住宅ローン 審査ＮＧ

質問

住宅ローンが通りません。
保証協会のほうでＮＧがでます。
金額を減らすなどといった事ではだめだそうです。
年収
主人　２９０万
妻　　６０万
夫婦とも３４歳です。
土地（共同名義）で現金で購入済み。担保に出せます。
１８７０万を３５年で考えております。
サラ金・ローン等ありません。ＣＩＣだけ確認しました。
延滞・事故などもありません。

主人は役員ではありませんが、実父の会社に勤務しております。
私も同じ会社でパート勤務です。
よろしくお願いします。
なにが問題なのでしょうか？

回答No.10

Domenica · ベストアンサー

> 銀行でも保証協会の方でＮＧがでるといっていたので
> 合算年収でみていただいているのですが、それでもむずかしいのでしょうか？
> 私たちのようなケースでどこか貸してくれる銀行はあるのでしょうか？
個人融資で『保証協会』を利用する銀行というのも珍しい気がします。
『保証協会』でダメならば、独自で『保証会社』・『保証機関』を持っている銀行・金融機関へ相談されてみてはいかがでしょう。
メガバンクや、地域によっては「ＪＡも侮りがたい」という話も耳にします。

ところで、住宅ローンを申し込まれたのは、まさか、勤務先のメインバンクではないですよね？（余計に無理だと思います。）

妻の年収が60万円ですと、『扶養の範囲内』ですので、はっきり申し上げれば「あって無きが如し」としていると思います。
しかも、夫婦そろって『同族会社』（先回の回答で漢字を間違えました）で働いていらっしゃり、しかも、勤務先の決算に『赤』が見られるのでは、勤務先に『万が一』のことがあれば一気に不良債権ですからね。
妻が別企業で働いていて、年収が103万円を超えているようならば、望みはあると思うのですが…。

補足

回答ありがとうございます。
結構、ワンマン社長で、ローンも私たちが検討する余地も無く勤務先のメインバンクで審査をおねがいしました。
ＮＧがでたので次に取引のない地銀で審査・・。こちらは与信ＮＧでした。
（こちらは大工さんが、他のお客さんでＮＧがでてた人を通したことがある銀行）
来週、商工金庫？（こちらも大工さんの関係）で会社を判断しないで、保証人を何人かたてたりする形で保証会社はとおさないような事でなんとかならないか、大工さんと一緒に交渉してくる予定です。

もっと前から住宅ローンの勉強をしておけばよかったと、本当に後悔しています。

回答No.11

6jizou

税金（租税公課）や労務債権は優先債権です。
既滞納なら、担保を取ったローン債権より優先されます。
‘税の延滞’を知って、分割納税等の手続きをしていないことがわかったら普通は融資を控えると思います。
滞納→差し押さえなら、期限の利益喪失で待ったなしで全額返済しなければなりません（銀行取引約定書に記載）。担保提供予定物件にそんな畏れのある物件はありませんか。

金額に関わらずＮＧというと、過去の事故（延滞や償却、破産）ぐらいしか思いつかないですね。あなたの知らないところで、カード、信販、延滞はないでしょうか？
担保提供予定物件に瑕疵はないでしょうか（公道に面していないとか、権利関係が複雑とか、未登記や違法建築物件があるとか）？

補足

ご返答ありがとうございます。
税金はおそらく、分割してはらっているようです。
でも、毎年全額払っているクリーンな形でないのが現状です。

過去の事故なども夫婦で話合い、本当に色々考えたんですがやっぱり何もないんです。

担保予定地も特に問題はないとおもいます。かって銀行の社宅があったところが更地になりそちらを分割して販売していた土地です。
家以外はすでに家が建ちはじめています。

権利もきちんと行政書士？かなにかの先生に頼んで書き換え済みで私たちの名前だけです。

何が駄目なのかでもわかれば、諦めがつくのですが・・・。

回答No.9

Domenica

住宅ローン審査経験者です。
＆保証機関に出向して保証審査を担当したこともあり＆かつてはＣＩＣの個人情報取扱主任者の認証も受けていました。

金融機関の『保証会社』や『保証機関』の利用ではなく、『保証協会』を利用されるのですか？
『保証協会』ですと、やはり『会社』の経営状況が大きく左右するのではないかと思います。

