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頭金0での住宅ローンの危険性について
86tarouの回答
- 86tarou
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住宅ローンを組む時に頭金を用意するのは、返済額を減らすためではなく、リスクヘッジのためだと考えてください。人生を左右する借金をするのですから、ローンを完済出来ないと意味がないということです。 そのためにはローン残高＞家の価値にならないだけの頭金を用意して、返済に困った時に売却して清算出来るようにしておくのです。これが逆だと差額を現金で用意しない限り売ることすら出来ず、競売で安値で売られ、家を失った挙句借金だけ残る最悪の事態になります。 闇雲に35年ローンというのも考えもので、最大でも定年前でのローンにしておき、これでも繰上返済で10年程度は短縮して完済後は老後資金の貯蓄に充てたいところです。これからの生涯収入はある程度決まっており、このうち返済に充てられるの金額もしれているのです。返済率も全期間固定金利で25％程度までに抑えておき、変動金利を選択するとしても差額を貯蓄しておき将来の金利上昇に備えるべきでしょう。 頭金以外にいざという時の貯蓄も必要であり、生活費の半年分以上は使い道の決まっている貯蓄とは別に常に現金貯蓄で置いておきましょう（住宅ローンを組まなくても３ヶ月）。これがないと減給や失職、不意の大きな出費に対応出来ずに生活が破綻する可能性がありますので。 賃貸より購入の方が多くの費用が掛かるのが家であり、頭金なしで誰でも買えるなら、もっと賃貸に住む人は少ないと思いますが如何でしょう？これが分かっているから、頭金が貯まるまで賃貸に住んでいる人も居るのです。逆に言えば、賃貸に住みながら頭金を貯められないような家計状態なら、ローンを組んでも返済出来ない可能性もあるでしょう。 購入するなら中古住宅で考えており＞ 新築なら100％借りることも可能ですが、通常中古の場合は担保価値的にそこまで貸してくれません。まぁ、最近は銀行もお金が余ってるので、少々無理なローンでも貸す可能性はありますが…。 あと、新築が買えないからといって、築年数を考えずに中古となるとこれも問題です。完済時、定年時、平均寿命時の築年数も計算しておきましょう。家は買ってしまえば永久に住めるわけではなく、あくまで消耗品と考えてください。一生に一度しか買えななら終の棲家にしないといけませんよ。 色んな条件を考えると4千万強の予算で物件を探そうと思います。仲介手数料や諸経費で多めに見積もって200万円ほどと想定し＞ 諸費用は物件価格の５～10％程度であり、中古の方が高くなります。なので、200万円では諸費用にも満たない可能性が高いです。ちなみに、諸費用は現金が必要であり、諸費用込みのローンなんて無理以外の何物でもないでしょう。4000万円の物件買うなら、諸費用、頭金、いざという時の貯蓄を合わせて1500万円以上は最低欲しいところです。 変動金利の仕組みも十分に理解しておいてください。 http://allabout.co.jp/gm/gc/10400/ http://www.athome.co.jp/clasoa_mansion/loancolumn/article-51.html https://www.zenginkyo.or.jp/service/manage/article/article02.html
noname#217907
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