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我が家の場合、住宅ローンでどれくらい借りれますでしょうか？
Domenicaの回答
- Domenica
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＃３です。 ご丁寧なお礼をありがとうございました。 ローンの審査における「返済能力」だけで考えるのでしたら、1,700万円のお借り入れは「借りられないことはない」と思います。 ただ、「借りることができた」としても、完済できなければ意味がありません。 一昨年以来の「金融不安」「景気後退」のおかげで、住宅ローンの返済ができなくなり、せっかく手に入れた家を手放さなければならない方が急増してしまっているのは、ニュース等でご存じのことと思います。 現実には、ニュース等で報じられているのはごく一部で、「返済の見直し」「返済猶予」の相談にいらっしゃる方も本当に多いんです。 そうなってしまわないように「いくら借りられるか」ではなくて、「いくらならば住宅ローンの返済に充てられるか」を考えていただきたいんです。 ところで、債務残高80万円の車のローンの金利は何％なのでしょうか？ もし、車のローンの金利が2.20％以上ならば、住宅取得のための自己資金を減らしてでも、車のローンを完済してしまった方がお得になるのではないかと思いまして（諸経費を考えますと、完済した方がいい車のローンの金利の目安は2.20％程度になると思います）。 住宅ローンが借入希望額1,700万円、35年返済で、土地＋建物＋諸費用を2,060万円と見積もりをされているということは、土地＋建物は1,800～1,900万円程度だと思います。 夫の勤続年数、年収から考えますと、保証料率が高くなる可能性が否定できないため、住宅ローン借り入れにかかる諸費用が50万円～100万円になってしまうことが考えられますので。 住宅ローン借り入れにかかる諸費用の大半は保証会社に払う（一括前払い）保証料なんですよ。 「フラット35」ならば、保証要件が不要なので保証料もかからないんですが、民間金融機関の住宅ローンの場合は、保証が必要で、その保証料は債務者負担になっています。 なかには、物件価格の20％以上を自己資金にする場合は「保証料免除（＝金融機関なり保証会社が負担する）」となっている金融機関、住宅ローン商品もありますけれど、ご利用込予定の金融機関ではいかがでしょう。 土地＋建物が1,800万円で、自己資金360万円なので住宅ローン借入希望額が1,440万円、諸費用（不動産取得のための諸費用＋住宅ローン借り入れにかかる諸費用）は別途用意がある…ということでしたら「物件価格の20％以上が自己資金」となるんですが、ご質問者さまの場合は、このパターンではなさそうなので、条件がクリアできないかもしれませんが…。 保証料が債務者負担となる場合、ご質問者さまの場合は、 > １０年で繰り上げ返済３００万円を予定 とのことですから、保証料について「金利上乗せ」タイプにはしない方がいいと思います。 借入希望額1,700万円、返済期間：35年、金利：1.80％（固定金利選択型・固定金利期間10年）、元利均等返済、ボーナス返済なし…という条件ですと、固定金利期間終了時（10年後）の債務残高は1,300万円強程度ですね。 ここで、300万円を一部繰上返済される予定とのことですから、債務残高は1,000万円程度になります。 この繰上返済を「期間短縮型」で行い、毎月の返済額を70,000円程度に上げることができれば、60歳頃に完済できる計算になります。 > １１年目～ 2.8％（現時点の金利） おそらく、ご利用の住宅ローンは「段階金利型」ではないと思いますので、この「2.80％」は確定していませんよね？ 10年経過したところで、その時点の「店頭表示金利」から何％かの優遇がある…という約定をするのだと思います。 現在、金利は「底」に近い状態です。 そして、この先、景気が回復すれば収入が増えるかもしれませんが、景気の上昇に合わせて金利も上昇するものだとお考えください。 「底」に近い状況で考えて2.80％が適用されるというのならば、景気がよくなって、金利が上昇すれば、11年目以降の適用金利は3.80％やそれ以上、ということも考えられるということです。 また、ご質問者さまのご家庭の場合、10年後には上のお子さんが14～15歳。 高校受験に向けて教育資金の支出も多くなってくる時期に入ってきますので、こういったライフプランも合わせて返済計画を考えてみてください。 あと、できれば、車の買い替えもスケジュールに入れて、次の買い替えの際には「ローンを利用しない」ことを想定してください。
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