住宅ローン審査、妻が金融事故？有なのですが…可能性は？

質問

住宅ローンについて具体的に教えていただきたく思います。長文ですみません。
妻(私のことです)が金融事故を起こしてしまったのですが、下記のようなケースで住宅ローンを受けることはできますでしょうか？住宅ローンについてはあまり知識ありませんので的外れな内容がありましたらご容赦ください。

●金融事故の内容
市民税滞納による銀行口座の差し押さえです。1回のみ、金額は約30万です。
（信じてもらえないと思いますが悪意はありませんでした。言い訳がましいですが経緯は後ほど書かせていただきます）

●ローンの契約者については、は単独で主人の名義にするつもりです。
・勤務先　：　誰もがご存じと思われるマンモス企業です
・勤続年数：　13年、転職等なし
・年　収　：　700万程度(額面)
・健康状態：　良好
・借入等　：　ありません。ただしキャッシングはないものの、カードは数枚あり結構使っています。ポイントが貯まるので、家賃等もクレジット引き落としです。
・家族構成：妻、子一人

●希望融資額は2000万程度、自己資金は700万程度の予定です。

●その他、私は現在育児休職中ですが復職する可能性は低いです。ちなみに主人と同じ会社に勤めており、退職金を繰り上げ返済に充てるつもりです。

●質問事項●========================

(1)夫の単独名義で住宅ローンを組む場合、妻の与信調査は行われないと言われていますが本当ですか？　名前などから調べ上げることはされないのでしょうか。

(2)そもそも税金滞納による口座差し押さえは個人信用情報に記載されているのでしょうか？
　載るとは思うのですが、個人信用情報に載せられるのはクレジットカードの利用に関する事柄に限定されるようにも読み取れて、分かりません。
　実際のところ、どの程度までこの事故は知れ渡ってしまうのでしょうか。どこの銀行でもブラックですか？
　実はうっかりVISA付きのハウスカードの申請をしたところ、審査落ちました。情報が共有されているということですよね。差し押さえ口座は旧姓、申し込み時は新姓だったので、その突合もされている。

(3)もし個人信用情報には記載がなくとも、銀行同士で独自のデータベースがあるのだと思います。これに載ってしまうと、逆にその履歴は永久に消えないのでしょうか？

(4)自己資金の半分以上は私(妻)名義の預金になっています。正直に申告すると登記で私の持ち分が発生？して連帯保証人となるため、やはり私にも審査が及びますか。その場合はやはり一発NGでしょうか。

(5)住宅ローンの審査の際、この金融事故の内容について弁明する余地はあるものですか？
　「差し押さえ」の記録だけで致命的ですか。その他の条件も加味してもらえて可能性はありますか？

(6)夫単独名義のローンで、例えば他の連帯保証人(両親等)をつけるなどすれば融資してもらえる可能性はありますか？
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最後に、税金を滞納してしまった経緯です。
育児休職になった時点で給与天引だった市民税が未納になっていました。非常識ですが自分で納めに行かなくてはならないことを分かっていませんでした。(所得ないので税金はかからないと思っていました)　
そして産後すぐ主人の転勤で引っ越し、その直後に娘＆私の入院などがあり慌ただしさの中で住民票を移すのも忘れてしまっていました。
住民票のある実家に納付案内は届いていたようなのですが、母はずっと専業主婦(お金の管理等はすべて父)で、私以上に世間知らずで区役所からの封筒もその他の郵便物と一緒に、封を開けずしまってありましたた・・・。
いい加減な性格と思われるのは仕方がない状態でお恥ずかしいですが、決して悪意があったわけではなかったんです。

以上長文まとまりなく、またたくさんの質問で恐縮ですが、どなたか事情にお詳しい方等に分かる範囲で結構ですので教えていただけましたら幸いです。
一度住宅ローンの審査に落ちると、その情報が残って他もムリ？とも聞きましたので、出来る限り準備をして臨みたいのですが銀行に聞くわけにもいかず…アドバイス等いただけることがありましたら、どうぞ宜しくお願い致します。

