住宅ローン審査、妻が金融事故？有なのですが…可能性は？

質問

住宅ローンについて具体的に教えていただきたく思います。長文ですみません。
妻(私のことです)が金融事故を起こしてしまったのですが、下記のようなケースで住宅ローンを受けることはできますでしょうか？住宅ローンについてはあまり知識ありませんので的外れな内容がありましたらご容赦ください。

●金融事故の内容
市民税滞納による銀行口座の差し押さえです。1回のみ、金額は約30万です。
（信じてもらえないと思いますが悪意はありませんでした。言い訳がましいですが経緯は後ほど書かせていただきます）

●ローンの契約者については、は単独で主人の名義にするつもりです。
・勤務先　：　誰もがご存じと思われるマンモス企業です
・勤続年数：　13年、転職等なし
・年　収　：　700万程度(額面)
・健康状態：　良好
・借入等　：　ありません。ただしキャッシングはないものの、カードは数枚あり結構使っています。ポイントが貯まるので、家賃等もクレジット引き落としです。
・家族構成：妻、子一人

●希望融資額は2000万程度、自己資金は700万程度の予定です。

●その他、私は現在育児休職中ですが復職する可能性は低いです。ちなみに主人と同じ会社に勤めており、退職金を繰り上げ返済に充てるつもりです。

●質問事項●========================

(1)夫の単独名義で住宅ローンを組む場合、妻の与信調査は行われないと言われていますが本当ですか？　名前などから調べ上げることはされないのでしょうか。

(2)そもそも税金滞納による口座差し押さえは個人信用情報に記載されているのでしょうか？
　載るとは思うのですが、個人信用情報に載せられるのはクレジットカードの利用に関する事柄に限定されるようにも読み取れて、分かりません。
　実際のところ、どの程度までこの事故は知れ渡ってしまうのでしょうか。どこの銀行でもブラックですか？
　実はうっかりVISA付きのハウスカードの申請をしたところ、審査落ちました。情報が共有されているということですよね。差し押さえ口座は旧姓、申し込み時は新姓だったので、その突合もされている。

(3)もし個人信用情報には記載がなくとも、銀行同士で独自のデータベースがあるのだと思います。これに載ってしまうと、逆にその履歴は永久に消えないのでしょうか？

(4)自己資金の半分以上は私(妻)名義の預金になっています。正直に申告すると登記で私の持ち分が発生？して連帯保証人となるため、やはり私にも審査が及びますか。その場合はやはり一発NGでしょうか。

(5)住宅ローンの審査の際、この金融事故の内容について弁明する余地はあるものですか？
　「差し押さえ」の記録だけで致命的ですか。その他の条件も加味してもらえて可能性はありますか？

(6)夫単独名義のローンで、例えば他の連帯保証人(両親等)をつけるなどすれば融資してもらえる可能性はありますか？
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最後に、税金を滞納してしまった経緯です。
育児休職になった時点で給与天引だった市民税が未納になっていました。非常識ですが自分で納めに行かなくてはならないことを分かっていませんでした。(所得ないので税金はかからないと思っていました)　
そして産後すぐ主人の転勤で引っ越し、その直後に娘＆私の入院などがあり慌ただしさの中で住民票を移すのも忘れてしまっていました。
住民票のある実家に納付案内は届いていたようなのですが、母はずっと専業主婦(お金の管理等はすべて父)で、私以上に世間知らずで区役所からの封筒もその他の郵便物と一緒に、封を開けずしまってありましたた・・・。
いい加減な性格と思われるのは仕方がない状態でお恥ずかしいですが、決して悪意があったわけではなかったんです。

以上長文まとまりなく、またたくさんの質問で恐縮ですが、どなたか事情にお詳しい方等に分かる範囲で結構ですので教えていただけましたら幸いです。
一度住宅ローンの審査に落ちると、その情報が残って他もムリ？とも聞きましたので、出来る限り準備をして臨みたいのですが銀行に聞くわけにもいかず…アドバイス等いただけることがありましたら、どうぞ宜しくお願い致します。

