住宅ローンの返済か貯金か？

質問

１1年以上前に２２００万の住宅ローンを組みました。
なんとか繰上げ返済をして、今は８８０万まで減りました。

私が独身の頃に貯めた貯金、親からの贈与、夫の給料でコツコツ貯めた貯金と全部で９００万ほどあります。
でも、最近はボーナスも減り、貯金はあまりしていません。これから先は、子供の教育費もかかるので、なんとなく不安です。なかなか貯金にまわすのがしんどくなってきました。

それでもこれまでに貯めたお金を繰上げ返済にまわした方が良いでしょうか？そうだとして、いくらくらいローン返済にまわせばいいと思いますか？
利率は1.9パーセントの３年固定なので、それほどあわてて返さなくてもいいように思ったり、でも、３年後には利率がかなり上昇するかもしれないから、なるべく早く返す方がいいと思ったり、堂堂巡りしてます。

以前は、住宅金融公庫だったので、まめに繰上げ返済していました。
でも、銀行のマイホームローンのが得なので、変えましたが、繰上げ返済となると、手数料がかかりますよね。

住宅ローンなどにお詳しい方、ぜひアドバイスして下さい。

回答No.1

noname#11476 · ベストアンサー

残高が８８０万ということは、年間で約８８０万×１．９％＝１６．７２万ですから、段々経るとはいえ年１０万以上金利の支払に使っています。
仮に２００万を繰上返済すると年間で３．６万円の出費になります。これが完済近くまで続くわけです。
繰上返済手数料はこの一年分程度以下です。

一方２００万を貯蓄しても利息は０．？％、ひどいところでは０．０？％という数字なのでお寒い限りです。
どちらが得なのかは自明ですね。

ただ気をつけるのは、じゃあ全額繰上返済へとなると、もちろん金利の支払がなくなるので非常にお得なのですが、お金が必要なときにお金が無いということも意味しますので困るわけです。（ここでまた借りると意味が無い）

最低半年生活出来る預金は残し、更に近々に必要となりそうな資金をとりわけ、不要不急の資金について繰上返済を実施してください。
この不要不急の資金の見積もりは、これからかかる教育費用をきちんと見積もることが大事です。
いつ、幾ら必要なのか。

あ、あとご質問者の婚姻前の預金と親からの贈与金については、持分や贈与税の話もあるので、繰上返済するにしても１１０万以内にして下さい。

お礼

さっそくのアドバイスありがとうございます。
私の貯金から１００万、夫の給料から貯めた１００万
合計２００万を繰上げ返済した場合で考えてみます。
車も２年後くらいに買い替えたいですし、慎重にいきたいです。
そういえば、老後の資金も気になります。
ありがとうございました。

回答No.6

agboy

今年、一部償還しました。主眼は残債と現在の売却価格を一致させる為です。現在価格と負債とが逆転するようでは最早資産とは言いがたいと思っています。
kumirさんご所有の不動産の価値が８８０万円以上であれば急いで返済に回す必要は無いと思います。
例え借金があるとしても、それを上回る資産がある、いつでも一括返済できる、という精神的なゆとりを持たれた方が宜しいかと思います。

お礼

ローンを上回る資産があるゆとりですか。
そうですね。気持ちが楽になる方を選ぶのも一つの方法。

ローンは無いけど貯金もない、ローンがあるけど貯金はもっとあるとでは、後者のがゆとりを感じます。
気のせいかもしれませんが・・・。

ありがとうございました。

回答No.5

oosawa_i

あくまで個人的な意見ですが。

　私なら全額繰り上げ返済します。
　借金を残していていいことはないと思うからです。

　ただし繰り上げ返済の手数料がいくらになるかが問題ですよね。
　手数料を計算して、お得になるような時期に全額返済という方法がいいのではないでしょうか？

　貯金が無くなるより、借金が残っている方が不安だと思います。

お礼

私も、以前は全額返済を考えていました。
でも、ローンがあるのが当たり前の生活になってしまい、貯金も少ないと不安になります。

誰かに背中を押されないと動けない感じで・・・。

ありがとうございました。

回答No.4

sanakazu

あくまでもアドバイス、ということをご理解の上お読みください。

月8万の返済×12ヶ月＋α＝100万/年

とするならば、あと1年で支払いを終えられるだけの金額をローンに残して繰り上げ返済されては如何でしょうか？このご時世に吹けば飛ぶような利息を考えるのは愚問、かといって手持ちがあまりにも少ないと不安でしょう。"3年間は固定金利"とあるのであまりに急ぐ必要は無いかもしれませんが、無駄に支払う利子を減らすに越した事はありませんよね？度々繰上げ返済するのも、手数料を考えると控えた方が無難でしょう。

