住宅ローン審査は？？

質問

住宅ローンの審査について質問させていただきます。
主人は24歳、勤続年数3年で年収は約300万円、私（妻）はパートで勤続4年、年収約100万円です。このような家族の年収で住宅ローンは組めますか？また、もう一点不安なことがあります。主人の両親が4年前に生活保護を受けていました。同居はしていないので詳しくはわからないのですが、自己破産などもしているかも知れません。このような状態ではやっぱり無理でしょうか？

回答No.2

sinobu_wednesday · ベストアンサー

結論から言えば、住宅ローンは組めるかもしれませんがかなり厳しいことを覚悟してください。

まず、夫の方の税込み年収300万円未満だと、年間の返済額は年収の25%あたりがボーダーラインになります。これ以上貸すと貸し倒れるリスクが高いということで、金融機関が制限しているのですね（金融機関によってこの基準も多少上下しますが、概ねこんな感じです）。
簡単に計算すると、300万の25%である75万が年間返済額の上限となり、例えば25年ローンとして借り入れ可能額は1184万円、35年ローン（新築以外ではなかなか難しいです）で1412万円となります。
なお、税込み年収が300万をわずかでも超えていると、年間の返済額は年収の30%までOKになりますから、年間返済額の上限が90万円、この場合だと25年ローンで借り入れ上限が1421万、35年ローンで1694万となります。
この金額だと、十分な頭金がある場合を除いて、なかなか物件の価格に届かないのではないでしょうか…。

ちなみに、質問者さんの場合はパートということなので、たぶん、収入を合算することは難しいでしょう。収入を合算すると言うことは、質問者さんを連帯債務者とするということですから、質問者さんに連帯債務者足りうる社会的信用があるかどうかが問題になります。

なお、夫の方の両親のことは審査には原則関係ありません。

質問者さんご夫婦の場合、夫の方がまだ十分に若く、急いでローンを組まなくとも十分に定年までに返せるのですから、さらにお仕事に励んでもらって年収が多少なりともアップするのを待たれた方が良いのではないでしょうか。同時に、質問者さんのやりくりによって頭金を十分に貯められると、なお安心だと思います。
現時点でローンを組むとなると、物件にも制約が厳しいでしょうし（安く買えるような物件が仮にあったとしても、その物件で今後何十年も生活するのだということを想像してから判断する必要があります）、今後、家族構成の変化や経済状況の変化など、何かがご夫婦の間にあったときに十分なリスクコントロールが出来ないものと思います。
焦らずに、じっくりと考えてみてください。

お礼

貴重なご意見、感謝いたします。マイホームなんてまだまだ先の事、と思っていましたが、先日、余りにも安い分譲地を見学いたしまして（坪3万円、総額1500万弱）今の家賃を考えると手が届くのでは？？と思ってしまった次第です。子供も来春、小学校入学などもあり、引越しするなら今がいいかなどととても安易で無知でした。もう一度、主人と相談して焦らず、堅実に参りたいと思います。

回答No.4

lemonbarm

審査を受けてみないとわからないというのが正直なところでしょう。

まず以前年齢２３才年収２６０万円でローンを組んだ実例はあります。
パート収入については、合算として認めてくれる銀行と駄目な銀行とに分かれました。
従って、その銀行ごとに総所得額の判断が分かれると思いますので、借り入れ可能金額については不明です。（銀行が総所得額と見てくれた年収の２５～３０％ぐらいの年間返済額で融資可能金額が決定されると思います。）

自己破産については微妙です。
表向きは本人審査となっているのですが、家族に破産者がいるためにローンが借り入れできない・・・という例に今も当たって苦労しています（大変です）
但し、生活保護＝自己破産ではないのでまず、その段階から違って来ると思います。
また、破産がその銀行にばれない事もありますので、その場合は融資可能となるようです。（私が今やっているのは表に出てしまっているので隠しようが無く、困っています）
また、破産のブラックリストは５年で抹消されるとのことですので、経過年数にもよるのではないでしょうか。

お礼

貴重なご意見ありがとうございました。とても勉強になりました。

回答No.3

sakura-pon

まず親御さんの件ですが、保証人になっていないならば借金は関係ありません。
それと生活保障についても関係ありません。

旦那さんの年収が少なすぎるのが難点ですが、今一度考えてみてください。
年収３００万（合算で４００万としても）として住宅を保有するのは生活が厳しくありませんか？
へたすると、住宅ローンのために色んなことを我慢せざるを得なくなります。

それならば、購入を仮に３年後と目標にして、奥様も派遣などである程度の年収を確保して、合算年収で共有名義の組み方もあると思います。

頭金は購入物件の３割程度は必要です。
今無理するより、計画を改めて立てたほうが正解ですよ。

ちなみに私の場合年数７００万ですが、それでも住宅ローンはきついです。

お礼

貴重なご意見ありがとうございます。焦らずじっくり考えていきたいと思います。とてもためになりました。

回答No.1

geinerugurasis

ローンは組めますが借入金額がいくらか分かりませんので年収や購入する物件によって限度額があります。ご主人の両親については本人でありませんので関係有りませんが両親の借金の連帯保証人などになられていたりするとまた違います。購入予定物件が決まっているのであれば取引のある銀行（給料振込等）に相談したらいいと思います。

お礼

貴重なご意見ありがとうございました。とても参考になりました。