生命保険の見直しに悩んでいます？

質問

生命保険の見直しを検討していますがアドバイスをいただけないでしょうか。
夫４４歳（会社経営）、妻４３歳（専業主婦）、長男１４歳、長女７歳です。
現在の加入状況は、
＜夫＞(1)死亡保障　５０００万（５年更新型）
　　　(2)死亡保障　５０００万（５年更新型）昨年追加しました
　　　(3)医療保険　エヴァーに加入
　　　(4)がん保険　家族型のＡ社に加入
＜妻＞(1)死亡保障＋医療特約つき　５０００万（５年更新型）
現在の合計保険料は５２６１７円です。更新毎に保険料があがり、家計費を圧迫してきているので現在検討しています。長女が独り立ちするまであと１５年間は死亡保障を充実させたほうが良いと営業マンに言われて１億に増やしたのですが、色々な方のお話を聞いても１億は多いかなと思っています。更新型の死亡保障を一つ解約してオリックスのダイレクト定期保険の５００万か１０００万に加入しようかと思っています。それと、妻の５０００万も見直した方が良いでしょうか。どうか、よいアドバイスをお願いします。

回答No.4

keiofan

他の方から良いアドバイスが出ていますね。私からも一つ。
会社契約の保険（死亡保障）は「解約前提」でお考え下さい。最後まで持つと解約返戻金が０になります。senteriaさんは会社経営なさっておられますよね。事業継承はどうなさるご予定ですか。ご長男さんに継承なさるなら解約返戻金を「退職金」になるように上手に計算して掛け金を決定し、足りなければ差額を掛け捨てで補完するのが良いと思います。また「長期休業保障」（損保）もぜひお考え下さい。
奥様の5000万は確かに高いとは思いますが、貴重なパートナーで換えが効かないわけですから、5000万円は気持ちの精算代金と考えれば適当かもしれません。そんな環境にならないことを心の底よりお祈りします。
また医療保険はせっかくですからお子様にかけるのはどうでしょうか？　子供時代からの加入は大変安く、かつEVERは終身ですから生涯掛け金は変わらないはずです。お子様が成人したら支払いをお子様に変更すれば良いだけです。もし私が子供だったらなによりのプレゼントだと思います。

回答No.3

noname#13482

一般的に考えた場合、１億円という金額は確かに多いものと思われます。特に質問にあるように「子どもが一人前になるまでの１５年間の備え」を考えた場合、金額的には？マークが付きます。

しかし会社経営者ということを考えた時に、おかしな数字とは思えません。一般的に生命保険は「遺族の生活費」「死後の整理資金」といったものに当てられます。また「相続対策」といった場合も考えられます。しかし経営者となると少し違ってきます。「会社の整理資金や事業継承の準備資金」「借入金などの整理資金」「退職金への準備」など、一般的な生命保険とはちょっと違う側面も考える必要があります。

こう考えると、事情の判らない第三者が発言するのもおかしいと思いますし、そういった人にアドバイスを求めるというのも何だか…

まずは、その営業マンが提案する「１億円」の理由を確認してください。なぜ１億円なのか、今の５０００万円では不足なのか、そのあたりをしっかりと説明できるような営業マンでしたらきっと大丈夫だと思います。

質問に書かれている内容だけで具体的なプランを提示するより、よっぽど信頼できます。

お礼

回答ありがとうございます。yopparさんの考え方も一理あると思います。確かに、短い文章の中で質問の内容を把握するのは難しいことでしょう。そう言えば、営業マンからここ半年以上連絡がないのでこちらから連絡をとって納得のいく説明を求めてみようと思います。

回答No.2

doctor_money

その保険会社の営業マンも頭悪いですね、自分の手数料のことばかりに気が行っているのでしょう。
お気の毒に、お察しいたします。

私なら（という前提で）こうお奨めします。
夫：死亡保障１億円→法人契約で、超長期のもの
　　医療保険日額１万円以上→法人契約
　　がん保険→法人契約
妻：死亡保険5,000万円→法人契約で、超長期のもの
　　医療保険日額１万円以上→法人契約
　　がん保険→法人契約
＋
夫：終身保険1,500万円→個人契約
妻：終身保険1,000万円→個人契約

こうすることにより、大きな保障は会社契約、終身保障のみ個人で契約することにより、所得税がかかる前のお金で保障が買え、個人の保険で保険金受取の税金免除を最大限活用出来ます。

同じ保険料を払うのでも、税金を引かれた後のお金で払うのと、会社契約で経費にすることにより丸々費用計上出来るのでは負担感が全く違います。
超長期の定期保険は自主定年する時に解約して、退職金として受け取れば退職所得の控除が受けられ、老後資金にもなります。

お礼

回答ありがとうございました。やはり営業マンの話術に乗せられたような気がします。提案をいただいた保険内容で、超長期のものは終身と考えてよいでしょうか。私の場合１５００万までは死亡保険金が非課税になると聞いていますので、個人契約でも加入を検討します。

回答No.1

sayasaya6655

会社経営されているということなので、死亡保障を厚めにかけていらっしゃるようですが、確かに1億はいらないと思います。しかも５年後にまた更新し保険料が上がるのはちょっと見なおした方が良さそうですね。

会社名は挙げませんが、将来保険料の上がらないものに加入したりもうちょっと死亡保障を減らして大丈夫だと思います。ただ奥様が専業主婦で、子供がまだ幼いということで５０００万の保障は必要かもしれないですね。
オリックスの定期保険は掛け捨てで安いですし５００万でも加入しておけばいいと思います。
もし子供が私立の大学など進学することを考えると１０００万の方にするか貯蓄を増やした方が良いでしょう。

後、奥様の方は５０００万はいらないと思います。
専業主婦ということなので、奥様が亡くなられた場合必要となるお金は葬式代と家事をやってくれるシッター料がかかってくる可能性があるくらいです。なので死亡保障は殆どいらない代わりに医療保障を厚くした方が良いと思います。（妻が入院しても家事をやってくれる人が周りにいないなら、シッター料がかかったりしますから）

お礼

アドバイスありがとうございました。死亡保障の保険で将来保険料があがらないものも調べてみようと思います。妻の保険もアドバイスを参考にさせてもらいます。