住宅購入…悩んでます

質問

今月末２歳になる息子と３人家族です。
私２８歳、主人２５歳です。（今年２９歳、２６歳になります。）
現在２人目妊娠中で、来年２月末出産予定です。

家の購入を少し考えてますが、本当に今の状況で購入して良いものか、
判らないのでご相談させてください。

現在、月６万７千円の家賃を払っています。（車２台分の駐車場含む）
住まいは首都圏の郊外です。
主人は、少ないですが、残業０で手取り１７、１８万程です。（年収は４００万ほど）
（まだ若いので（勤続４年目）、年齢と共にもう少し加給されるとは思いますが…まだ少ないです）
残業をするともう少しありますが、ただ今会社側の方針で残業を控えている形です。（景気が安定するまではとのこと。）
ボーナスは夏・冬に各５０万前後あります。
主人の会社はそこそこ大手（一部上場）ですので、よっぽどの事が無い限り、安定はしております。
加えて現在は、私がパートで７～８万ほど稼いでます。
１２月末に出産のため退職予定ですが、産後１年を目処にまた何かしら働こうとは思っております。（正社員かパートかは定かではありません）
現時点での住宅用の貯蓄はとても少ないですが、２００万程度です。
ローンは今のところ何もありません。

ただ今、１社の不動産から勧誘がありまして、少しお話を聞いている段階です。
１件、私たちの条件に合う良い物件（土地）があったとの事で、今週末見せていただく予定です。
まだその物件に関しては詳しく話を聞いてないですが、希望に合う土地が１３００万円であるとの事。
注文で大体平均（？）１５００万程度なので、３０００万以内に収まります、という事です。
一応、返済は現家賃とほぼ同額、プラスボーナス時に１０万の３０年返済という計算です。

まだ見てもいないし、一生に一度の買い物でしょうから、すぐに決める予定もないですが、
現在の我が家の経済状況を見ていただいた上で、このくらいなら払い続けていけると思いますか？
今後、子供にどれくらいかかるかもわかりませんし、住宅維持（固定資産税など）のお金も考慮したら矢張りこの経済状況では厳しいでしょうか。
もう少し様子を見たほうがいいのか（あと３年ほど貯金して）、全体的に住宅が安い今購入を決断すべきか悩んでおります。

もし購入するとするならば、まだまだ色々な住宅メーカーさんや、不動産を見て最終的に判断するつもりです。
注文、建売、中古かどうかも、今は決めかねているところです。
（本来は建売、中古で考えておりましたが、先方が提示して下さっている価格で出来るのであれば、注文でもいいかなと思っているところです）

住宅購入に関しては無知の為、ご指導、ご教授お願いします。
子供もこれから成長するので、成長につれ、今後のどの位お金がかかるのか、また住宅購入によってかかるお金など色々教えていただきたいです。
よろしくお願いします。

回答No.4

86tarou

ただ今、１社の不動産から勧誘がありまして、少しお話を聞いている段階です。１件、私たちの条件に合う良い物件（土地）があったとの事で、今週末見せていただく予定です。まだその物件に関しては詳しく話を聞いてないですが、希望に合う土地が１３００万円であるとの事。
注文で大体平均（？）１５００万程度なので、３０００万以内に収まります、という事です。一応、返済は現家賃とほぼ同額、プラスボーナス時に１０万の３０年返済という計算です。＞
おそらく変動金利での試算だと思います。今後金利が上がれば支払い額は上がるので注意してください。

まだ見てもいないし、一生に一度の買い物でしょうから、すぐに決める予定もないですが、現在の我が家の経済状況を見ていただいた上で、このくらいなら払い続けていけると思いますか？＞
ご主人がまだ若いので35年ローン（返済比率も30～35％）も組めるでしょうから、借りられない金額ではないとは思います。ただ、無理なく払っていけるかどうかはまた別の話ということになります。なので、ここで一度試算してみましょう。年収の25％（子供２人ですから、20％程度がお勧め）を支払いに充て、年３％の固定金利（変動金利もありですが、試算上は全期間固定金利でも払えるように）で定年までのローンを組むと2165万円借りられます（20％なら1730万円）。これから諸費用（物件価格の５～10％）を引けば、購入可能な物件価格が出ます。頭金は物件価格の20～30％は欲しいところですし（倒産等でローンが払えなくなっても、ローン残高＜家の価値になる可能性が高いので、家を売っても借金が残りません）、何かあった時のために生活費の半年分以上は常に置いておきましょう。返済もボーナスは変動することがあるでしょうから、ボーナス払いは無しにして、ボーナスは繰上返済や貯蓄等にまわしましょう。
http://www.eloan.co.jp/simulation/index.html

この辺りを目安にもう少し貯金されても遅くはないと思います（５～10年先を目標に）。そうか物件価格を下げるかです。現在貯金をコンスタントに出来てるなら良いですが、そうでないなら今の家賃よりは安くないと普通はやっていけません。これは、今まで掛からなかった固定資産税（年10万円～）や修繕費用（10～20年毎に100万円単位）が掛かるからです。あまり若くに建てると、将来建て替えや大規模な補修の可能性もあります（年齢が高いのでローンは組めず）。子供も１人当たり1000万円以上（学校によっては3000万円）のローンを組んだのと同じだと思いましょう。それくらいお金が掛かります。

あと、建売でない限り、最初の見積もりよりは高くなることが多いです。最低限の仕様であることが多く、間取り変更や部材のグレードアップ等で100万円単位で上がります。予算が決まってる場合は、数百万円低く伝えておくと足が出難いですよ。

住居は生活に質を上げる道具の一つにしか過ぎません。これによって生活を切り詰めるようでは本末転倒にもなりかねません。くれぐれも無理なローンだけは止めて、外食や旅行もして楽しみましょう。

お礼

皆様、大変親身なご回答を有難うございます。
正直、不安が結構ありましたので質問して良かったと思います。

金利変動もありえそうですね。
その辺りも考慮の上で決断した方がよさそうですね。
勉強になります。

５～１０年先ですと、子供が小学校へあがってしまうので、
出来るだけ小学校に上がる前に購入を決めたく思っており、少し遅いかなと思っております…。
（このような経済状況で、我が儘な話かとは思いますが）
なので、出来るだけ、２人目が生まれて１年以内に仕事に復帰し、
私の稼ぎ金を住宅貯蓄に充てたいと思います。

物件価格は下げても良いと思っております。
不動産より注文の話が出たので注文でこの価格なら安いかな～と考えてしまっただけで、
実際は２０００万台前半の建売・中古を考えていました。

主人は、「まだ購入はしないけど、見るだけ」と言いつつ結構ノリノリになってきている気がするので、
皆様のお話を基に週末までに家族会議（現在の経済状況・今後かかるお金などに関して）を開きたいと思います。

有難うございました。