ちなみに全国銀協協会とCICには個人情報の開示の手続きをし現状を確認するつもりです。

回答No.5

kaminari06

長文失礼します。

>ところで…もし可能であればお教えください。
>(1)一般的に、世帯主の夫単独での住宅ローン契約というのはレアケースなのですか？？普通そういうものだと思っていたのですが…連帯保証人をつける場合が大半なのでしょうか？？

通常はつけないです。
今回の質問では自己資金が夫婦折半（＝あなたのお金が大半）とのことですから、土地建物を持分登記すべきですよね。
仮にごまかして「ご主人のお金です。」ローン通りました。って。ある日このお金どうしたんですか？って税務署に突っ込まれたとき、抗弁できなさそうですけど。税務署職員や税理士ではないので、これ以上のコメントは控えます。

>(2)住宅ローンの審査というのは、かなり機械的なものなのでしょうか。本当に少しでも金融事故があると、それだけでNGとなるのですか？
それとも事故の詳細も調査・考慮されて、その程度にもよるのでしょうか？

金融機関にもよります。
ただ、個人ローンの場合はどうしても画一的に判断をしないといけない側面がありますので、機械的な判断をせざるを得ないと思います。
融資希望者には当然に色々な事情がありますが、基本的に預金してくださる方々の大切なお金を集めて、貸し出す。これが金融機関の本来の姿なんです。
デフォルト（＝回収不能）したときには預けてくださったお客様に弁明できない。
ですから、この「シビアな」判断をするのには様々の事情を勘案したくても極力「私情を入れない」のがセオリーなんです。後がつらくなるから。

>(3)社内ブラック情報はほぼ永久的に保存されるということですが、時効的なものはなくどんなに時間が経ってもNGですか？私のような事故歴ではやはり一生ムリでしょうか…。

ここはノーコメですね。個人的にはそんなに「ほぼ永久的に...」は考えられないと思いますけど。
というよりも、反省の姿ってあると思うんですよね。あなたのようにしっかり悔いていらっしゃる方だっている。これは言い返すと「日常取引を１行に集中させてます。反省している私の姿見てください」的に口座振替を期日どおりきっちり支払うとかこつこつ預金残高増やすとかを無理なく長くしていくことで信頼は得られると思いますよ。
かな～り時間かかると思いますけど。

>(4)金融事故があると返済能力がないとみられる訳ですよね？例えば、その金融機関に十数年にわたってある程度の貯金等があってもそう見られるわけでしょうか？（やはり返済能力というより、お金の管理のできないいい加減な人間、と見なされて余計にNGでしょうか）

この質問に対しては私は正直「ムッと」しますね。
はっきり申し上げます。
返済能力と金融事故はまるっきり関係ないわけではないですが、数字的に返済能力が無い話と、起こしてしまった金融事故とは別だと私は思います。
数字として返済能力が無い場合、失礼な言い方ですが、「土台に乗らない」んですよ。というよりその時点では乗せられない。
でも、土台に乗れることもある。それは数字があがればいい話。こつこつ預金を増やしたり、期日とおりの支払いをしたり。

金融事故は「土台に乗った人＝仮にも信頼を持った人」が起こしてしまった間違いのことを指すのです。これをどのように見るのかはある種の「企業秘密」ですね。
ただ、いえるのは、「与えた信頼を裏切る行為をされた場合あなたはどう思いますか？」ってことなんです。
失った信頼は、取り戻すのに時間がかかりますよ。
でも取り戻せないわけではありません。努力しだいです。

あと、不動産業者さまのお話については一概に判断できないので回答は控えさせてください。（仕事柄かなり痛い目にあった経験ありです。）
いい不動産業者さまにお会いできれば、本当に親身に親身に相談（資金相談含みです。でも融資を引き出すためのテクニック論を語る不動産業者さまは？って個人的には思いますが。）に乗ってくれます。金融機関もそんな不動産業者さまが大好きですよ。