> 主人は役員ではありませんが、実父の会社に勤務しております。
> 私も同じ会社でパート勤務です。
> 法人税以外３０万前後の税金滞納が会社にはあります。おととしは赤字、去年は黒字でした。これも関係ありますか？
『同属会社』勤務ですから、会社の税金滞納、過去３期以内の赤字決算は、個人の住宅ローン審査にも影響します。
ほぼ間違いなくＮＧに繋がりますが、『保証協会』ならずとも銀行の融資審査でもＮＧになるパターンなんですよね…。（少なくとも私の勤務先ではＮＧです。）

ＮＧを出しているのが『保証協会』ならば、ＣＩＣではなく『全国銀行個人信用情報センター』の方でなければ。
『保証会社』や『保証機関』ならば、ＣＩＣでもいいかもしれませんが…。

あと、いくら土地を購入済みで土地も担保に入れるといっても、それは当然のことです。
年収290万円ということは、住宅ローンの審査金利（長期固定の金利）で計算しますと返済負担率は30％を超えてしまいます。
また、年収290万円ということは手取りでは230万円くらいになる計算ですから、それを月割りすれば19万円程度。
ここから審査金利で計算した毎月の返済額を差し引きますと残りは12万円程度になります。
これでは『生活』すら成り立たない…という計算になりますので（夫婦２人世帯で月16万円の生活費が必要と見るので）、早晩住宅ローンの返済も滞るだろうと考えられ、融資には二の足を踏みます。

補足

ご返答ありがとうございます。大変勉強になりました。
合算年収でみていただいているのですが、それでもむずかしいのでしょうか？
昨日、テラと全情連は見てきたのですがやはりなにもありませんでした。
銀行でも保証協会の方でＮＧがでるといっていたので、全銀の方を確認してみます。
私たちのようなケースでどこか貸してくれる銀行はあるのでしょうか？

回答No.8

Coo121493

年収290万ということで、その位の年収ですと、最高25パーセント程度位が普通の審査の基準ですので35年でだいたい1500万位まで借りれる計算になります。ただ土地の評価額が1200万円ということですので、オーバーしています、なにか他に原因がありそうですね。
　またいくらまでなら借りれそうか聞いてみてはいかがでしょうか？また他の銀行でも審査していただいたらいかがでしょうか？なにかあるかわかるかもしれません。普通しない、開示請求をしているって点が気になるんですが・・・なにかあるのでしょうか？

補足

ご返答ありがとうございます。
いくらまで貸してくれるとかいう問題ではないらしいのです。
ローン額をさげれば、ということではないといわれました。
開示請求は、１つ目の銀行でＮＧがでて、何が問題なのかまったく身におぼえがなかったのですが、色々サイトを拝見していてＣＩＣとかが出てきていたので私も請求してみた訳でした。
＄マーク、成約しかありませんでした。
とりあえず１つだけとおもってＣＩＣをやってみました。
なので他は開示していないです。

回答No.7

qwertyuio0

ANo.4です。
すみません。こちらの説明不足です。

ＣＩＣやＣＣＢには借り入れ自粛というものが存在しています。
これは本人、又は御家族ならば自粛申請を行う事が出来ます。
そして借り入れ自粛を行っている間（５年間）は審査をしても通りません。
例えば、自粛申請期間が残り１ヶ月（自粛してから４年と１１ヶ月）の時に審査を行います（信販会社や保証協会はお金を掛けてＣＩＣやＣＣＢの情報を閲覧します）。当然、審査は通りません。
２ヵ月後（自粛申請は切れています）、信販会社や保証協会等は上記の履歴を見て審査します（ＣＩＣやＣＣＢの情報もみる場合もありますが）。

信販会社や保証協会は上記のような履歴を約１年間持っていますので、審査が通らないということになります。

あくまで私の経験でのお話です。借り入れ自粛を行っていなければ関係の無い話です。ただ、ＣＩＣを御覧になった（開示請求を行った）という事でしたので、こういったケースも考えられるという意味でした。

