住宅ローン軽減の方法は無いでしょうか？

質問

現在銀行から２５年の住宅ローンを組んでいます、７年強支払っていますが、去年の初めに失業してしまい、今迄貯金等蓄えや、夫婦供にアルバイトなどのお金で何とかしのいで来ました、が、１回の支払が多額で、とても大変です。　
私自身去年の１０月に再就職しましたが、以前より収入は少なく、やはり限界状態です。
しばらく利息等にしてもらったり等、支払を少なくする方法は無いものでしょうか？
よろしくお願い致します。
因みにボーナス払いはありません。

回答No.5

chakuro · ベストアンサー

<しばらく利息等にしてもらったり等、支払を少なくする方法は無いものでしょうか？ ＞
「リスケジュール」と言って、銀行は住宅ローンの返済計画の変更には相談すればある程度乗ってくれます。もちろん何でもありというわけではなく、サラ金からの借金みたいに債務額そのものを減額して以後の利息を止めて、確定した額を月賦・・・、というのはちょっとありえませんが・・・
　住宅ローンの場合は「返済期間を延長する」というのが基本的な変更方法になります。
　ただ、当然それなりの制限があります。reoreokunzさんは42歳以下でしょうか？おおむね「完済時に70歳未満・延長は10年まで」というのがお約束の制限なので、現在42歳なら25年ローンは60歳で完済するのが当初の計画なので、10年間延長できるのでは？（もちろんそれ以外にも審査事項があるはずですが）という話です。
　仮にそれでいいのなら、残り18年で返済するのが、28年かけて返済する計画に変更になるので、18÷28＝0.64ですから月々の返済が仮に12万円として、8万円弱に落せます（凄く「概算」ですが）。
　仮に「それでいいよ」と言ってくれたとして、4万円減ったらやりくりできるかどうかの問題です。「焼け石に水」でないかどうか冷静に考えるべきです。

　ですから、難しく考える必要はなく、どういう方法があるか自体は銀行の住宅ローン融資課に教えてもらえれば、それ以上もそれ以下もないのです。
　1週間程度で「こういう方法なら変更可能である」と明確な返事が返ってきます。
　そういう相談をしてしまうことで「それなら競売だ！」とはならないのでご心配なされぬよう。

　＜今迄貯金等蓄えや、夫婦供にアルバイトなどのお金で何とかしのいで来ました、＞ということなので、他から（消費者金融とかから）借りたお金で住宅ローンを返すということはまだされていないのだと思います。その前提で考えますと、銀行の提示する月々の返済額を収入からさっぴいて、どう考えても他の生活費が出ないのであれば、もう少し次元の違う方法を考えないとしようがありません。

　いっそのこと他人に売却してしまうのも、すっきり、さっぱりできる一つの方法ですが、それはそちらからしてみれば「身も蓋もない回答」でしょうから、ちょっとあくまで家は手放さないということで考えてみましょう。

　さっき「42歳以下」でしょうか？とたずねましたが、逆にもっと年配の方で、あるいはご結婚が早くて、もう社会人のお子さんがいらっしゃる場合、親族間の売却で名義変更して、まるっきりローンを組みなおしてしまうというのも一つの方法です。
　特別な事情がなければ、お住まいの家は7年間の間に相当時価が落ちています。新築だったのか、中古を買ったのか分かりませんが、新築であれば、まず
そちらがお住まいになって「中古」になったとたんガクンと価値は落ちていますし、人から買った家であれば、実は売主側の仲介が、頑張ってあなたに当時の時価よりも結構高く売りつけているかもしれません。
　いずれにしろ、売主であるあなたが息子さんに高く売りつける必要はなくて、時価ぎりぎりで安く売ります。
　抵当権を外すことに関しては、銀行というものは何が何でも全額払わないと応じないわけではなく、家をある程度常識的な価格で売るのであれば、そこから返済可能な額で首を縦に振ります。
　「それではいまのローンを完済できない」とおっしゃられると思いますが、とりあえず「reoreokunzさんは家を手放した」ということになれば、それで残ったローンについては「以後の利息を無しにする・分割払いにする・大幅に減額してもらう」という形での返済方法に銀行も応じる余地が出てくるということと、ぐんと低い額で住宅ローンを組みなおすのですから、息子さん名義の新しいローンの月々返済額は減額されるということです。
　あるいはそれで、reoreokunzさん名義の借金については、36回から60回程度の分割払いに銀行が応じたとしても、いまの月給では到底支払不能というくらいの額であれば、いっそのことreoreokunzさんは自己破産してしまえば、借金は息子さん名義のローンのみになってしまいます（もちろん安易に破産を勧めるわけではなく、銀行がそのへんの分割払いに応じてくれなければそうしないとしようがないです。というかそのあたりで落ち着くと思われるのです）。
　仮に手取り月20万から30万のところで、売却後400万とか500万とかでも残ればそういう話ですし、もしそう（破産）されたとしても思われているほど不都合はないと思います。
　あるいはそれがいやなら、「もう少し減額してもらえないのであれば、破産して踏み倒すしかないからちゃんと数年間で払えるところで勘弁してくれ」ということを銀行と話し合わないといけません。
　そういう話がちゃんとできるように、ご夫婦で家計表くらいは作ってみないといけません。