>長い間会社勤めだったこともあり税金やお金のことに疎く…認識が甘かったです・・・お金の世界は本当にシビアなんですね。反省です。

長い間の会社勤め...は全く関係ないですよ。むしろ会社勤めの方のほうが会社での自分のステータスを気にする分しっかりするのではないですか？そういうところがお金や税金の話につながる...ような気がしますけどね。
でも、反省してらっしゃるので、行動に出せばきっと報われますよ。
がんばってください。

お礼

kaminari06さま：
早々に、また再度詳しくのご回答本当にありがとうございます。

>通常はつけないです。
>今回の質問では自己資金が夫婦折半（＝あなたのお金が大半）とのことですから、土地建物を持分登記すべきですよね。
>仮にごまかして「ご主人のお金です。」ローン通りました。って。ある日このお金どうしたんですか？って税務署に突っ込まれたとき、抗弁できなさそうですけど。

すみません、書き方が悪くて…今回は主人の預金のみを自己資金とするとしてです。でも答えをいただけて助かりました。

>ですから、この「シビアな」判断をするのには様々の事情を勘案したくても極力「私情を入れない」のがセオリーなんです。後がつらくなるから。
そうですよね、銀行さんにはその立場と取るべき対応がありますよね。

>長い間の会社勤め...は全く関係ないですよ。むしろ会社勤めの方のほうが会社での自分のステータスを気にする分しっかりするのではないですか？

そうですね、きっと本来そうなんですよね。会社に甘えていたというか…勤めていると税金は天引きで自動的にちゃんと納められていましたし、たまのカード利用以外お金をそんなに使うこともなかったので、恥ずかしながらそういう部分を考えたこともありませんでした。自分に起こることと思っていなかったというか…。でも考えてみれば会社でどんなに頑張って仕事して成果を残してもこういう事で評価は台無しにもなってしまうんですよね。本当にその辺を意識したことがなかったです…社会人なのに認識甘くてすみません。

人間関係を考えてみても、失った信頼を取り戻すというのは本当に大変なことですよね。とにかく今回は大変な失敗をしてしまいましたが、勉強できた部分もあるので、これから気持ちを改めてきちんとやっていきたいと思います。
それから不動産屋さんでも融資も含めて相談に乗ってくれるところもあるようなので、それも含めて自分たちに合う所にめぐり逢えたらいいなと思います。頑張ります。
本当にいろいろと教えていただき助かりました。ありがとうございました。

回答No.4

kaminari06

追伸です。

追加の質問で申し訳ないのですが、今後他行でローンを検討するに当たり、その銀行をメインバンクとして使っていった方が多少は有利なのでしょうか。今は主人、私ともに給与振り込み・公共料金の引き落とし等すべてのにおいて三井住友を使用している状態です。どうせ三井住友はムリだとなると、このような状態を今後ローンを考える銀行と作っておいた方がいいのでしょうか…？

これは、逆に当然求められるでしょうね。有利不利の話は別として、与信実行後の債権管理手法として、公共料金自動振替の決済集約は半ば当然です。ご主人単独ローンでいくと決めるのならば、あまり有利不利っていわないほうがいいですよ。審査担当はこういった部分をしっかり見ていて、小細工されるのは嫌いますから。
あと、oskaさまの回答もかなりイケてますので（審査する側の意見としてすごく真意をついています。）ある意味私の意見より参考になると思っています。

お礼

当然なんですね…すみません、ありがとうございます。

小細工などするつもりは全然ありません・・・ムリです。
ただ住宅ローンは一度NGとなると他も通らないと聞きましたので、どこへ、どのように申込をするのか、事前にいろいろ調べて出来るだけ準備しておかなくてはと思っております。例えば不動産屋さんとかは、そのような相談にも乗ってくれるんですかね…。なんせ素人なので心配ですし気が気ではありません。。。

回答No.3

kaminari06

長文で失礼しますが。
小生　銀行員の立場で回答させていただきます。

結論から申し上げると、ご主人単独でローン申し込みしたほうがいいです。金融機関によっては自己資金ゼロの１００％ローンもありです。
まして、誰でも知っている企業様にお勤めであれば、社会的ステータスはありなので、単独での申し込みは基本的に問題はないと思われます。
所得面からいってもごく標準ですし。ご主人に金融事故がなければご主人名義のクレカが何枚あってもまったく問題なしです。

