住宅ローン審査、妻が金融事故？有なのですが…可能性は？

質問

住宅ローンについて具体的に教えていただきたく思います。長文ですみません。
妻(私のことです)が金融事故を起こしてしまったのですが、下記のようなケースで住宅ローンを受けることはできますでしょうか？住宅ローンについてはあまり知識ありませんので的外れな内容がありましたらご容赦ください。

●金融事故の内容
市民税滞納による銀行口座の差し押さえです。1回のみ、金額は約30万です。
（信じてもらえないと思いますが悪意はありませんでした。言い訳がましいですが経緯は後ほど書かせていただきます）

●ローンの契約者については、は単独で主人の名義にするつもりです。
・勤務先　：　誰もがご存じと思われるマンモス企業です
・勤続年数：　13年、転職等なし
・年　収　：　700万程度(額面)
・健康状態：　良好
・借入等　：　ありません。ただしキャッシングはないものの、カードは数枚あり結構使っています。ポイントが貯まるので、家賃等もクレジット引き落としです。
・家族構成：妻、子一人

●希望融資額は2000万程度、自己資金は700万程度の予定です。

●その他、私は現在育児休職中ですが復職する可能性は低いです。ちなみに主人と同じ会社に勤めており、退職金を繰り上げ返済に充てるつもりです。

●質問事項●========================

(1)夫の単独名義で住宅ローンを組む場合、妻の与信調査は行われないと言われていますが本当ですか？　名前などから調べ上げることはされないのでしょうか。

(2)そもそも税金滞納による口座差し押さえは個人信用情報に記載されているのでしょうか？
　載るとは思うのですが、個人信用情報に載せられるのはクレジットカードの利用に関する事柄に限定されるようにも読み取れて、分かりません。
　実際のところ、どの程度までこの事故は知れ渡ってしまうのでしょうか。どこの銀行でもブラックですか？
　実はうっかりVISA付きのハウスカードの申請をしたところ、審査落ちました。情報が共有されているということですよね。差し押さえ口座は旧姓、申し込み時は新姓だったので、その突合もされている。

(3)もし個人信用情報には記載がなくとも、銀行同士で独自のデータベースがあるのだと思います。これに載ってしまうと、逆にその履歴は永久に消えないのでしょうか？

(4)自己資金の半分以上は私(妻)名義の預金になっています。正直に申告すると登記で私の持ち分が発生？して連帯保証人となるため、やはり私にも審査が及びますか。その場合はやはり一発NGでしょうか。

(5)住宅ローンの審査の際、この金融事故の内容について弁明する余地はあるものですか？
　「差し押さえ」の記録だけで致命的ですか。その他の条件も加味してもらえて可能性はありますか？

(6)夫単独名義のローンで、例えば他の連帯保証人(両親等)をつけるなどすれば融資してもらえる可能性はありますか？
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最後に、税金を滞納してしまった経緯です。
育児休職になった時点で給与天引だった市民税が未納になっていました。非常識ですが自分で納めに行かなくてはならないことを分かっていませんでした。(所得ないので税金はかからないと思っていました)　
そして産後すぐ主人の転勤で引っ越し、その直後に娘＆私の入院などがあり慌ただしさの中で住民票を移すのも忘れてしまっていました。
住民票のある実家に納付案内は届いていたようなのですが、母はずっと専業主婦(お金の管理等はすべて父)で、私以上に世間知らずで区役所からの封筒もその他の郵便物と一緒に、封を開けずしまってありましたた・・・。
いい加減な性格と思われるのは仕方がない状態でお恥ずかしいですが、決して悪意があったわけではなかったんです。

以上長文まとまりなく、またたくさんの質問で恐縮ですが、どなたか事情にお詳しい方等に分かる範囲で結構ですので教えていただけましたら幸いです。
一度住宅ローンの審査に落ちると、その情報が残って他もムリ？とも聞きましたので、出来る限り準備をして臨みたいのですが銀行に聞くわけにもいかず…アドバイス等いただけることがありましたら、どうぞ宜しくお願い致します。

ちなみに全国銀協協会とCICには個人情報の開示の手続きをし現状を確認するつもりです。

回答No.5

kaminari06

長文失礼します。

>ところで…もし可能であればお教えください。
>(1)一般的に、世帯主の夫単独での住宅ローン契約というのはレアケースなのですか？？普通そういうものだと思っていたのですが…連帯保証人をつける場合が大半なのでしょうか？？

通常はつけないです。
今回の質問では自己資金が夫婦折半（＝あなたのお金が大半）とのことですから、土地建物を持分登記すべきですよね。
仮にごまかして「ご主人のお金です。」ローン通りました。って。ある日このお金どうしたんですか？って税務署に突っ込まれたとき、抗弁できなさそうですけど。税務署職員や税理士ではないので、これ以上のコメントは控えます。

>(2)住宅ローンの審査というのは、かなり機械的なものなのでしょうか。本当に少しでも金融事故があると、それだけでNGとなるのですか？
それとも事故の詳細も調査・考慮されて、その程度にもよるのでしょうか？

