住宅ローン借入について

質問

マンションを購入したいと考えてるのですが、私は金融ブラックです。（クレジットカードにて滞納事故があり、その後、クレジット及びローン等が組めない状況です。カードは有効期限切れで、もちろん更新出来ませんでした）
そんな状況で住宅ローンは組めるのでしょうか？
友人から以前に住宅ローンは別物だから大丈夫と聞いたのですが、そんな事あるのでしょうか？
詳しい方、教えて下さい。

回答No.2

Domenica

住宅ローン審査経験者です。
＆かつて『個人信用情報機関』の１つである『ＣＩＣ』の『個人情報取扱主任者』の認証を受けていました（正確な認証元は「クレジット産業協会」ですが）。

お友だちの情報は、正解でもあるし不正解でもあります。
・金融ブラック
・クレジット及びローン等が組めない
・カードは有効期限切れで、もちろん更新出来ません

順番が逆になりますが、
・カードは有効期限切れで、もちろん更新出来ません
これは、そのクレジットカードの契約について、ご質問者さまが「支払い・返済の期日を守らなかった」ということに基因した、俗に『社内ブラック』と言われている状態です。
この『社内ブラック』の情報は、永久保管としているところもありますので、「そのクレジット会社が発行・管理を行っているクレジットカードについては、オリジナルブランドカードも提携カードも、生涯発行されない」という可能性があります。

・金融ブラック
というのは、ご存じのとおり、『個人信用情報機関』に『異動情報』などのネガティブな情報が登録されている状態ですね。

そして、
・クレジット及びローン等が組めない
というのは、『個人信用情報機関』というのが、各加盟会員から登録される、ローンやクレジットや割賦販売契約についての、契約情報、利用履歴、返済履歴を収集し、加盟会員の相互の情報としているためです。
『個人信用情報機関』にネガティブな情報が登録されている「人」にお金を貸したり、それに準ずる行為（クレジットカードの発行、割賦販売契約の締結、債務保証引受）をすることは、「リスクが高い」と考えるので、「金を貸したり、それに準ずる行為はやめておこう」とした結果なんです。

「クレジットカード会社」の多くは『ＣＩＣ』という『個人信用情報機関』に加盟しています（他の『個人信用情報機関』に加盟していることもあります）。
「住宅ローンを貸す銀行等金融機関」は、少なくとも『全国銀行個人信用情報センター（ＫＳＣ）』という『個人信用情報機関』に加盟しています（他の『個人信用情報機関』に加盟していることもあります）。
『ＣＩＣ』と『ＫＳＣ』は、「ＣＲＩＮ」というシステムによって、一部の情報を相互利用しています。
相互利用している情報のなかに「ネガティブ情報」があるんです。
ですから、ご質問者さまが銀行等に住宅ローンを申し込まれましても、『ＣＩＣ』に「ネガティブ情報」が登録されている間は、殆どの銀行で「住宅ローンのご融資はできません。」と回答されると思います。

さらに、住宅ローンを利用されるときには、「保証会社保証」を利用されることになると思いますが、この「保証会社」が『ＣＩＣ』に加盟しいることが多いんです。
その結果、「保証会社」の保証が受けられないことにより、住宅ローン融資も受けられない…ということがあるんです（多くの銀行の住宅ローンの条件で、「指定する保証会社の保証を受けられること」としているので）。

ただし、法律などで「『個人信用情報機関』に「ネガティブ情報」が登録されている人には、お金を貸したり、それに準ずることをしてはいけない」と決められている訳ではないんです。
例え、『個人信用情報機関』に「ネガティブ情報」が登録されていても、保証会社が内部の基準により「問題としない」とすれば、保証をすることは構いません。
例え、『個人信用情報機関』に「ネガティブ情報」が登録されていても、銀行等が内部の基準により「問題としない」とすれば、融資をすることは構いません。
ですから、『個人信用情報機関』に「ネガティブ情報」が登録されている＝お金が借りられない　とはならないんですよ。

> 住宅ローンは別物だから
という理由とは少し違うんですけれどね。

なお、クレジットカードの「延滞事故」は、いつ頃のことで、その後、いつ、どのような対応をされたのでしょうか？
事故の状況と対応によっては、『完済』、『契約の終了』から５年以上経過すれば、住宅ローンも組め可能性が出てきますよ（あくまでも、「可能性が出てくるだけ」で、「組める」という訳ではありませんが）。

回答No.1

manno1966

> 友人から以前に住宅ローンは別物
確かに、土地建物という強力な担保をとる住宅ローンの審査は別物です。
担保の2～3割程度の金額なら、通る可能性もあると思います。

ただ、利率と審査の厳しさは大体比例します。
利率の低いローン、長期にわたるローンは審査が厳しいのが普通ですから、頭金次第と思いますが難しいでしょう。