住宅ローン審査について

質問

中小企業（50人程）の会社に就職したばかりの20代女です。
まだ先ですが、将来的に戸建を購入したいと考えております。
今現在、ローン、クレジットカード一切ありません。
そこで、勤続年数というのは最低どのくらい必要になるのでしょうか？
（数年以内に審査をお願いしたいと考えております。）
年収は２５０万程度、頭金は５００万位で、
１８００万位の物件を考えています。

また、年収が足りないので会社に相談して支障の無い程度に
バイトも考えてます。
こういう場合は、バイトの収入と合算は可能なのでしょうか？

また、母が一緒に暮らしますがパートなどの収入は審査に有利に働きますか？？（母もローンなど一切ありません。）

宜しくお願い致します。

回答No.3

Domenica

住宅ローン審査経験者です。

現金主義の方もいらっしゃるのが世間の実態なのですが、実際には、一定以上の年齢の方で『個人信用情報機関』に一切の情報登録がない方は、融資審査や保証審査で不利に働くことが多いです。
ですから、
> 今現在、ローン、クレジットカード一切ありません。
が、審査に影響する可能性があります。
どうしてかと申しますと、『自己破産』をされると借金はきれいになるのですが、『個人信用情報機関に登録されている個人信用情報』には「瑕疵」が残ります。
その「瑕疵」が消えないと、新たに借金をしたり、クレジットカードを作ったりすることが難しいんです。
「瑕疵」は一定期間を経過すると消えるのですが、「瑕疵」が消える頃には他の情報も消えており（情報の保有期間の関係で）、『個人信用情報機関に登録されている個人信用情報』が真っ白という状況は、「かつて自己破産をしたけれど10年経過してその情報が個人信用情報機関から消えた」という状況ではないか…と疑うんです。
ですから、必ずしも
> 今現在、ローン、クレジットカード一切ありません。
が、プラス方向に働くとは限らないんですよ。

> 勤続年数というのは最低どのくらい必要になるのでしょうか？
勤続年数については、何度か回答を差し上げたこともあるのですが、金融機関によって全く考え方が異なります。
ただ、現在は、外資系企業の日本参入などにより、雇用形態が変化してきています。
大企業でも１年ごとの契約更新という形を採っているところが増えてきましたし、ヘッドハンティングによるステップアップ的な転職（勝手に自分で「ステップアップ」と言っているものは除きますが）…ということも増えていることもあり、勤続年数に拘っている金融機関は少なくなっていると感じます（住宅ローンの申し込み要件から外しているところもあります）。

物件価格が1,800万円ならば、住宅ローンを利用してその物件を取得するには2,000万円程度は必要になると思っていただいた方がいいです。
自己資金が500万円程度とのことですから、お借り入れは1,500万円程度ですね。

あとは、ご自身の返済能力と物件の担保査定次第になると思います。
戸建てで1,800万円ですと、大変失礼ながら、私にはよほど交通の便の悪い所か、築年数が相当経過している物件しか思い至りません。
交通の便の悪い所ですと、土地の価値が低く、借入希望額と査定額が見合わないということも考えられますし、築年数が経過している物件についてもそうですね。

年収が２５０万円程度もネックとなるかもしれません。
金融機関によっては、年収３００万円以上を基準としているところもありますので。

> また、年収が足りないので会社に相談して支障の無い程度にバイトも考えてます。
> こういう場合は、バイトの収入と合算は可能なのでしょうか？
２箇所から給与をもらうことになりますので、当然に『確定申告』をされることになりますよね？
そうすれば、その申告所得を基準にして住宅ローンの返済能力を審査することになります。

> また、母が一緒に暮らしますがパートなどの収入は審査に有利に働きますか？？（母もローンなど一切ありません。）
お母さまのパート収入を審査に影響させるためには、お母さまにも確定申告をしていただかなければなりません。
そのうえでしたら『収入合算者』とすることは可能ですが、『収入合算者』は『連帯保証人』にならなければなりません。
『連帯保証人』になれば、お母さま自身もその住宅ローンを負ったも同じことになります。
そのことをお母さまに納得していただいた上でならばよろしいかと思いますが、『収入合算者』の方は、「自身もその住宅ローンを負ったも同じこと」というご認識が乏しいことが多々ありますので（「問題なのは、借りている人が返せなくなったら…なのでは？」と言われることが多いのですが、『連帯保証人』はそうではないのです）。

お礼

ご回答ありがとうございます。
生まれて一度もローン、クレジットカード一切使用したことがないというか、大学を卒業後まだそのようなものを必要になっておりません。
（やはりカードは作ったことがないと逆に不利ということでしょうか？）
戸建てで1,800万円は、田舎の県庁所在地なので、新築駅前ででこの位の値段なのです。現在の家も兄弟が建てたばかりですが、1700万くらいでした。なんでも物価が安い地域です。

3年前兄が購入した時は年収200万円台でも同様の物件が購入できたので
可能なのかと思い、質問しました。
参考にさせて頂きます、ありがとうございました。

回答No.2

bankbank

物件審査は通ったとしても、
本人審査でひっかかる可能性が高いです。

単純に正社員としての勤務年数と年収を上げる必要が
あるかと思います。上げたくてもなかなか上がらないのですが><

＞そこで、勤続年数というのは最低どのくらい必要になるのでしょうか？
最低3年～5年は必要かと思います。

＞また、年収が足りないので会社に相談して支障の無い程度に
＞バイトも考えてます。
＞こういう場合は、バイトの収入と合算は可能なのでしょうか？
アルバイトは臨時雇用者で臨時収入の意味合いが強く
いつとぎれてもおかしくない収入ですので合算されない可能性が高いです。

＞また、母が一緒に暮らしますがパートなどの収入は審査に有利に
＞働きますか？？（母もローンなど一切ありません。）
正社員とかであれば同居両親は合算できる金融機関はありますが（年齢による）パートさんもアルバイトさん同様臨時雇用者なので合算されない可能性が高いです。プラスにもならなければマイナスにもならないというぐらいだと思います。

以下のざっくりとした計算式から本人審査がひっかかると書きました。

住宅ローンは、物件の審査と申込人の審査があります。
両方クリアして住宅ローンがおります。

【物件について】
築10年の物件とする。
詳細がわからないので物件審査はクリアしたものとする。

【本人について】
前提：固定金利２．５％　２０年ローン
金利込総支払額２３００万（ざっくり）、頭金５００万

A　残支払金額１８００万
B ２０年間支払可能額１５００万（金融機関側の計算式がある）

A>B　により本人審査は微妙な感じです。

以上ご参考までに。

お礼

ありがとうございます。
今は難しそうですね。
参考にさせて頂きます。

回答No.1

noname#171468

ローンを組む条件に雇用期間が関与します。
仕事に就いた時期が３年以上と正規雇用です。クレカ事故記録なしＣＩＣで個人情報開示（物件購入時で仮審査の話段階で出る話）をして見ませんか。
　借り入れ金融機関とか金利条件、家の名義共有なのかでもローンの限度額も決まります。
　母親のパート所得では、借り入れを許可する金融機関は難しいと思う、
　恐らく、借り入れは難しいと思うのは勤務年齢が引っかかる事です。

参考URL：

http://www.jhf.go.jp/

お礼

ありがとうございます。
やはりまだまだ難しいですね。
参考にさせて頂きます。