住宅ローンの審査

質問

マイハウスを建てるにあたり、住宅ローンの審査をするにあたって、問題が生じたのです。

一緒に、住む相手とは、まだ籍が入っておらず、それぞれ実家暮らしです。

ので、住むところができ次第、籍をいれたいと考えていました。

ところが、ローンの審査とゆーのは、今後、籍もいれて、まさに、その家の為のローンを考えて
いると言うのに、形式上、他人なので、一緒に、ローン審査の対象にならないそうです。

家の名義は相手の名前でと考えています。

すると、ローン審査は、相手の収入のみになってしまい、思うようなローンがくめない可能性があるのです。

まだ、審査待ちですが、、、、

籍をいれていなくても、２人の収入の合算で、ローンを考慮してくれる所はありますか？

また、何か他に策はありますか？

家の名義を共同名義に、すれば、それぞれ、ローンは可能なのかもしれませんが、

籍をいれてから、一括したいときに、手数料や税金がかかったり、ややこしくなるのではと、
それどころか、そういった手続きは、できなかったり、するのでしょうか？

回答No.3

oyazi2008

まず収入合算というのは連帯債務ということになるのですが、この場合お互いの出資割合（自己資金や借入金の年収割合）で持分登記をしなければなりません。そうしなければ相手方に贈与税が課せられます。
例えば、ご主人さん予定者の年収300万、質問者さん年収300万と仮定して連帯債務で3000万の借入れをしたとしましょう。この場合税務上はご主人さんが1500万の借入れ、質問者さんが1500万の借入れをしたものと解釈されます。よって不動産の登記をする際に、この質問者さんの1500万出資した分の持分は登記をしなければ、質問者さんからご主人さんへの贈与になり、高額な贈与税が課せられます。
また銀行等の金融機関は、持分割合に対しては、上記の様に厳格な計算は要しませんが、連帯債務である以上、質問者さんが一定の持分を有することを融資条件とされます。
ですから、不動産はご主人単独所有での連帯債務の借入れは出来ません。あくまで奥さんとの共有となります。

籍を入れていない状態であっても、融資する先はあります。銀行により提出物や要求される書類等が違いますから、良く聞いて調べましょう。

連帯債務で、物件を共有にすれば、籍を入れていなく婚姻予定で借入れ可能です。

お礼

回答ありがとうございます。

登記をしなければ、贈与になってしまうのですね。

贈与税は、高いですものね。

連帯債務、物件共有すれば、借入可能なのですね。

よく、物件共有すると、後々、めんどうになるとか、聞いた事があるので、不安だったのですが、

早くに、籍を入れる事も、考えましたが、そちらも、視野にいれて、よく考えたいと思います。

ありがとうございました。

回答No.2

-yo-shi-

普通にありますよ！というか、審査をお願いしている銀行でも可能だと思います。

おそらく貴女の説明が悪かったので、銀行側では「婚約もしていない」という判断での回答では無いのでしょうか？

通常であれば「婚約証明書」の提出を求めてくるはずです。

婚約証明書とは
本人（両名）と媒酌人若しくは両親の署名・捺印
婚約日と入籍日
などを記載したものです。

質問文から誤った説明をしているな！と思う所は「住むところが決まったら籍を入れます」では無く、「平成27年10月には籍を入れたいので、それまでに新居を準備したい」と言うのが説得力のある説明だと思います。

少なくとも婚約証明書に記載すべき事が埋めれないようでは合算での融資は難しいと思います。

お礼

回答ありがとうございます。

婚約とゆーのは、結婚の約束をしてると言う事だけで、

婚約式もあげていませんし、籍をいれても、挙式の予定もありません。

婚約証明書とゆーものがあるのも、知りませんでしたし、

銀行側から、求められる事もありませんでした。

だいたい、ハウスメーカーとのプランで、２７年１２月までには、完成予定で、話は進んでいます。

営業マンを通して、聞いてもらっているので、婚約証明書について、聞いてもらってみます。

ありがとうございました。

回答No.1

kadakun

「籍をいれていなくても、２人の収入の合算で、ローンを考慮してくれる所はありますか？
」
無い。というかあり得ない。
結果として籍入れなかったら、融資ＯＫした担当者の首が飛ぶ。
そんなリスク冒すところはないです。
ただ、籍入れるのが確実（挙式等はすんでいる）な場合、実行日を入籍後にして審査だけならやってくれる場合も稀にある。例外としてね。

「家の名義を共同名義に・・・・ややこしくなるのでは」
その通り、赤の他人同士で（法律上）共有名義にするんだからものすごく面倒。
たぶん、やってくれない。家族同士なら別だけどね。

素直に入籍だけ先に済ませてから審査受けては？

お礼

回答ありがとうございます。

挙式はあげる予定もなく、籍だけいれる予定なので、

審査すらしてもらえませんね。。。

素直に、入籍だけするのも、考え始めています。

ありがとうございました。