金融機関にもよります。
ただ、個人ローンの場合はどうしても画一的に判断をしないといけない側面がありますので、機械的な判断をせざるを得ないと思います。
融資希望者には当然に色々な事情がありますが、基本的に預金してくださる方々の大切なお金を集めて、貸し出す。これが金融機関の本来の姿なんです。
デフォルト（＝回収不能）したときには預けてくださったお客様に弁明できない。
ですから、この「シビアな」判断をするのには様々の事情を勘案したくても極力「私情を入れない」のがセオリーなんです。後がつらくなるから。

>(3)社内ブラック情報はほぼ永久的に保存されるということですが、時効的なものはなくどんなに時間が経ってもNGですか？私のような事故歴ではやはり一生ムリでしょうか…。

ここはノーコメですね。個人的にはそんなに「ほぼ永久的に...」は考えられないと思いますけど。
というよりも、反省の姿ってあると思うんですよね。あなたのようにしっかり悔いていらっしゃる方だっている。これは言い返すと「日常取引を１行に集中させてます。反省している私の姿見てください」的に口座振替を期日どおりきっちり支払うとかこつこつ預金残高増やすとかを無理なく長くしていくことで信頼は得られると思いますよ。
かな～り時間かかると思いますけど。

>(4)金融事故があると返済能力がないとみられる訳ですよね？例えば、その金融機関に十数年にわたってある程度の貯金等があってもそう見られるわけでしょうか？（やはり返済能力というより、お金の管理のできないいい加減な人間、と見なされて余計にNGでしょうか）

この質問に対しては私は正直「ムッと」しますね。
はっきり申し上げます。
返済能力と金融事故はまるっきり関係ないわけではないですが、数字的に返済能力が無い話と、起こしてしまった金融事故とは別だと私は思います。
数字として返済能力が無い場合、失礼な言い方ですが、「土台に乗らない」んですよ。というよりその時点では乗せられない。
でも、土台に乗れることもある。それは数字があがればいい話。こつこつ預金を増やしたり、期日とおりの支払いをしたり。

金融事故は「土台に乗った人＝仮にも信頼を持った人」が起こしてしまった間違いのことを指すのです。これをどのように見るのかはある種の「企業秘密」ですね。
ただ、いえるのは、「与えた信頼を裏切る行為をされた場合あなたはどう思いますか？」ってことなんです。
失った信頼は、取り戻すのに時間がかかりますよ。
でも取り戻せないわけではありません。努力しだいです。

あと、不動産業者さまのお話については一概に判断できないので回答は控えさせてください。（仕事柄かなり痛い目にあった経験ありです。）
いい不動産業者さまにお会いできれば、本当に親身に親身に相談（資金相談含みです。でも融資を引き出すためのテクニック論を語る不動産業者さまは？って個人的には思いますが。）に乗ってくれます。金融機関もそんな不動産業者さまが大好きですよ。

>長い間会社勤めだったこともあり税金やお金のことに疎く…認識が甘かったです・・・お金の世界は本当にシビアなんですね。反省です。

長い間の会社勤め...は全く関係ないですよ。むしろ会社勤めの方のほうが会社での自分のステータスを気にする分しっかりするのではないですか？そういうところがお金や税金の話につながる...ような気がしますけどね。
でも、反省してらっしゃるので、行動に出せばきっと報われますよ。
がんばってください。

お礼

kaminari06さま：
早々に、また再度詳しくのご回答本当にありがとうございます。

>通常はつけないです。
>今回の質問では自己資金が夫婦折半（＝あなたのお金が大半）とのことですから、土地建物を持分登記すべきですよね。
>仮にごまかして「ご主人のお金です。」ローン通りました。って。ある日このお金どうしたんですか？って税務署に突っ込まれたとき、抗弁できなさそうですけど。

すみません、書き方が悪くて…今回は主人の預金のみを自己資金とするとしてです。でも答えをいただけて助かりました。

>ですから、この「シビアな」判断をするのには様々の事情を勘案したくても極力「私情を入れない」のがセオリーなんです。後がつらくなるから。
そうですよね、銀行さんにはその立場と取るべき対応がありますよね。

>長い間の会社勤め...は全く関係ないですよ。むしろ会社勤めの方のほうが会社での自分のステータスを気にする分しっかりするのではないですか？

そうですね、きっと本来そうなんですよね。会社に甘えていたというか…勤めていると税金は天引きで自動的にちゃんと納められていましたし、たまのカード利用以外お金をそんなに使うこともなかったので、恥ずかしながらそういう部分を考えたこともありませんでした。自分に起こることと思っていなかったというか…。でも考えてみれば会社でどんなに頑張って仕事して成果を残してもこういう事で評価は台無しにもなってしまうんですよね。本当にその辺を意識したことがなかったです…社会人なのに認識甘くてすみません。

人間関係を考えてみても、失った信頼を取り戻すというのは本当に大変なことですよね。とにかく今回は大変な失敗をしてしまいましたが、勉強できた部分もあるので、これから気持ちを改めてきちんとやっていきたいと思います。
それから不動産屋さんでも融資も含めて相談に乗ってくれるところもあるようなので、それも含めて自分たちに合う所にめぐり逢えたらいいなと思います。頑張ります。
本当にいろいろと教えていただき助かりました。ありがとうございました。