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生命保険の見直しについて

いつもお世話になっております。28歳(夫)、29歳(妻)の夫婦の生命保険の見直しを考えています。 【現在】 夫は死亡(終身)500万円 三大疾病保障特約500万円 災害・医療関係特約 特約は20年払込で以後更新され、現在の保険料は9,648円/月です。 妻は(契約内容は夫とほぼ同じ)60歳まで保険料は変わらず、一律で 11,860円/月です。 【見直し後】 夫は従来の保険の特約をすべて解約して死亡(終身)500万円のみに変更し、さらに新規で 医療・がん(終身)入院1日目より5000円/日 三大疾病   初回200万円(再発5回まで100万円/一回)  災害・医療関係特約 病気による身体障害 200万円 要介護状態60万円 死亡高度障害(一時金490万円 生活保障120万円×10年) この保険を契約する。合計の保険料は19,385円/月 (従来の保険を全て下取り(死亡終身保険を解約)したら1万円程度と思います。) 妻は従来の保険を下取りして医療・がんの終身保険を新規契約します。 災害・医療関係特約、三大疾病・病気による身体障害・要介護状態は夫ほぼと同じ 死亡高度障害    一時金1590万円 この保険を契約する。合計の保険料は12,223円/月 ---------------------------------- です。保険はすべて本人型で、我が家は共働きです。(現在子供2人。(2歳、0歳)) 悩むところは夫の死亡終身保険500万円(5,740円/月)を残すべきか否か、 それとも下取りに出して夫婦とも死亡終身保険を解約して医療終身に乗換えるべきか、 はたまた現在のまんまの保険でいいのだろうか?とても悩んでいます。保険料は合計3万円以内に抑えたいのが本音です。 無駄・足りないと思うところなど、お気づきの点がありましたらご指摘していただけませんか? よきアドバイスをお願いします。

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  • 回答No.4
  • reimen
  • ベストアンサー率46% (185/400)

現在の保険で十分良い保険だと思いますよ。 新しいプランには感心しませんね。契約当初は保険料が安くても、更新すると莫大な保険料になるでしょうし。 現在の終身保険は貯蓄性があり、将来保険が必要なくなったときに解約すれば払い込み額に近い解約返戻金がありますが(解約しなくても契約者貸付等が可能) 新しいプランだとほとんど掛け捨てですよね。 で、終身医療保険が欲しいなら、何も検討中のものだけではありません。単体の終身医療保険がいろいろな会社から発売されています。 例えば東京海上あんしん生命のメディカルミニなどは保険料の値上がりがなく終身医療が安く確保できます。日額5000円60歳払い済みプランでもご夫婦合わせて月7000円ちょっとの保険料です。 http://www.tokiomarine-life.co.jp/goods/mini/mini.html これを契約した後、現在の保険の医療特約を解除すればさらに保険料は抑えられます。 検討中の保険について、営業の方はメリットしか説明しないと思いますが、いろいろなデメリットもあります。下のURL及び参考URLも是非ご覧下さい。 いろいろな特約が満載のプランですが、これは保険期間(10年とか)の間に該当になった時のみ給付されますし、何もなければ保険料はチャラ(掛け捨て)です。 支払い事由に該当する確率の高まる40歳台、50歳台には保険料が高くて続けられなくなる心配がないかどうかもよく考えてください。 http://homepage2.nifty.com/urajijou/ikirutikara.htm http://homepage2.nifty.com/urajijou/mudatokuyaku.htm

参考URL:
http://www.hoken-erabi.net/index.htm

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質問者からのお礼

URL大変参考になりました。 なんか目が覚めた感じです。道理でN生は「生き○ちから」しか 提案書を出してこないなーと思ってたんですよ。 たとえ「終身500万円は残したいです」 と言っても作ってきた提案書は終身を一旦解約下取りし、また新たに新規で終身500万に入ったようなものでした。 それの保険料は倍になってます。 さすがにこれはすぐにおかしいと思いましたが、何もかもが言葉は悪いですが「だまし」みたいな気になります。 今後の方針としては、入院特約の金額を上げるか、終身で医療保険を探し、 現在の保険と重複する部分を解約する方向で考えようと思います。 アドバイスありがとうございました。