ただ、銀行の住宅ローン申し込みに際して、申込人（＝署名した人々。もちろん連帯保証人も含む。）の信用情報はすべて取得します。これは、連帯保証人についても同じです。

ここでもうひとつ。
＞自己資金の半分以上は私（妻）の...
については貴殿の言うとおりですね。金融機関審査担当としての判断として、きっと一部は貴殿のお金であろうと容易に推測がつきます。（金融機関の人間は意外に「嗅覚」鋭いですから。）

仮に正直に申告したとして、７００全部を（二人の）自己資金で申告すれば、持分の共有は発生しますし、その分の連帯保証はしないといけませんので、当然に貴殿に対する審査は行われます。
で、悲しいことに、あなたが連帯保証に入るとなると、「がっちり審査させていただきます」ってことになりますね。

ローン申し込みの金融機関がご主人の給与振込み銀行と同一ならば、なおのこと金融機関取引はしっかり見ますし、その取引振りからして、明らかにありえない自己資金申告であれば、色々と勘繰ることになります。そういった意味では、金融機関（＝銀行員）の人間は嗅覚が鋭いです。

ですから、今回の申し込みに際しては、すべてご主人オンリーで、自己資金部分も７００のうち純粋にご主人の貯え部分のみで攻めたほうがいいです。
最終的には審査担当も人ですので、正直にお話してくれる人の気持ちにこたえようとします。下手な小細工はしないほうがよいです。

窓口に座っている馬鹿っぽい銀行員でも、与信案件については組織に対して結構意見はいえますからね。

自分の勤めている環境でのお話なので貴殿の案件持ち込み先金融機関とは違うかもしれません。かつ私の発言で１００％の与信確約とはなりえませんが、ご参考まで。

いよいよならば、融資実行後に貴殿分の自己資金を繰り上げ返済すれば、いいでしょうから。（通常繰り上げ返済時にはそのお金の出所は聞きません。聞いたとすれば、そこの店の個人ローン残高が減るのを恐れて返済は勘弁してっていうことでヒアしますが。）

お礼

Kaminari06さま
丁寧なご回答ありがとうございます。銀行員でいらっしゃるということで、貴重なご意見ありがとうございます。

アドバイスいただいたとおり主人単独のローンが組めれば何とか問題なさそうなので、それが可能であればいいなと思っております。銀行等から求められることがなければ連帯保証人になるつもりはありませんし、そのためにも自己資金についてはご教授いただいたような方法を検討したいと思います。なるほど繰り上げ返済でいけばいいんですね…思いつきませんでした。

ところで…もし可能であればお教えください。
(1)一般的に、世帯主の夫単独での住宅ローン契約というのはレアケースなのですか？？普通そういうものだと思っていたのですが…連帯保証人をつける場合が大半なのでしょうか？？

(2)住宅ローンの審査というのは、かなり機械的なものなのでしょうか。本当に少しでも金融事故があると、それだけでNGとなるのですか？
それとも事故の詳細も調査・考慮されて、その程度にもよるのでしょうか？

(3)社内ブラック情報はほぼ永久的に保存されるということですが、時効的なものはなくどんなに時間が経ってもNGですか？私のような事故歴ではやはり一生ムリでしょうか…。

(4)金融事故があると返済能力がないとみられる訳ですよね？例えば、その金融機関に十数年にわたってある程度の貯金等があってもそう見られるわけでしょうか？（やはり返済能力というより、お金の管理のできないいい加減な人間、と見なされて余計にNGでしょうか）

