年収１２００万円もあれば、住宅ローンに１５万円を支払っても、毎月４０～５０万円以上（年間で４８０万円～６００万円）は余裕で貯蓄にまわせると思いますが・・・。人それぞれの家計がありますね。老後のことも考えなくちゃいけませんしね。 気が重いです。 回答いただき、ありがとうございました。
現実的な路線として、頭金を増やすことです。 ということは時間がかかりますから購入は５年先くらいになるでしょう。 でもそれだけでは不十分です。例えば、この先40歳くらいになった時、それまでに昇給は見込めるのでしょうか？ 給料が今のままであれば、たとえ貯金ができたとしても、子供成長による出費が増えますので「どのみち無理」は目に見えています。 つまり、4000万円クラスの住宅を買おうと思うとすれば、ポイントは２つです。 1）貯金を増やすこと。 2）給料を増やすこと。 この2つを５年計画で行うことです。もしご質問者様がほとんど昇給の無い公務員であれば家も「身の程」とすることです。会社であれば何とか打開して給料を増やすことです。今の世の中「現状を流すだけでは給料はジリ貧」というのが常です。 家建築とは人生の戦略です。どうするのかは、まさしく“人生をどうするのか”です。攻めていく（より高価な家をめざす）のか守りに入る（小さな家でおさまる）のか、です。 どちらでもよいです。
お礼
やはり、もっと頭金をためたほうが良いですよね。 ５年先となると、主人は３８歳。３５年ローンは 確実に組めないですね・・。良くて２５年～２７年くらいでしょうか・・。 頭金が仮に１２００万円ほど貯まったとして、２５年ローンで 年収６００万円だと、安全策をとると３０００万円前後程度の物件という かんじでしょうか・・？それでもキツイのでしょうか・・？ 公務員ではないですし、大きな会社なので昇給は見込めます。 が、未来のとことで「確実」なことはわかりません。 そういうことをいろいろ考え出すと、家購入は我が家では無理かなという かんじがしてきました（涙） 回答いただき、ありがとうございました。
- doctorelevens
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ウチは２．８％で２千万円借りました。 月７万円です。 そのほかに固定資産税と修繕費用（随時）が別に必要です。 ２千万円でも固定資産税は月１万円以上かかります。 三千八百万円だと月２万円を超えるのでは？ 修繕は当初は不要ですが、３年目くらいから少しずつ増えてきます。 何もかも保証では出来ません。 １年目から発生するかもしれません。 また昨今の社会情勢だとセキュリティにかかる費用もバカになりません。 本当は防犯カメラや警備サービス、子供の現在位置情報検索システムなど、上を見ればキリがありません。 引越しや買い替え費用に１００万円では少ないです。 収入とのバランスで見れば、今後お子さんにかかる諸費用を考えるとキツイと思います。 かかる費用を再検討すべきだと思います。 年齢が上がったからといって確実に収入が増える時代ではないかもしれないです。
お礼
なるほど・・・そうですよね、年齢があがる＝収入があがる・・とは かぎりませんものね。 固定資産税は、当初10年は、住宅ローン控除でなんとかなるかな・・と 甘く考えていました。10年以降になると建物の評価もさがり、 固定資産税もさがるだろう・・という計算です。 修繕は、3年目くらいでかかるものなのですね！驚きです。 せめて15年先くらいとばかり思っていました。 やはり、それらを考慮していくと、家賃程度（8万円前後）の借り入れが妥当かもしれませんね。 回答いただき、ありがとうございました！
お礼
そうですね、年収のおおよそ５倍が妥当・・とよく聞きます。 理想は４倍ですか・・・。うぅ、厳しいですね。 ２５００～２６００万円の物件だと、中古しかないですね。 それはちょっとつらいです。（泣） しかし、毎月１８万円前後のお金を住宅についやすのは想像しただけでも怖いので、はやり再検討しなくてはなりませんね。 回答いただき、ありがとうございました！