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その他の回答 (6)

  • 回答No.7
noname#13482

補足を見いて書かせてもらいます。 死亡保障ということをまったく考慮に入れないのであれば、医療保険、がん保険とも単品で加入を検討されてはいかがですか。「医療保険」「がん保険」であればほとんどの生保会社が扱っています。その中で自分に見合った商品を選択すればいいと思います。まず終身プランははずせないようです。 医療保険でチェックしたいポイントとして、「いつまで」「いくらの」保障があるか、という点です。最近の承認は入院初日からや一泊入院から保障のあるものがほとんどです。あとは1入院○○日、通算○○日などの支払い限度ですね。 がん保険の場合は、上皮内がんといわれる初期がんに対応していることや、診断給付金の複数払いなどをチェックされるといいと思います。 死亡保障も掛け捨てと割り切ればかなり保険料を抑えることもできますし、逓減型や家計保障タイプ・収入補償タイプなどにすればさらに保険料を抑えることもできます。 ここの商品に対するコメントは控えますが、これらを参考にして商品を選ばれてはいかがですか。特定保険会社社員や特定保険会社の商品のみを扱っている人では商品が偏ることもあります。その商品で満足できればそれもいいのですが、そのあたりも頭に入れ相談鳴りをされるといいと思います。

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質問者からのお礼

難しいですね。保険って。 「死亡保障」についてまったく考慮に入れていないというわけではありませんが 終身医療保険、終身がん保険の必要性を優先しています。 yopparさんの書かれているような初期がんに対応しているがん保険などなど いろいろ調べてじっくり考えてみようと思います。 ありがとうございました。

  • 回答No.6
  • Pigeon
  • ベストアンサー率43% (624/1420)

こんにちは。 この手の相談は無料で不特定多数が答えるような所では自分にとってのベストな回答は受けにくいものです。費用が掛かっても専門家にアドバイス受けたほうがいいでしょうね。 さて、死亡保障の必要性が伝わってこないのですが、小さなお子さん二人いてあまり必要性は感じないでしょうか?一度遺族年金という死亡時の収入要素を調べてみてください。(遺族年金と貯蓄でご主人の死亡後の家族の生活費が賄われるなら死亡保障は要りません。) 遺族の生活費という観点から適した死亡保障は家計保障定期保険、収入保障保険、家族収入保障保険と言った種類です。(保険の名前は会社によって異なっていますが中身や考え方は一緒です。)この保険であれば共済などよりも割安に合理的に保障を確保する事ができます。 「医療終身」という名称ですと某N社でしょうか。この会社の場合単独の終身型の医療保険はありませんので、この会社で終身医療だけ欲しいと言っても特約がこてこてに付くので割高になります。(因みに最低死亡保障は2500万付けないとなりません。) 「医療終身」ではなく「終身医療保険」で探すともっと色々な選択肢が出てきます。 現在の終身保険(特約全解約)と収入保障保険、終身医療保険を組み合わせれば良いのではと思います。(保険料3万も掛かりません。終身保険と併せて1.3万位より。)

参考URL:
http://www11.plala.or.jp/hokenconsultant/minaosi.htm

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質問者からのお礼

死亡保障はどれだけ必要なのか?我が家のライフスタイルでどこまでの額が必要なのか等は 正直そこまで考えが及ばない現状です。 終身医療保険の必要性を強く感じていますので、おっしゃるように現在の終身部分だけを残して他をすべて解約し・・・というのも賢い保険の持ち方なのかもしれませんね。 アドバイスありがとうございました。

  • 回答No.5
noname#13482

質問の前提として、「なぜ見直すのか」ということが見えてきません。 「保険料をなるべく抑えたい」とか「こんな保障も必要だけど」などというのがないと、回答できませんね。 その「見直しプラン」というのはどなたかが設計されたのでしょうか? だったら不安な点も含めてその方に相談に乗ってもらえばいいと思いますし、仮に独学でプラン設計をしたのであれば、正しい知識を持った人に相談されることをお勧めします。