今後は繰り上げ返済せずともいいくらいの期限として1年、それなら適当な金額を手元に置いておくことができるのではありませんか？その後は住宅ローンで支払っていた金額を貯蓄できますし、車の購入時にも半額以上は頭金を支払えるのではないでしょうか？

お礼

無駄な利子は、ほんとに支払いたくないのですが
なかなか貯金を崩すのにも勇気が必要です。
主人は、あまり口出ししないので、一人で考えています。
ありがとうございました。

回答No.3

kamochi

素人ですが、私ならということで・・・

がんばって、今ある貯金で完済されてはいかがですか？
貯金がないのは不安でしょうが、翌月からローン返済にかかっていたお金を丸々貯金できますよ。
子どもの教育費といっても、明日すぐに必要なお金と言うわけではないですよね。ローン返済にかかっていたお金を貯金していけばある程度たまるでしょう。
ボーナスが減り、子どもの教育費がかかるようになっても、ローンは自分で返さない限り減りませんよ。
だったらボーナスが減ってもいいように、ローンはなくしておくほうが安全ではないですか？
それに、マメに繰上げ返済するより一括で返済したほうが手数料も少なくてすむでしょ？

それ以外に、車を買い換える予定があるとか、リフォームしたいとかなら別ですが・・・

お礼

あなたなら完済されますか。
私は小心者なのでしょうか、なんだか怖いですね。
ローン組む時も怖かったんですが、全額返すのも怖いなんて、皮肉な物ですね。
確かに、毎月８万円ちかく支払っているローンが無くなると
かなり貯金できるはず。最終的には、ローンを支払った場合より、かなり得ですね。
でも、もしかしたら気が緩んでしまい、貯金が思ったほど出来ないかもしれません。
でも、１年で１６万も支払っている利息、勿体無いですね。じっくり考えてみます。堂堂巡りになってますが、がんばって結論だしてみたいと思います。

回答No.2

winsman

ローンを返そうか、どうかと考えている人にこういう提案もどうかとも思いますが、手元資金が９００万円近くあるのであれば、アパート、マンション投資など考えてみてはいかがですか？
いま返済を急いでもNo.1の方のいうように年に１６万円程度節約できるだけになります。
それに対して、ワンルームマンション投資などではいま大体、５～９％程度の利回りの計算です。
中古のワンルームでは、７００万円前後で物件があります。中古であれば利回り最低８％は回るものを時間をかけて探すといいでしょう。
現在、賃貸中の中古を買えば購入直後から毎月の家賃収入が得られます。
このうちいくらかを将来のリフォーム代に積み立てて残ったお金を現在のローン支払いに当てます。
そうすることでローンの支払いの足しと試算であるマンションが手元に残ることになります。
すべてのローンの返済後にマンションに子供を住ませることもできますし、
そのままずっと賃貸しておき老後の生活資金の足しにもできます。
ただし、リスクとしては空室リスクやリフォーム費用がかかるリスクなど
もありますので、その点はご注意ください。
リスク分散のためには、マンション管理会社にサブリースして空室保証してもらうことや思い切って１室は自己資金で購入してもう一室を購入した１室を担保に銀行ローンを組んで２室にして空室リスクを避けるなどというものがあります。
知り合いも、親からの借り入れでアパートを購入して毎月借金返済後に１０万円以上の収益が残っている人がいます。（アパート１棟４部屋）
不動産収入は、旦那さんが病気などで休業しても定期的に収入をもたらしてくれますよ。
ただ、実行する前にインターネットでいろいろな情報をあつめて吟味してから実行されることをお勧めします。

私は仕事は、普通のサラリーマンですが、ファイナンシャルプランナーの資格を持っています。
（仕事は、コンピュータ関連でファイナンシャルプランナーや不動産関連の仕事ではありません）
現在、不動産投資について自分のために勉強中のものです。
下記のサイトは、私が参考にしているサイトです。

不動産投資情報サイト
http://www.indexone.co.jp/
投資家日記
http://www.indexone.co.jp/nikki/

お礼

なかなか私には思いつかない考えです。
もしも、知識と行動力があれば、とても素晴らしい考えかもしれません。でも、今の私には、とてもとても・・・。

投資でしたら、最近株の話しをよくテレビで聞きます。
どうなんでしょうね？気になります。

ありがとうございました。