最近，宣伝している○○人生って，どうなんでしょう？

質問

保険料はいただきません。「契約○○件突破」と盛んに宣伝している，「○○人生」って，どうなのでしょうか。メリット，デメリットは？なにか，からくりがあるのでしょうか。

回答No.5

Magician

再びMagicianです。

　そういえば、ＴＬＣ会員（生命保険募集資格の最高峰らしい）でもありましたっけ＞私
　まぁ、そんな肩書きはどうでもいいのですが。
　再び長くなります。

＞大変，丁寧な回答ありがとうございます。

　実は、かなり省略しています。
　う～ん・・・実際に会ってしゃべった方がよっぽど楽だ・・・（笑）

　というわけで、また長文です。

＞定期付き終身更新型の場合，高額な死亡保障を維持しようとすると，保険料も驚くほど高くなるようですね。

　内容によりますが、50代で更新すると、更新直前の保険料の２倍ぐらいが目安かな？

＞理想は，定期の単品商品を購入し，医療保障も単品で，全労済等が安くて良いのでしょうね。

　分かっていて、なぜ定期付終身保険に加入していらっしゃるのですか？
　なお、全労済は60歳でほぼ切れるので、あまりお勧めはしません。

　医療については、定期付終身保険のままだと払込満了年齢で、80歳までの特約保険料を多くの場合『一括して』払う必要があります。
　その金額が高額であること（100万円～400万円）と払ったとしても、80歳で切れる・全額掛け捨てである、という面で払う人はいないのが現状です。
　そういう意味で、終身医療保険に加入するのがいいでしょう（アクサニチダン生命の『アビー』、ＩＮＡひまわり生命の『ワハハ２１』がお勧めです）。

＞でも，現実には，現在の保険を下取りに出し，更新したほうが，保険料は抑えられるんでしょうね。（長く，かけている場合。）

　いや、それは勘違いですね（失言）。
　長くかけている、という事は加入当時の予定利率も良かったはず。
　そして加入した時よりも現在は年齢が上がっているのですから、下取り（転換）を勧める営業社員の口車にのせられないようにしてください（彼ら彼女らは自分の成績の為にやっているだけです）。

　予定利率が下がって、保険年齢が上がるのですから、同じ保障でも（終身保険や養老保険の場合）、保険料が上がるうえに積立率も悪くなります。

＞それから，保険の見直しで，終身部分の積立は，できれば，維持したい（解約したくない）のですが，死亡保障（定期分）は，どんどん安くなっているのでしょうね。

　終身保険部分のみを残し、特約は全て解約。保険会社の内規でできないというのであれば、『払い済み終身保険』に移行したうえで、とりあえずの死亡保障を定期保険単品で、医療保障は前述のように終身医療保険で加入するのがいいでしょう。

＞DIY生命のように，死亡保障を年々逓減していくのが懸命なような気もしますが，大手生保では，可能なのでしょうか。

　ＤＩＹ生命についてはよくわからないのですが、大手生命保険会社については定期保険を単品で売りたがりません（もうからないから）。
　大手という意味では、大同生命が定期保険を単品で売るかな？
　カタカナ生保は、定期保険を単品で売ります。

＞拒みは，できないでしょうね。

　出来ないでしょうが、本当に商品がない場合もあります。
　某生命保険会社では、定期付終身保険ではない契約を取ってくると、『どこから給料貰っていると思っているんだ』と怒られるとか・・・？

＞やはり，全期型が得だったのでしょうか。

　全期型については、累計保険料は更新型よりもずっと安くなります。途中で解約すると、掛け捨て保険なのにお金が戻ってきますし（理屈は省略）。
　ただ、定期付終身保険全体の欠点なのですが、あらかじめ決められた年齢以上は更新できません（単品の定期保険（全労済やコープなどの共済を除く）はそうではなく、80歳や85歳まで更新できます）。
　全期型については、自分が『高額死亡保障が必要な年齢』よりも10年分満期を延ばした方がいいでしょう（理由省略）。
例）　55歳まででいいというのならば、65歳満期。
　　　60歳まで必要と思うのなら、70歳満期が目安。
健康状態を見て必要がなくなった時点で解約してください。

＞まとまりのない，話になっていますが，アドバイスをお願いします。
＞それから，最近の何かの記事で，生命保険は，いずれ，特約（入院特約？）が廃止されるような話も聞いたのですが。

　その記事は見ていませんが、それはないでしょう。
　特約の方がセットになっている分、安く済ませられますし。

＜総合＞
　実際に、60a-to-zさんが何歳なのか、収入がいくらなのか、家族構成がどうなのかによって違いますが、予想の範囲内で、

１．現在加入の定期付終身保険の特約を解約してただの終身保険にする。
　終身保険の保険金額が足りなかったら、東京海上あんしん生命の『長割り終身』か『変額終身保険（月払または年払）』に追加加入。
２．高額の死亡保障がなくなるので、2000万円～3000万円の70歳満期全期型定期保険に加入。
３．医療保障に関しては、終身医療保険に加入。
４．余裕があれば、『変額個人年金』で資産を殖やす準備。
５．こども保険はいらないです。加入しているのなら全部解約。

　まぁ、１～５は私の販売方法なので、目安にしてください。２以外は解約しないことが大前提です。１～３までで十分でしょう。
　解約するかもしれない、というのであれば、違うプランの方がいいでしょう。

　なお、一番いけないのが、付き合いで加入する方法。

　商品を勧めてきた営業社員に対し、『今私に勧めている商品の欠点を10個言って下さい』と聞いてみて、答えられるようだったら、信じてもいいかな？
　保険に限らず、完璧な商品はありません。しかし、自分の販売している商品の欠点を言えないような営業は信用できません。

　そんな感じです。
　長文おつきあいどうもでした。

補足

重ね重ね，アドバイスありがとうございます。終身医療保険は，興味があります。４０歳で，掛け金はいくら位なのでしょうか。また，かけ捨てなのでしょうか。それとも，解約払戻金等あるのでしょうか。７千円から１万円くらいは，医療保障が欲しいのですが。また，最近，大学病院等では，手術しても，後がつかえているので，すぐ，退院させると聞きます。１日入院でも，保険料が出る保険もあるのでしょうか。システムが分かりません。メリット，デメリットは？アクサ，ひまわり，名前は聞くのですが，実体が分かりません。加入者は，どの程度，いるのでしょうか。それから，払い済み終身保険に移行すると，例えば，４００万円入っているとすると，いくら出るのでしょうか。掛け金の割合で，支払がなされるのでしょうか。
また，７０歳満期，全期型定期，３０００万円でいくらくらいの保険料なのでしょうか。ご教授下さい。