最近，宣伝している○○人生って，どうなんでしょう？

質問

保険料はいただきません。「契約○○件突破」と盛んに宣伝している，「○○人生」って，どうなのでしょうか。メリット，デメリットは？なにか，からくりがあるのでしょうか。

回答No.4

Magician

某生命保険会社の副所長です。
　他社商品についての批判はここでの主旨ではないことをあらかじめ書いておきますが、もしかしたらなってしまうかもしれません。
　ご了承を。

　ある程度保険についてはわかっていらっしゃるようなので、ある程度省略して書きます。
　まずは、『○○人生』の全てが三大疾病にかかったら保険料免除というのではないようです。『○○人生ハイバリュープラン』までいくと、『保険料免除特約』がつくようです（定かではないですが）。
　もちろん保険料払込免除特約をつけると、全体的な保険料は上昇します。
　保険料払込免除については、こども保険と同じような考え方です。
　専門的な言葉を使えば、『三大疾病保障逓減定期保険』といったところでしょうか（わかります？）。

　さて、『○○人生』については、定期保険特約付終身保険のように終身保険が主契約なのではなく、むしろ、定期保険が主契約です。
　さらにいえば、定期保険＋生存給付金が主契約といえばよいのでしょうか（ここがポイントです）。

　生存給付金は、10年ごとに受け取られるようには『理論上』なっていますが、実はこの生存給付金は、払い込み満了時に終身保険に移行するための、準備金になっているのです。
　そのため、生存給付金を毎回受け取ってしまうと、積立がないため、払い込み満了時に終身保険に移行できなくなってしまうのです。
　終身保険に移行できないと医療保障特約の一括払いも権利すらありません。

・・・で、メリットですが

１．約款指定の状態になったら保険料免除（更新もしてくれます）
２．保険料が安く抑えられる

デメリットは（定期付終身と同じ欠点は除く）

１．払い込み満了までのことしか実際には考えていない。
２．生存給付金とはいうものの、実際には受け取られない
３．終身保険に移行できるほどの積立がなければ保険終了
４．保険料のほとんどが掛け捨て（定期付終身以上に）

　まぁ、商品内容から考えて○○生命の営業の方は、売りにくいでしょうね。
　まともにカラクリを説明したら加入してもらえないので、成人病にかかったら保険料はいただきません、というのを強調するようですし（言いすぎかな？）。

　実際に私が販売しているわけではないので、偏見もあるかもしれませんが、そういう商品だと思います。

補足

大変，丁寧な回答ありがとうございます。定期付き終身更新型の場合，高額な死亡保障を維持しようとすると，保険料も驚くほど高くなるようですね。理想は，定期の単品商品を購入し，医療保障も単品で，全労済等が安くて良いのでしょうね。
でも，現実には，現在の保険を下取りに出し，更新したほうが，保険料は抑えられるんでしょうね。（長く，かけている場合。）それから，保険の見直しで，終身部分の積立は，できれば，維持したい（解約したくない）のですが，死亡保障（定期分）は，どんどん安くなっているのでしょうね。DIY生命のように，死亡保障を年々逓減していくのが懸命なような気もしますが，大手生保では，可能なのでしょうか。拒みは，できないでしょうね。やはり，全期型が得だったのでしょうか。まとまりのない，話になっていますが，アドバイスをお願いします。それから，最近の何かの記事で，生命保険は，いずれ，特約（入院特約？）が廃止されるような話も聞いたのですが。