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住宅ローン本審査中

皆様こんにちは。お聞かせください。 住宅ローン(新築一戸建て)本審査の結果待ちの者(妻)です。 主人年収:360万(スーパー勤続 11年) 妻(私):186万(建設会社事務勤続 16年) 夫婦共:36歳、子無 希望借入金額:2,800万円 借入体系:収入合算 先日上記の内容プラス、 ・主人名義で車のローン有り(残60万) ・私名義で車のローン有り(残170万) ・私名義で主人のPC代金支払有り(残2万) ・私名義で、ショッピングリボ(残約3万)、キャッシング(残10万) と、上記の内容で仮審査を行い、 銀行からの返事は、2,600万。 ただし、金利にあと0.5%の上乗せをしてもらえるなら、 2,800万お貸し致します。 との、お返事を頂き夫婦で考えた末、希望金額のとおり2,800万で 、無事本審査にこぎ着けました。 そこで、色々ネットで調べていると、本審査中の別の借入すると 本審査が通らないもしくは、金額が下がるとあるのですが、 妻の私が銀行系のショッピング・キャッシングしたら やはり本審査に影響するのでしょうか。

noname#206970
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  • 86tarou
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個人信用情報を調べた時に新たな借入があれば債務が増えることになるので、借りられる金額が減る可能性はあるでしょう。総合的に幾らの借金なら返せるかどうかを審査するのですから。 質問とは関係ないですが… 審査に通すことしか考えておられないようですが、もし借金があるだけではなく頭金や貯蓄もないとなると購入は時期尚早かと。そもそも無理なく返済出来るローンであれば、審査に通るかどうかなんて心配することもありません。無理なく払える借入金額より審査ギリギリの借入金額の方が遥かに多いのですから。要は、審査ギリギリでは無理なローンになることもあり得るということです。 年1%で定年までの24年ローンで2800万円借りれば、月109,395円の返済になります。世帯収入の24%程度なので一応範囲内ではありますが、現在の家賃との比較も必要です。これよりも数万円少ない返済額でないと、今と同じ家計状態にはなりません。これは、今まで掛からなかった固定資産税(年10万円~)や修繕費用(10~20年毎に100万円単位、マンションの場合は修繕積立金や管理費等)が掛かるようになるからです。これでも毎月必要な貯蓄が出来ていることが条件であり、これが不足しているようでは更に返済額を減らす必要があるでしょう。先に無理のない返済額を決め、そこから幾ら借りられるか試算して家を探すことになります。これで足りなければ頭金を貯めることになります。今は多くの借金があるようですし、頭金も無いのではないでしょうか? 頭金も物件価格の20~30%以上は用意して、ローン残高>家の価値にならないようにしておきます。こうしておけば何かあった時に売却してローンを清算することが可能です。逆の場合、返済に困れば抵当権を行使され、競売で安値で売られ、家を失った挙句借金だけが残ることになります。人生を左右する借金をするのですからこの程度のリスクヘッジは必要でしょう。銀行も貸し倒れのリスクがあるので、金利を上げて対処しようとしているのでしょう。 ローンを組んで家を買うなら、他の借金は全部完済し、諸費用や頭金も夭死することをお勧めします。その他にいざという時のための貯蓄も、生活費の半年分(住宅ローンがなくても3ヶ月分)以上は目的の決まった貯蓄とは別に置いておきます。これがないと減給や失職、不意の大きな出費に対応出来ずに生活が破綻する可能性もあり得ます。 借りられたら完済出来る保証なんてありませんし、完済出来てなんぼです。毎月の収支だけではなく、これからの生涯収入を何に幾ら使うかまでを考えてください。車やPCもローン、キャッシングやリボ払いも使っているようでは頂けません。後者は多重債務の入口でもあり、クレジットカードは借金の手段ではなく一括払いだけでポイントを貰うお得な手段として捉えましょう。これらの債務を完済出来ないような状況なら、住宅ローンの完済も心配になってきます。車もずっと乗り続けるなら次の車の購入費用が必要になります。今からでもいいので、毎月貯蓄してみては如何ですか?PCも貯蓄して買えないような金額ではないように思います。これらは計画的にお金を使うということであり、上記したこれからの生涯収入の話にも繋がるのです。ローンは将来の収入を今使ってしまうことであり、これが過分だと困ることになるでしょう。例えば定年までのローンとしても、定年時に老後資金が貯まってないといけません。年金だけでは足りない分数千万円(?)用意出来ますでしょうか?定年までの住宅ローンであっても繰上返済で10年程度は短縮したいところです。完済後はその分を老後資金として貯めることになりますが、これでも足りるかどうかくらいです。 質問とは関係ないことをいっぱい書きましたが、何でもローンというのが気になりました。銀行はお金が待っているので、多少リスクが高くても今は貸してくれる状況です。無理なローンというのも多く、これから破綻する人はどんどん増えてくるでしょう。無理のないローンを自分で試算出来ないなら、お金を払ってでもFP等に相談することを強くお勧めします。 そんなことは分かっているということなら、後半は無視してやってください <m(_ _)m>

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質問者からのお礼

早速のご回答ありがとうございます。本審査までに完済すれば良かったのですが、私の車のローン以外は完済する予定にしています。 が、年金等々まで私たちは考えが至りませんでした。いつか出来るであろう子供の為にも今二人が働けている間に、主人ともう少し先の事も考えて行こうと思います。ありがとうございまいた。

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その他の回答 (2)

  • 回答No.3

収入合算であれば影響すると思います。 ショッピングリボ(残約3万)、キャッシング(残10万)を返す方向で動くならまだしも、 さらに増やすという行為は得策ではありません。 少なくともその期間は追加の借入は控えた方がいいと思います。

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質問者からのお礼

御回答ありがとうございます。 まず、キャッシングとショッピングのを完済するのを先行しようと思います。

  • 回答No.2
  • 86tarou
  • ベストアンサー率40% (5094/12699)

No.1です。 いつか出来るであろう子供の為にも今二人が働けている間に…> 年齢的に子供はもうけられないとして勝手に判断して回答しちゃいました。 もし子供を設けるつもりなら、旦那さんだけの収入でも無理のないような試算にしておくか、奥さんが働けない間補填出来るだけの貯蓄が必要です。厳しいようですが、家か子供かという選択肢になる可能性もあるかもしれないということです。 住宅ローンを組むことによる生活の質の低下も許容しないといけないこともあり得ます。具体的には外食や旅行にも行けないとか、子供との思い出作りにも制約が出るということです。 なので、無理のないローンというのが大前提ということを肝に銘じておきましょう。何とかなるだろうとか楽観的なことでは駄目なのです。ある程度悪いことが起こる方にも対処出来るような試算ということです。

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