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住宅ローンについて
現在3380万円の新築戸建の購入を検討していて 銀行に3180万円の借り入れをしようと思っています。 （銀行事前審査は、とおりました。） 現在の収入は主人３８歳が年収400万円、私３５歳が280万円です。 子供が二人、（７歳と４歳児）います。 このような状況で住宅ローンを組む場合 変動と固定どちらがいいのでしょうか？ 初めからフラット35のような長期固定がいいのか 知識不足でお恥ずかしいのですが どのようにローンを組むのが得策なのかを 教えていただければ幸いです。 よろしくお願い致します。 補足：自己資金引越代、家電などを引いても、頑張って 後３００万は出せるかもしれませんが、今後のこともあるので、 手元に残しておきたいと思っています。 繰り上げ返済に残しておくべきか、今、頭金で使うべきなのかも、 悩んでいます。
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- 86tarou
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将来の金利なんて誰にも分かりませんので、得かどうかも今の時点では不明です。完済時点でこっちの方が得だったねというくらいの違いだと思った方が良いです。どちらにしても、全期間固定金利では払っていけないような借入金では問題があるということです。変動を選んでも、将来の金利上昇に備えて、固定金利との差額は貯金するくらいでないとリスク回避は出来ないでしょうし。 銀行のローン審査に通ったからといって、無理なく払っていけるとは限りません。ローン審査にギリギリ通る借入金額と、無理なく払っていける借入金額とには大きな開きがあるからです。例えば、収入に対する返済率30～35％、70才超完済、変動金利というような無理なローンでも通ることがありますし。 ローン審査については銀行により基準が違うので何とも言えませんが、無理なく払っていけるであろう試算ならある程度出来ますので計算してみますね。 収入の25％を支払いに充て（月約14万円）、年３％の全期間固定金利で定年までの22年ローンを組むと2740万円借りられます（この金額は合算であり、旦那さんだけなら1610万円です）。これに頭金を足し、諸費用（物件価格の５～10％）を引けば購入可能な物件価格が出ます。頭金は物件価格の20～30％は欲しいですし、この他にいざという時のために生活費の半年分以上は常に置いておきたいところです（子供が２人居るので多い方が更に安心）。 あと、上記した返済額は今の家賃に比べてどうでしょうか？現在、毎月多くの貯蓄が出来ていないのなら、家賃より返済額の方が少なくないと普通はやっていけません。これは、今まで掛からなかった固定資産税（年10万円～）や修繕費用（10～20年毎に100万円単位）が掛かってくるからです（毎月掛からない費用は、毎月積み立てておくと良いです）。 住居は生活の質を上げる道具の一つにしか過ぎません。これによって生活を切り詰めたり、払えなくなって破綻して借金だけが残るようでは本町転倒にもなりかねません。くれぐれも無理なローンだけは避け、外食や旅行もして子供とともに楽しみましょう。 素敵な家に住めると良いですね(* ^ー゜)ノ
- joqr
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＞このような状況で住宅ローンを組む場合 変動と固定どちらがいいのでしょうか？ 初めからフラット35のような長期固定がいいのか 知識不足でお恥ずかしいのですが どのようにローンを組むのが得策なのかを 教えていただければ幸いです。 そう言うことは、あなた自身の家庭の事情と将来設計にすべて関係することです 銀行で、返済をシミュレーションして資料をもらってください 次に、今後数十年の生活設計でどれくらいの費用がかかるか？ イベントはいくつあるか？ 頭金が二百万ですね 諸費用とその他諸々で、２００万は出ていくかもしれません 建売でも、本体価格＋その他（外溝、駐車スペース、水道、電話、テレビ、etc...）があり、場合によっては、本体価格＋１００万を超える場合もあります ＞繰り上げ返済に残しておくべきか ２００万程度手元にないといざという時心もとないです ＞今、頭金で使うべきなのかも 頭金が３００万増えると、利息もぐっと減り返済額も抑えられます しかしながら、審査の後になって考えることは問題では？ 順番が違うと思います お子さんが小さいので、まだ教育費が掛からないと思います この先、中学、高校、大学と年齢的にかぶりますよね？ 我が家はすでにこのイベントを通過していますが… 塾や予備校が重なったら…ローンどころじゃないと思います ご主人の年齢だと、２５年程度のローンで組むことが望ましいので １０年固定だと、１３万／月 ２５年固定だと、１５万／月 でしょう 変動でも、１１万くらいがスタートでしょう ３０年も組めないことは無いでしょうが…年金でローンは払えませんよね 中学、高校受験が重なれば、月１０万円は教育費が必要でしょう 夏期講習なんて、３０万は掛かりましたよ 浪人して予備校でも行かれたら…１００万なんて軽く出ます この先の教育費の蓄えをしっかりしておかないと… ２５年でご希望のローンを組むとしたら、手取り４０万は絶対欲しいですね（ギリギリキープでしょうか？） 繰り上げ返済はかなり厳しいと思いますよ 返済の条件は生涯共働きでしょう どちらかがやむを得ず仕事を辞めるようなことにでもなれば その時点でローンは破たんするかもしれません ご主人一人でローンを組んで、奥さんの収入で繰り上げ返済 それが、安心安全な将来設計の見本だと思います そう考えれば、２５００万辺りの家が上限だと思いますよ 出て行くお金は、ローンだけじゃありません そこのところ、もう一度よく考えて生活しながらローンを払うんだ と… 残ったお金が生活費では、非常に不安で、危険です ローン地獄はつらいですよ
- kadakun1
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非常に難しい問題です。 私は3年固定(1.00%)、それ以後は-1.00%の35年ローンを組みました。 で、その時のアナリストの予想では、「これほどの低金利はそう長くは続かないだろう。」「今が底」との事でした。 なので、3年後に他銀行へ乗り換えて全期間固定に変えて今に至ります。 でも、現在の状況もほとんど変わってないですねｗ 正直なところお勧めはフラット35ですが、変動でギリギリまで粘った方がお得のような気もします。 が、金利の見極めは非常に難しいので・・・・・ 安心から言えばフラット35でしょうね。 金額が決まっているので、生活設計が立てやすいです。 自己資金の300万ですが、そのうち諸費用は手持ちから出して、残りは貯蓄されることをお勧めします。 子供もいろいろお金がかかるし、この不況時ですからいつ会社に何が起こるか分かりませんしね。 ローン代1年分くらいの貯蓄は必要だと思います。 繰り上げ返済ももちろん良いのですが、子供の教育資金の準備も必要ですよ（高校・大学など）
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