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質問者からの補足

字数の制限で質問内容に書ききれませんでした。申し訳ありません。 「なぜ見直すのか」・・・夫は結婚前に入った保険、妻も結婚後すぐに入った保険です。 子供ができて云々ということはまったく考えずに入ってます。 現在は大阪に住んでいますが、契約したのは東京に住んでいた時代のため、 営業の方ともなかなか接触する機会がありません。そんなとき、大阪の営業の方から 「見直し」を提案され、こちらも一度真剣に保険について考えてみようかな?と思ったところの話なんです。 基本的な考えとして、保険料は安いに越したことはありませんが上限は夫婦で3万円/月で考えています。 必要な保障は医療終身保険、がん終身保険で日額5000円というものです。

  • 回答No.3

保険の事にはそんな詳しくありませんが、私としては保険はよく納得して契約される事が一番大事だと思ってます。 保険の外交員の方の中にはご自分の成績を考えて仕事されてる方もいられるのでなお更慎重に保険の事は考えられた方がいいですよ。 契約する側も保険の事は勉強しないと。 今入られてる保険の死亡終身保険500万を残すべきかという事ですが、絶対残した方がいいです。 若い時に契約された保険なので保険料も安く、今まで支払ってた保険料が貯蓄の形である訳で、終身保険の500万は下取りなんてしないでくださいね。 支払い保険料計算しても率がいいと思うんですよ。 これからは終身医療は絶対必要だと思います。 ちなみに私のところは主人の保険に子供の医療特約をつけて入ってたんですけど、18歳になったら外れる事になってて。 去年上の子(9歳男の子)が入院になり、下の子(7歳女の子)を終身医療保険契約しました。 上の子は5年間保険に新規で入る事ができなくて、もし18歳に何かしら大病したらそれこそ入れないので下の子だけでもと入って、月5千円ほど。60歳までの払い込みで、死亡保険金は70万でホント医療保障だけの保険で、嫁入りの一つと思ってます。 新規に入られようとしてる保険の死亡高度障害の額が大きいのは、これも終身で保障されてるのかな?と思ったんですけど、そしたらもっと保険料は高い気がするんですけど。 保険料は定年までに払い込みを済ませるようにしてた方がいいですよ。働けるうちに支払い済ませておけば楽ですものね。 私の場合、誠意をもって保険の仕事をされてる知り合いの方のお蔭で、納得して保険に入る事が出来たんですけど。 アドバイスになったかどうか、思ってること話させてもらいましたけども、よく検討してくださいね。

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質問者からのお礼

死亡高度障害は終身ではありません。 「医療・がん終身保険」これ以外はすべて定期なんです。 なんか生保の人にだまされているような気がして、直接説明してもらうと妙に納得・・・これの繰り返しです。 やはり終身保険は解約しない方向で考えてみます。 ありがとうございました。

  • 回答No.2
  • yumibon
  • ベストアンサー率13% (10/72)

月払いよりは年払いのほうが保険料は安いです。 我が家は10年前にかけた保険だったので終身部分は(保険料が安いので)そのままのし特約は解約して、新しい保険にはいりました。 死亡保険金少なくないですか?(共働きだから少ない?)

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質問者からのお礼

年払いですか?そういうのは頭の隅にもなかったです。 うーん。。。 やっぱり終身保険を下取りというのはやめたほうがいいかもしれませんね。 アドバイスありがとうございました。

  • 回答No.1
  • ramuta
  • ベストアンサー率32% (74/227)

役に立たないコメントです。 私の家も保険の乗換えを考えております。 現在は大手生保の生存給付金付定期保険と また大手生保の年金と外資系生保のがん保険、 医療保険と入っていますが、 最近思っているのが、定期保険と年金については 全労○と簡○に切り替え様かと思っています。 終身共済は魅力的だなと思ったり、 死亡保険金の代わりに養老保険も良いかも? などと思っています。 ただ医療保険とがん保険は継続し様かなと 思っております。(なんとなく手放したく ないだけです) 同じ悩みを持っているだけでコメントして 申し訳無いです・・・