　まぁ、新しい住宅ローンに名義貸しをしてもらうのは、息子さんに限るわけではなく、兄弟でも、甥・姪でも、叔父・叔母でも、本人が承諾してくれて、時価でのローンについて審査の通る人なら、誰でもいいわけです。

　実際にそういうことをするのであれば、仲介業者さんの存在が必要になってきますが、高い仲介手数料は売却価格から調達できるので、reoreokunzさんがお金に困っているからといって、不動産屋さんを訪ねるのにおどおどする必要はないのです。住宅ローンがついていようが「不動産の所有者」は不動産屋さんにとって立派な「お客様」ですから。

　そんな方法も現実的でなければ、ちゃんと払えるだけの収入を得るべく努力しないといけませんが、転職活動にいそしんでいる間も、毎月、毎月支払期日はやってきます。
　それで家を手放す踏ん切りがつかなければ別の借金で住宅ローンを返すようになってしまうのが世の常です。
　この場合。もし住宅ローンが夫婦の連帯債務、あるいは奥さんが連帯保証人になっているのであれば、あくまでご主人の名義だけで借金していくことです。
　それで御主人名義の借金だけで一時凌ぎしながら、なんとかその間に、もし住宅ローンだけが借金であるのなら、十分やっていけるだけの収入が得られる仕事を探します。あるいはそういう生活方法（節約）を考えます。
　やがて、新規の借り入れも無理になり、自転車操業するのも最早これまでという時がきます。
　そうなったら奥さん名義で借金することはもうせず、ご主人はきっぱり自己破産してしまいます。
　（以下は、このとき、不動産の時価が、住宅ローンの残より低いということが前提の話ですが）自己破産しても家は残ります。
　どういうことかというと、銀行としては家を売っても赤字が出ますから（その分は破産手続き後免責決定が出れば支払の請求をご主人に出来ませんし）、そうではなくてローンの引き落とし口座を奥さんの名義に変更してくれという話になります。
　家は競売にかけて、残りを奥さんに請求してもよさそうなものですが、それでは、新しく借家の家賃を払わないと生活が出来ず、また奥さんにも破産されてしまえばそれまで。守るべき家がなくなってしまえば、債務者としては借金を支払うモチベーションもなくなってしまうというので、そうはしないのが銀行のやり方なのです。

お礼

お礼を書くのが大変大変遅くなり、本当に申し訳ないです。
詳しく丁寧に書いていただき、心より感謝しております。
忙しいのを言い訳に、こんなにもキチンと書いて頂いたにもかかわらず、音沙汰無しで、すみませんでした。
今のところ、現在ローンを組んでいる銀行の担当者と話し合いをしておりますが、あまり芳しくありません。
と、いいますか、「期限は延ばせない」「毎月の返済減額は検討中」ということで、何度聞いても、「今のところ検討中」から変わりません。
相談してから既に３回支払日が過ぎてしまいました。
物件を売却しても、残債はペイ出来ないと思うのですが？銀行の考えが解りません。
ありがとうございました。