返済期間と繰り上げ返済

質問

繰り上げ返済とローン返済期間についてなんですが、3000万のローン1.5%10年固定で25年で借りるか30年で借りるか、やはり短い方がいいという考えで25年にしたいのですが25年と30年ではどうしても毎月の支払い額が違います。30年の方が返しやすい額なんですが、例えば30年で組んで繰り上げ返済を100万円単位で2、3年後に返済すると期間はどの位短縮するもんなんですか？
大幅に短縮出来るなら長めに組んでもいいと思う反面あまり効果がないなら短い期間で組みたいです。
今後の期間短縮に繋がる効果的な方法を教えて下さい。

回答No.2

ogram050 · ベストアンサー

色んな状況がありますので一概に一番良い方法は若干違ってくると思います。

私は約８年前に３０００万円３０年で借りました。文面の内容通り毎月の返済金額が違うので３０年にし繰り上げ返済予定をしてスタートしました。スタート時は変動でかりました。これからもおそらく変動です。と言うのは変動と固定、簡単に安いのは変動です。金融期間の金利％はここ何年も上がっていません。これからも大きく上がるとは思わないので変動にしました。もし金利が上がって来るようなら３年、５年１０年の中で固定を考えようと思います。世の中の景気を見ながら、先に固定にする必要があれば固定を考えますが今は変動で行こうと思います。世の中の景気が良くなり契約時の固定金利より現在の変動金利が高くなって行くような状態になったら３年～５年の固定にしようと思います。固定にすれば期間が終わる迄変動には出来ませんが、変動から固定にはいつでも出来ますからね。ちなみに３回繰り上げ返済をしました。1回１００万円です。ご存知の通り繰り上げ返済した部分の金利はなくなりますので１００万円で１９ヶ月の繰り上げになりましたよ。若干の印紙代がかかるだけで良かったです。
ローンスタート時５年変動でした、６年目に入る時、他の銀行や農協など色々と話ましたが借り換えのリスクを考え元々の銀行で優遇金利の話を進め0.4％の優遇をもらいました。支払いが終了するまで0.4％の優遇は続きます。0.2％の人もいるようですが話の持って生き方で銀行から0.4％貰い支払いが終わるまでの支払わなくて良い金利が５００万円位得しましたよ。同時に繰り上げ返済しましたが、0.4％の優遇金利前に繰り上げ返済し、直ぐに優遇金利手続きしました。優遇金利手続きで印紙代が１万円位だったと思います。
今でも借りた時の金利より下がっていますので固定にするのはどうかと?現在の固定金利を参考にまずは変動金利で安く借りて何年か先にスタート時の固定金利を変動金利が上回る事が仮にあれば、その時に固定にして世の中の状態を見ながら、まあた下がってきたら変動に変えるのも良い考えだと思いますいが。その為、固定は短く入ることしか考えていません。分かりにくい文面で申し訳ありませんが。
変動金利に始まり、繰り上げ返済と優遇金利の手続きをしさらに安い変動金利で返済しながら何年か先に繰り上げ返済をする。現在の固定金利を変動が超えない限り変動金利のまま。
優遇金利は必ずしてください。ビックリするくらい返済額がへりますからね。
参考になればいいのですが。色々調べてくださいね。

回答No.3

517hama

ローンの組み方や返済方法、収入の状況によって変わってきます。

我が家の場合には同じ３，０００万借り入れですが、３５年としてボーナス返済なしで毎月１０万弱です。
ただし、繰越返済をしても手数料がかからないタイプで返済期間短縮型を選びました。
これによって、返済額を減らすことはできませんが、余計な手数料をかけずに返済期間を短くできるのと、最初の１０年でできる限り返済することで、金利の上昇を抑えられるようにと計算をしました。

繰り上げ返済の手数料が結構他では大きかったので、いろいろと考えた末そこが無料になる方法を採用しましたし、ボーナス返済をしなかったことで、少なくともその時に繰り上げ返済ができるようにしました。

月々の収入やボーナスの状況などによって違いますので、いろいろなローンを検討されるといいですよ

お礼

ご意見ありがとうございます。読んでいて、うんうん納得という感じでした。
色々な考え方や色々な生活により様々ですね。
とても参考になりました！

回答No.1

joqr

２５年と、３０年では同じ１００万円の繰り上げでも
当然２５年の方が期間は短縮できます

＞25年と30年ではどうしても毎月の支払い額が違います。30年の方が返しやすい額なんですが

それは、聞くまでもなく当たり前です
ローンの仕組みを基本から少し勉強したら(利息と返済)
その疑問は、仕組みとして理解できると思います

問題は、１０年後金利は通常の店頭金利（+所定の優遇金利)になります
毎月に支払いは、数万円上がると思います

最初の１０年でガンガン繰り上げるのなら当然２５年
毎月の支払いが厳しいのなら、３０年

年数は、完済時の年齢と相談して決めた方が良いです状況によっては、予定通りの繰り上げができずに
そのまま返済を３０年続けるかもしれません
１０年固定なら、死ぬ気で繰り上げをする覚悟があるのでしょうか？
または、１０年後に借り換えができると考えてのことでしょうか？

単純に、２，３年後の１００万円程度の繰り上げで２５，３０で悩むのは
ローンの本質を見間違えているというか、何か大事なところが抜けていると思います

実際家の購入にかかる費用はローンだけではなく、その後の固定資産税、地震保険・・・
引っ越し費用、新居の家具・・・
水道の権利金、外構の費用、ところによっては地域協定費用など
数十万単位の請求が待ち構えています

その後の子供の教育費などなど・・・

その上で無理なく支払えるローンを考えてはどうでしょうか？

ローンは目先の損得よりも、３０年ライフスタイルと家族の幸せを重視した方が良いです