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質問者からのお礼

がん終身保険ってのは魅力ですよね。 生保の方も最初機関銃トーク的に保険を見直しませんか? みたいな提案の出し方だったので冷静になって考えると何が何やらわからない状態です。 アドバイスありがとうございました。

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    15年前に加入し放置したままだったニッセイの生命保険が更新時期なので見直しを考えております。 30代 独身 女性です。結婚の予定はありません。 <現保険> 月額8,500円  主契約(終身保険)  300万円(死亡・高度障害)  定期保険特約    1,700万円(死亡・高度障害)  災害入院特約 日額 5,000円(入院5日目から)  入院医療特約 日額 5,000円(入院5日目から)  通院特約      3,000円  積立配当金 200,000円(適用年利率4.00%) <勧められた保険 生きるチカラフラウEX> 月額11,000円  医療保険終身   主契約(終身保険) 10万円、新災害入院特約   日額5,000円    新入院医療特約  日額5,000円、がん入院特約   日額5,000円  3大疾病定期特約  300万円、疾病障害補償定期特約200万円、介護保険定期特約  500万円  新障害特約     500万円、特定障害特約     5万円、女性入院特約  日額5,000円  通院特約    日額3,000円、短期入院特約  日額5,000円 見直しに当たり、こちらでいろいろ過去の質問を見ました。 何点かわからないところがあるので、教えてください。 ・「予定利率」とは、「適用年利率」のことでしょうか? ・ニッセイには「基本転換方式」で設計書を提案されていますが、こちらで過去の質問を見ると  「転換」はしない方が良いという方ばかりです。  現契約から「生きるチカラ」に転換することで、過去の積み立て分?を充当するため、  当面は保険料が抑えられるけれど、その後は更新ごとに保険料が上がっていくと考えてよいのでしょうか?  (提案書には、10年後の保険料は生きるチカラは15,000円となっています) ・私の場合、現契約の主契約300万円部分のみを残し、医療保険は他の保険会社を検討する方が良いのでしょうか?  独身ですので、死亡保険金は必要ないと考えているため、  配当200,000円の4.00%程度の利率で、主契約を持ち続けている価値があると思えないのですが、  それでも「転換」はしない方が良いのでしょうか?(考え方が間違っていますか?) ・提案書を見ると、現契約の主契約300万円部分は 払込期間が「60歳」、保険期間が「終身」となっていますが、  これは60歳まで現状どおり保険料を払い込めば、終身の保障があるということで良いでしょうか? 当初は、勧められるがままに 入院時の保障の手厚い「生きるチカラ」にしようと思っておりましたが 現在は、3大疾病、介護などの定期特約は必要と思えないので、転換をしない方がお得なのであれば、 主契約のみを残し、アフラックの「レディースEVER HALF」やアリコの「すこしであんしん終身医療保険」の払い済みタイプなどとの組み合わせを考えています。 長文の上、無知な質問ばかりで申し訳ないのですが、皆様のご意見をお聞かせください。 よろしくお願いします。

