住宅ローンの特約期間がもうすぐ切れ、再契約をどのようにするかで、まよっ

質問

住宅ローンの特約期間がもうすぐ切れ、再契約をどのようにするかで、まよってます。

２年前に夫と私、二人で住宅ローンを組みました。共働きで年収800万ちょっと。
住宅購入は、頭金があまりない状態でしたので、借入額は夫2970万、私1000万。繰り上げ返済を頑張って、いまの残高が、夫2490万　私950万。年利は夫、1.26％　私1.46％。（新規契約の利率のため、次の契約では利率が違ってきます。）

ちょうど、私が春に出産し、来年の４月から仕事復帰予定です。

次の特約再設定に関して、現在夫、月63000円、ボーナス払い270000円×2（夏と冬）、私月20000円、ボーナス払い100000円　返済しています。
今までは二人だけの生活だったのですが、子どもが生まれ、教育資金など、子どもが小さいうちからためておいた方がよいという話をよくききます。なので、ローン返済額をもう少し減らして、その分貯蓄にあてるべきか、今のまま返済しながら、できるだけ貯蓄をしていくか、迷ってます。

もう少し、落ち着いたら、もう一人こどもがほしいな、とも考えてます。

アドバイスいただけたらうれしいです。

回答No.2

momomu66 · ベストアンサー

こんにちは。

私も住宅ローンを支払っています。
ちなみに主人と子供（２歳）と私の３人家族です。

azarashi6さんの場合、春に出産して来年４月から仕事復帰ということは正社員なんだと思いますが、子どもは１歳半くらいまでは病気になりやすいです。

よって、保育園からの呼び出しも多々あると思います。

固定給だと思いますので、月収にはひびかないとは思いますが、ボーナスの査定でいつもよりは下がる可能性があることも頭に入れておいた方がよいと思います。

世帯年収が８００万円ですと、保育園はたとえ認可保育園に預けたとしても、月々５万円はみておいた方がよいと思います。

（認可保育園は世帯年収で月謝が変わってきます）

お住まいがどのあたりかにもよりますが、認可保育園に入れずに認証保育園、認定保育園になってしまうと、月に最低５万円～８万円くらいの出費になります。

住宅ローンを併せ、出費が増えます。

そうなると子どもの為の貯蓄は難しくなってきます。

学資保険に加入しておけば少し安心ですが、これもまた出費を増やす要因となります。

職場に復帰してみて子育てと仕事を両立する中で返済が苦しくないようであれば貯蓄をしていくというスタンスの方がいいと思います。

ローンが厳しくなってきたら、添付のULRの住宅ローン適正診断ができますので、一度参考にしてみてください。

長文になりすみませんでした。

参考URL：

http://www.livix-web.com/hatan.html

回答No.4

simotani

今回は３年特約として、一時的に最低利率を享受し、その返済差額(元金定額に近い返済方式ならば、敢えて繰上返済にしない)の一部でも貯蓄増額に充てます。
３年後には満期迄長期固定にして、繰上返済に勤しみましょう。

回答No.3

ohkinu1972

お考えはわかりますが、
特約期間の終了時の特約再設定の選択肢は、
金利種別の選択だけではないでしょうか？

通常は、金利上昇リスクと金利をにらんで、
どの金利タイプを選ぶかという形で選択することになり、
返済期間等は変わらないと思います。

したがって、負担を減らして貯金するという方向に、
変えるということは借り換えでもしない限り無理かと思います。

質問者様のような選択はローンの期間を選択するときに関連し、
金利の選択ではあまり考慮すべきではないと思います。

残された選択肢としては繰り上げ返済をどうしていくかという点になりますが、
ローンを抱えながら貯金をするということは、
その分余分な金利を支払うことになりますので、
あまり早すぎるのはトータルとして損になります。

将来の資金需要を考えるなら、ある時期までは、
繰り上げ返済を返済額軽減型で行って余裕を作り、
資金が必要な時期が近づいてきたら、
繰り上げ返済をやめて貯金するというような格好になると思います。

回答No.1

shibaryuta

こんばんは。通りすがりの素人、住宅ローン返済者です。子供は３人いる、５人家族です。

　＞今までは二人だけの生活だったのですが、子どもが生まれ、教育資金など、子どもが小さいうちからためておいた方がよいという話をよくききます。

　全く当然です。夫婦２人だったら余裕があるように思いますけど、子供２人を希望されているんだったら、教育資金は早めに貯金していかないといけないと思いますよ。

　＞なので、ローン返済額をもう少し減らして、その分貯蓄にあてるべきか、今のまま返済しながら、できるだけ貯蓄をしていくか、迷ってます。

　年収８００万円で４０００万円弱の借り入れって、小生から見たら決して楽ではないように思います。
　でも、現時点でもすでに１．２６％、１．４６％という、低金利で固定金利特約付き変動金利型ローンを借りてはるんですよね？変更の時期と言うことですが、「ローン返済額をもう少し減らして」のためにはもっと低金利のものにしないといけないですよね？可能なんでしょうか？それが可能だったら、小生だったら「ローン返済額をもう少し減らして」、貯蓄していくべきだと思いますが。でも金利が多少低下してからといってそんなに資金は生まれないように思いますのでやはり、日々のやりくりの見直し、適宜ガマンすることをやっていかないといけないんじゃないでしょうか？

　うちは上の子には昔の良かった頃のＪＡ養老保険や簡易保険を使い、下の子にはアフラックの学資保険と東京海上の低解約性定期保険にしています。最近のＪＡや郵貯はだめですよ。

　参考になったら幸いです。