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住宅ローンの返済計画
住宅一戸建て新築を購入したいのですが、返済の計画が明確でないので、不安です。 住宅１６００万とその他の経費５００万円で合計２１００万円の借り入れを考えてます。自己資金はなく、頭金０円で、３５年ローン、月々の支払額７万１０００円、ボーナス払いなし。変動金利。独身３２歳、年収３５０万です。現在一人暮らしで月々７万の家賃（駐車場含む）を払っています。いずれは結婚も考えてますが、無謀でしょうか。
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住宅購入を夢見ている者ですが、頭金なしで買うとは無謀ですね。計画性がないと いう感じがしてしまいます。 「月々の家賃と同額であれば買ったほうが得だ」「払えるはず」という気持ちは わかるのですが、買った場合は今の家賃より払う金額が安くないと厳しいと思います。 私の身内が夫の年収370万円、自己資金500万円以上ですが、年収が400万円以上と 以下で金利が1％差が出るそうで、当分は購入を諦めたようです。 年収ははっきりいってどうなるものでもないですから、今できることは自己資金を 増やして少しでも借りるお金を減らすことのような気がします。 私は現在「つみたてくん」をやっています。 住宅金融公庫はいろいろ言われていますが、とりあえずどんな収入でも積み立てた 額の何倍かの金額は借りることができるそうで、私でも1000万円以上は借りることが できる計算となり、積み立てています。 いざとなれば解約もできますし・・・ できれば物件を見学に行き、ローンシミュレーションをしてもらうといいです。 現実がわかります。いかにローンで買うと金利が損であるかもわかると思います。
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- ng001
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年間の返済額とか、そもそも銀行が貸してくれるのかという件については他の方の意見が出ており、私としても頭金なしでの借り入れには不安を抱かざるを得ないと思っています。 ただ他の方が誰も指摘されていないのが、ローン完済時の年齢です。このままの条件ですと６５歳過ぎまでローンを払い続ける勘定ですね。収入は大丈夫でしょうか。 最近のリストラ事情、あるいはそれがなくても、５５歳を過ぎれば多くの場合に年収は半減します。その状態で年金は６５歳までもらえません。 ５５歳から６５歳までは苦しい生活を余儀なくされます。それに備えて目一杯の貯蓄が必要です。大丈夫ですか？ これから結婚されるのでは、子供が成人する前に５５歳を過ぎてしまいそうに思います。大学への進学なども考えると、とてもローンを払うのは苦しいですよ。 世の中にはローンで家を購入したけれど結局払いきれなくて手放す例がたくさんあります。そうした方の仲間入りをしないように慎重に考えましょう。
お礼
そうですね。せめて６０歳までに完済するとすれば、かなりの貯蓄が必要ですね。そこも踏まえて計画をたてないと無理ですね。
もろもろのことを考えると、頭金をためてからにしないとだめですね。 実際にどこで借りるのかはともかくとして目安としては、住宅金融公庫で借りられる程度というのが望ましいです。ここで借りられない条件でも銀行では借りることが出来ますが、非常に危険です。 下記ＵＲＬで、個人の皆様の中に資金計画シュミレーションが入っています。簡単なライフプランも付いています。これがひとつの判断材料になるでしょう。（ただ私も自分のExcel versionのライフプランと比較しましたが、これでも少し甘い見通しだと思います） http://www.jyukou.go.jp/ 頭金はとりあえず住宅金融公庫のつみたて君がよいと思いますよ。実際にここで借りなくても利率はそこそこだし、借りる際の選択肢も広がります。 つみたて君の払い込み金額×３だけ更に基準金利で融資してもらえますから（もちろん年収制限はありますが）、４０万円コースだと約１２００万円となり、大体２０００万円位は借りれるようになります。 年収条件も通常２０％以内なのが２５％に緩和されます。（ただ２０％以内は守った方がよいですが） では。
- 参考URL：
- http://www.jyukou.go.jp/
お礼
参考のＵＲＬありがとうございました。金利の低い今、購入したら得かもしれないけど、もう少し待って、積立をしながら、支払い額が少なくなるように計画を立てたほうが、利口ですね。なるほど。
- suezou3
- ベストアンサー率12% (18/139)
無謀ですね。 一般的に住宅ローンの支払金額は年間で年収の20%程度までと考えた方が良いです。これ以上になると生活が厳しくなります。 他にも税金や保険など費用がかかります。 結婚をして共働きであれば何とかなるでしょう。専業主婦になられると大変ですが。 また、奥さんの方が年収が多い場合、奥さんが世帯主になります。
お礼
結婚する前に家を用意したかったんですが、今の状態なら、結婚資金も貯めなくてはならないし、まずは、そこから解決しなくてはならないですね。
- mld_sakura
- ベストアンサー率20% (264/1282)
年収が気になります。 年収３５０万となると、月２０万くらいですか？？ 多分ですが、不動産屋の話では年収の５倍が融資してくれる目安らしいので、多分銀行が貸してくれないのではと思います。 私の例ですが、私は３６歳で年収６５０万です。 ４２００万のマンションを購入しようとしたのですが、年収が足らないと言われ、妻の年収５００万を合算して共有名義にしました。（合算年収１１５０万） これでやっと借りれたので、年収の５倍は本当かもしれません。 しかも自己資金ゼロは無理なのでは？？ 私の場合は８００万払いました。（購入価格の２割） 結婚なさるなら、夫婦の共有名義で年収を合算すれば貸してくれると思います。 共有名義は税金の面で優遇があります。 ちなみに私は９で妻１にしました。
お礼
結婚したら、融資が降りやすいのですね。しかし、結婚費用、子供の費用、その他の経費も考えないといけないですね。何かライフプランのシュミレーションのホームページがあったら教えてほしいです。
- greensnake
- ベストアンサー率48% (229/473)
そもそも諸経費込みで銀行等の審査が通るかどうかどうかという問題があると思います。 月々の支払いが変わらなくても、家を買うと、固定資産税もかかりますし、外壁や設備の定期的なメンテナンスにも結構お金がかかるものです。その当りを計算しておかないと大変なことになりかねないですよ。 それと、変動金利だと現在は金利が低いですが、将来上がる可能性もあります。仮に3％に上がると、月々の返済額は8万円を超えることになります。年間返済額が年収の3割近くになってしまうので、かなり厳しいと思います。 将来結婚の資金もかかるし、子供も出来るかもしれませんよね。その時必要な間取りも今はわからないと思います。 まずは結婚資金と家の頭金を貯金をすべきだと思いますよ。
お礼
最近は、広告などで、頭金０円、資金なしでも家が購入でき、銀行からの融資が降りやすくなってますよね。そこが、安易な計画のもとになりかねないですね。よく考えてみます。
お礼
「月々の家賃と同額であれば買ったほうが得だ」「払えるはず」という気持ちと地価、金利が下がっている今が買い時のような気がしたんですが、やはり、資金がなければ、結局は金利を多く払い、負担が大きいことが分かりました。