  • 生命保険の見直しについて。

    先日も保険の内容について質問させていただいたものです。 再度ご回答よろしくお願いいたします。 夫33歳(会社員)、妻31歳(主婦)、子供なしです。 夫は現在ニッセイの生きるチカラEX(ガン保障タイプ)15年更新に加入しています。 率直にこの保険の内容をどう思うか意見を伺いたいと思います。 35年払い 月々11,485円 (初回更新43歳 23,963円) 死亡・高度障害  2,100万円 ただし災害で死亡・高度障害は 2,600万円 上記保証額のうち3大疾病は300万円      〃    疾病障害は300万円 医療終身保険 がん入院特約  がんで入院1日目から5,000円 主契約保険金額         10万円 短期入院特約   入院4日目まで 10,000円 新災害入院特約  入院5日目から 10,000円 新入院医療特約      〃     10,000円 新成人病入院医療特約  〃      5,000円 特定損傷特約給付  1回につき        5万円 再発3大疾病保障定期保険特約 再発1回につき(最高5回) 100万円 介護保障定期保険特約        1,000万円 新障害特約                 500万円 がん入院特約と主契約保険金額のみ終身保険で その他は15年更新です。 58歳の時に同じ内容で継続を希望した場合は単純計算して月5万円くらいの支払いになるかと思います。(問い合わせしたところ初回更新の内容によって異なってくるので答えられないと言われました) 人生80歳と考えこれからの残り47年間で計算してみました。 保険会社を見直して月々15,000円の支払いをして、846万円。 生きるチカラを言われたままに支払い63歳以降は月1万円保険に使うとして、1070万円。 塵も積もれば200万は違います。 現在はまだ年齢も若いし、病気もしていません。 夫婦だけなので月1万円くらいの保険にすれば貯金に回せる金額が少しながら増えると考えているます。 ただ、保険のこと以外は考えていないので単純すぎるかと思いますが・・・(汗) 夫に保険会社の見直しを勧めても長年親が加入しているということで親が生きているうちは変えたくないと言っています。 親が色々良くしてもらってるし(セミナーに参加したり)、人情があるんだ!とまで言われました。 私からすると関東と九州で住んでる場所が全然違うので担当者の方と会ったこともないですし、 夫が独身の頃から契約内容は変わっていないので親切でもないと思っています。 契約内容も言われるがままに入っているだけ。 今は私と家族になっているのだからもう少し見直すことを積極的に考えてほしいんですけどね・・・ 最後はグチになってしまいましたが、みなさんにご回答頂けることを願ってます。

  • 生命保険見直し。これでいいのだろうか?

     現在、利率変動型終身保険に入院初日から1万円の医療特約をつけた保険に入っています。ただ、保険料は生涯払い込み、さらに医療特約は60歳までです。    一番病気やけがをしやすくなるであろう60歳までの医療特約ということと、生涯払い続けるこから保険の見直しを考えました。  今考えているのは終身医療と終身保険でともに65歳払い済みの2本立てです。  保険屋にこの旨を伝えると、終身保険をドル建てのものを進められました。保険料もやすいし、利率もたしかにいいのですが、為替レートに依存するという点で今一歩踏み出せない状態です。  そこで質問です。  終身医療は入ることに決定しようと思っています。終身保険ですが、現在はいっているものから特約を削除してもらう、といった方法がいいのか。それとも保険屋の進めるドル建て終身保険のするのか。もしくは終身保険で他にいいのがあるのか。これらの点について教えていただきたいと思います。  保険料は3万程度でおさえたいのですが、よろしくお願いします。

  • 生命保険の見直しをしたい

    去年の秋に結婚をしたので現在入っている夫の生命保険は見直し、私は何も加入していなかったので新しく加入したいと考えています。夫を担当している住友生命の外交員に保障と掛け金を今より下げたい相談をしているのですが、もってくる資料は毎回上がったものばかりを持ってくるのです。それが何回か続いたので、 私達はすこしこの外交員に不安を持ち始めました。そうなると今まで入っていた 保険は夫に合ったものとは思えなくなりました。この年齢にしてみると標準な保険料なのでしょうか? 夫:26歳 住友生命 平成10年11/1から 36年間払込   10年更新 5年ごと配当 保険料17822円(会社の団体の為280円割  り引かれています)   主契約:200万円           傷害特約:500万円   定期保険特約:1650万円       傷害損傷特約:5万円       生存給付金付定期保険特約:150万円  新災害入院特約:14000円   特定疾病保障定期保険特約:500万円  新疾病医療特約:7000円   重度慢性疾患保障保険特約:500万円  新成人病医療特約:5000円   災害割増特約:1000万円       通院特約:3000円 妻:26歳   専業主婦   5年の間に子供2人くらいは予定している   はじめはこくみん共済や県民共済を考えていたけど、極力低金額の保険料で   できるのならば終身保険に加入して、貯蓄のつもりで加入して続けていけな   くなったら共済に変更するのも良いかと思っている。