ちなみに全国銀協協会とCICには個人情報の開示の手続きをし現状を確認するつもりです。

回答No.3

kaminari06

長文で失礼しますが。
小生　銀行員の立場で回答させていただきます。

結論から申し上げると、ご主人単独でローン申し込みしたほうがいいです。金融機関によっては自己資金ゼロの１００％ローンもありです。
まして、誰でも知っている企業様にお勤めであれば、社会的ステータスはありなので、単独での申し込みは基本的に問題はないと思われます。
所得面からいってもごく標準ですし。ご主人に金融事故がなければご主人名義のクレカが何枚あってもまったく問題なしです。

ただ、銀行の住宅ローン申し込みに際して、申込人（＝署名した人々。もちろん連帯保証人も含む。）の信用情報はすべて取得します。これは、連帯保証人についても同じです。

ここでもうひとつ。
＞自己資金の半分以上は私（妻）の...
については貴殿の言うとおりですね。金融機関審査担当としての判断として、きっと一部は貴殿のお金であろうと容易に推測がつきます。（金融機関の人間は意外に「嗅覚」鋭いですから。）

仮に正直に申告したとして、７００全部を（二人の）自己資金で申告すれば、持分の共有は発生しますし、その分の連帯保証はしないといけませんので、当然に貴殿に対する審査は行われます。
で、悲しいことに、あなたが連帯保証に入るとなると、「がっちり審査させていただきます」ってことになりますね。

ローン申し込みの金融機関がご主人の給与振込み銀行と同一ならば、なおのこと金融機関取引はしっかり見ますし、その取引振りからして、明らかにありえない自己資金申告であれば、色々と勘繰ることになります。そういった意味では、金融機関（＝銀行員）の人間は嗅覚が鋭いです。

ですから、今回の申し込みに際しては、すべてご主人オンリーで、自己資金部分も７００のうち純粋にご主人の貯え部分のみで攻めたほうがいいです。
最終的には審査担当も人ですので、正直にお話してくれる人の気持ちにこたえようとします。下手な小細工はしないほうがよいです。

窓口に座っている馬鹿っぽい銀行員でも、与信案件については組織に対して結構意見はいえますからね。

自分の勤めている環境でのお話なので貴殿の案件持ち込み先金融機関とは違うかもしれません。かつ私の発言で１００％の与信確約とはなりえませんが、ご参考まで。

いよいよならば、融資実行後に貴殿分の自己資金を繰り上げ返済すれば、いいでしょうから。（通常繰り上げ返済時にはそのお金の出所は聞きません。聞いたとすれば、そこの店の個人ローン残高が減るのを恐れて返済は勘弁してっていうことでヒアしますが。）

お礼

Kaminari06さま
丁寧なご回答ありがとうございます。銀行員でいらっしゃるということで、貴重なご意見ありがとうございます。

アドバイスいただいたとおり主人単独のローンが組めれば何とか問題なさそうなので、それが可能であればいいなと思っております。銀行等から求められることがなければ連帯保証人になるつもりはありませんし、そのためにも自己資金についてはご教授いただいたような方法を検討したいと思います。なるほど繰り上げ返済でいけばいいんですね…思いつきませんでした。

ところで…もし可能であればお教えください。
(1)一般的に、世帯主の夫単独での住宅ローン契約というのはレアケースなのですか？？普通そういうものだと思っていたのですが…連帯保証人をつける場合が大半なのでしょうか？？

(2)住宅ローンの審査というのは、かなり機械的なものなのでしょうか。本当に少しでも金融事故があると、それだけでNGとなるのですか？
それとも事故の詳細も調査・考慮されて、その程度にもよるのでしょうか？

(3)社内ブラック情報はほぼ永久的に保存されるということですが、時効的なものはなくどんなに時間が経ってもNGですか？私のような事故歴ではやはり一生ムリでしょうか…。

(4)金融事故があると返済能力がないとみられる訳ですよね？例えば、その金融機関に十数年にわたってある程度の貯金等があってもそう見られるわけでしょうか？（やはり返済能力というより、お金の管理のできないいい加減な人間、と見なされて余計にNGでしょうか）

長い間会社勤めだったこともあり税金やお金のことに疎く…認識が甘かったです・・・お金の世界は本当にシビアなんですね。反省です。