長い間会社勤めだったこともあり税金やお金のことに疎く…認識が甘かったです・・・お金の世界は本当にシビアなんですね。反省です。

回答No.2

oska

＞妻の与信調査は行われないと言われていますが本当ですか？

妻を連帯保証人にしない限り、調査は行ないません。
夫婦でも、金銭的信用は「他人」です。

＞税金滞納による口座差し押さえは個人信用情報に記載されているのでしょうか？

市民税の場合は、各市町村毎に対応が異なります。
今回は、ブラック登録を行なう市町村だったのでしようね。

＞逆にその履歴は永久に消えないのでしょうか？

銀行内の顧客情報（特に金融事故情報）は、１０年でも２０年でも消えません。
各個人信用情報機関のブラック情報は、金融庁指導で「最大５年」との決まりがありますが、各社の顧客情報には期間の制限はありません。
その銀行及びグループ各社で情報を共有・活用します。

＞正直に申告すると登記で私の持ち分が発生？して連帯保証人となるため、やはり私にも審査が及びますか。

自己資金が誰の所有化は問いません。
妻が連帯保証人にならなければ、審査はありません。
税金対策で、妻の自己資金分は「区分所有として妻名義」にする事です。

＞この金融事故の内容について弁明する余地はあるものですか？

連帯保証人にならない限り、無関係です。
そもそも、ブラック状態の妻には連体保証人になる資格がありません。
したがって、弁明云々は無意味です。

＞夫単独名義のローンで、例えば他の連帯保証人(両親等)をつけるなどすれば融資してもらえる可能性はありますか？

可能性はあります。
が、最近は「金融不況」ですから、銀行としても「子会社の業成績を伸ばしたい」意図があります。
ですから、半強制的に「傘下の信用保証会社」から保証を受けるように要求があるでしようね。
融資希望額が分かりませんが、保証料が数十万円別途必要です。

まぁ、妻は「今回の住宅ローンには一切無関係の立場」を貫く事です。
下手に離すと「藪をつついて・・・」の諺通りになりますよ。

私の場合、２０代で４０００万円の住宅ローンを組み、約２０年で完済しました。
連帯保証人は、○○銀信用保証会社に依頼しましたから、両親・親族は一切関与していません。
融資手続きも、全て○○銀行に一任でしたから、手続きがスムーズでしたよ。
質問者さまも、頑張って下さいね。

お礼

お礼が遅くなり申し訳ございません。詳しくご丁寧な回答、ありがとうございます。
「夫婦でも金銭的信用は他人」という言葉には勇気づけられました。とにかく、アドバイスいただいた通り、とにかく無関係を貫きたいと思います。
ただ事故歴はほぼ永久に消えないということで、メインバンクでこのような事故をおこしてしまい後悔と反省でいっぱいです…追加の質問で申し訳ないのですが、今後他行でローンを検討するに当たり、その銀行をメインバンクとして使っていった方が多少は有利なのでしょうか。今は主人、私ともに給与振り込み・公共料金の引き落とし等すべてのにおいて三井住友を使用している状態です。どうせ三井住友はムリだとなると、このような状態を今後ローンを考える銀行と作っておいた方がいいのでしょうか…？

ところでoska様、すごいですね…4000万のローンを20年で完済ですか!!うちも頑張っていきたいと思います。

回答No.1

noname#90115

こんばんは。 元・不動産です。ざっと計算すると(するまでもないですが)返済比率は余裕です。　　　　　　　　　　　　　　　①貴女が連帯保証人になると調べられます。 　　　　　　　　　②記載されます。国に対して滞納したんですから 　　　　　　　③一応、事故後５年で消えるとは聞きますが、断言出来ません。もっと長期間残る可能性もあり。 ④　①に同じ 　　　　　　　　⑤弁明は通りません 　　　　　⑥その方が賢明です。あるいは貴女が連帯保証人になるなら、例えばスルガ銀行などに相談し、少し高金利で組むという手もありますがオススメはしません

お礼

お礼が遅くなり申し訳ありません。さっそくのご回答ありがとうございます。
とにかく、私が無関係でいなくてはならないということですね。連帯保証人にならない限り、調べられないようなので可能性はあるのかなと少しだけ安心しました。経験者の方からのご意見、心強く有難いです。今回差し押さえを受けた銀行以外で当たっていきたいと思います。ありがとうございました。