お礼

詳しくご返答頂き助かりました。
借り入れ自粛はしておりません。
そういう事も出来るのですね。勉強になりました。
ＣＩＣもサイトに、よく開示してみてというのをみてというのから、ＮＧが出て試しに開示した訳でした。
明日テラにもいって確認してみます。

回答No.6

noname#52426

♯３です。補足拝見しました。
＞法人税以外３０万前後の税金滞納が会社にはあります。おととしは赤字、去年は黒字でした。これも関係ありますか？

あると思います。
税滞納や収支バランス（過去５年位の期間位で調査して）によって
会社の財務内容が健全ではない＝会社の経営状態や継続性に対する疑義と判断されのではないかと思いますが。

まず、お父様の会社の財務内容の健全化が必要だと思います。

回答No.5

noname#52426

こんにちは、詳細が判らないのですが。
＞金額を減らすなどといった事ではだめだそうです→土地（共同名義）で現金で購入済み。担保に出せます
年収の問題や担保評価額の問題ではもなさそうですね。

＞主人は役員ではありませんが、実父の会社に勤務しております。
私も同じ会社でパート勤務です。
問題とされるのは、この点かも知れませんね。
会社の経営状態や継続性に対する疑義があるのかもしれません。

参考になれば

お礼

ありがとうございます。参考になりました。
色々、個人情報などももう一回確認してみます。

補足

法人税以外３０万前後の税金滞納が会社にはあります。おととしは赤字、去年は黒字でした。これも関係ありますか？

回答No.4

qwertyuio0

ＣＣＢ（ＣＩＣと同じくクレジット情報、信販情報を持っています）や株式会社ジャパンデータバンク（テラネットから委託を受けている消費者金融等の情報を持っている）に情報開示請求を行ってみると良いです。

注意すべきは２点。
過去に借り入れ（ローン等）の自粛を行っている場合（有効期間は５年間）は解除の手続きを行わなければならない事、又その解除を行ったとしても信販会社や保障協会が一度ＮＧを出した場合、向こう１年間はそのＮＧを見ると思われる為、すぐにＯＫは出ません。

そしてもう１点は、御家族の中で同じような処理、もしくは債権の不履行（延滞等含む）がある場合、もしくは債権処理等に不備のある会社に勤めている場合は御本人にも影響があると思われます。

親や兄弟に聞くことはしづらい事かと思われますが、相談してみる事も必要だと思います。

あくまで、参考意見です。

参考URL：

http://tokyo.fcbj.gr.jp/,http://www.ccbinc.co.jp/

補足

ご意見ありがとうございます。
過去に借り入れ（ローン等）の自粛を行っている場合（有効期間は５年間）は解除の手続きを行わなければならない事、又その解除を行ったとしても信販会社や保障協会が一度ＮＧを出した場合、向こう１年間はそのＮＧを見ると思われる為、すぐにＯＫは出ません。

これはどういう意味でしょうか？
読解力が乏しくてすみません。

回答No.3

Coo121493

同じくらいの年齢ですが、そのくらいのローンが残っています。
失礼ですが、年収なのでしょうか？年収計算でないとわかりません、（年収290万ならやめた方がよろしいかと、源泉徴収票を再度みてみてください。）、奥さんのパート収入は計算にはいりませんし・・・。1870万くらいですと年収500万以上位が無難な線と思います、ただ土地が担保ですんで（共同名義ってのが気になりますが、その辺がどうなっているのか・・）、その評価額にもよりますが・・その辺がはっきりわからないと・・その辺をこたえてもらえると、回答しやすいです。

補足

主人の年収が２９０万です。評価額は１２００万です。
土地が共同名義なので私が連帯保証人にならないといけないと銀行のかたに言われました。

回答No.2

noname#42071

実父の会社に勤務ってのが引っかかったかも
自営は審査厳しいです

回答No.1

kouta77

年収ではないでしょうか？
35年ローンだと完済時69歳ですね。
ちょっと厳しいと思います。