住宅ローンの借り入れに伴う過去の事故歴について

質問

住宅を買うべく住宅ローンを検討しております。
ただ、かつては結構な支払いの滞納等々があり、今では過去の過ちに後悔しているのですが、以下の点について、住宅ローンを借り入れるに当たって不利益となることはあるでしょうか？

・ヤフーオークションの利用料支払いの延滞
・車の税金の支払いの延滞
・消費者金融からの借り入れ(4万円を5日間借り入れ)
・携帯料金の支払いの延滞
・クレジットカード支払いの延滞

現在は全て完済していますが、住宅ローンを受けるに当たって影響があるかお教えください。
借り入れ額1,400万、頭金1,000万、勤続年数9年、年収450万です。

回答No.4

86tarou · ベストアンサー

No.1です。

教えてもらいたいのですが、マークは「$」「-」「空欄」でした。「$」は予定通り支払えていると言うことが分かったのですが、他の2個のマークが分かりません。＞
＄：請求どおり（もしくは、それ以上）の入金があった
Ｐ：請求額の一部が金額入金された
Ｒ：お客様以外から入金があった
Ａ：お客様の事情でお約束の日に入金がなかった（未入金）
Ｂ：お客様の事情とは無関係の理由で入金がなかった
Ｃ：入金されていないが、その原因がわからない
-：請求もなく入金もなかった（例：クレジットの利用がない場合）
空欄：クレジット会社等から情報の更新がなかった（例：クレジットの利用がない場合）
http://www.cic.co.jp/mydata/documents/kaijishosai.pdf

住宅ローンを受けるに当たってマイナスに働くことはあるでしょうか？？＞
基本的に、アルファベット表示でなければ問題ないと思います。

また、マークの上の情報に身に覚えの無い金額が何ヵ所かローンとして記載されています。。携帯電話の機種代金のような気もするのですが、何か金額がアバウト過ぎて分かりません。。＞
従来のような借金やローンでなくても、新たに割賦販売法の規制が掛かるようになり信用情報に登録や照会するようになったものであれば記録は残ります。
http://www.cic.co.jp/qa/credit.html

客観的に見て問題ありそうでしょうか？？＞
クレジットカード支払いの延滞だけが気になってたのですが、これも情報には載ってないので大丈夫なのではないかと思います。ただ、その延滞の完済からの年数経過で記録が消えた状態なら、その金融期間や系列では難しいかもしれません。

ちなみに、32歳です。＞
1400万円を年３％の金利で定年までの28年ローンを組めば、月61,637円の返済になります。この返済は、年収からすると返済率は16.5％程度なので余裕がある方だと思います。
頭金も40％以上用意出来てるので担保価値にも問題はないでしょうし、余程価値が下がらなければ何かあっても売ってローンを清算も出来るでしょう。
勤続年数についても問題ありませんし、あとは会社の経営状況くらいかと思いますよ。
http://www.eloan.co.jp/sim/

上記28年ローンとしましたが、繰上返済で10年以上は短縮したいところです（完済後はローン分を老後資金の貯蓄に）。返済額のほか月数万円は、固定資産税（年10万円～）と修繕費用（10～20年毎に100万円単位、これを怠ると家の寿命にも影響）として毎月積み立てておきましょう。
あと、気になったのがまだ32才と若いことです。一生に一度しか買えない家計状況なら終の棲家にする必要がありますし、少なくとも平均寿命程度までは家が持つ必要があります。今買うなら新築であることが条件だと思いますし、中古でも築浅が必須でしょう。マンションなら自分の意志とは関係なく、建て替えの決議がなされればそれに従わないといけません。家は買ってしまえば古くなる一方で、永久に住めるわけではなくあくまでも消耗品と考えてください。それなりの維持費も勘案し、老後のことも考えた長期的な計画が必要となるでしょうか。

必要のないことも書きましたが、少しでも参考になれば幸いです。
いい家に住めると良いですね♪

お礼

無事に条件無し１発で希望通りの審査を通る事ができました。
ありがとうございました！

回答No.3

noname#184449

＃２です。

＞カードキャッシング1回でもやってたらダメって本当ですか？？

カードキャッシングを甘く見ていませんか？
金利をよく確認してください。「キャッシング」なんて綺麗な言葉に錯覚しがちですが、その金利は「まんま消費者金融」なんですよ。

なので金融機関は「キャッシング＝サラ金」なんです。

住宅ローンは数ある金融商品の中で一番金利が低い商品です。
故に、金融機関のリスクは一番大きいのです。
確かに担保として購入物件に抵当を付けますが、金融機関としてはそんなの「面倒」なだけ。
支払いが出来ずに不動産を取り上げたって、それを現金化しなければなりません。

と、なると不動産業者に依頼するか競売、売却という手段をとりますが、それで貸した金を全額回収できるかどうかなんて誰も分りませんし、現在の経済状況を見れば殆どが「赤字」になってしまうんです。
そんな危険な商品なのに低金利で何十年も貸す訳ですからね。

故に、住宅ローンの審査では何はさておき

●長期間に渡って安定的な支払いを担保できる人

にしか貸さない。

失礼ながらキャッシングやら消費者金融やらで借りた事のある人が、上の「長期に渡って～」という条件に合致するかどうか、少し考えれば理解できますよね。

勿論、前回の回答にも書かせて頂いたように「１００％ダメ」とは言い切れません。
故に前回の回答にも「基本」と書かせて頂きました。

後は金融機関が「過去の貴方」と「現在の貴方」を総合的に審査して判断する事になります。

結果は・・・やってみなければ分りません。

お礼

キャッシングや消費者金融は最近ＣＭでもやっているクセに罠が潜んでいるんですね。。

回答No.2

noname#184449

不動産業者です。

借金にも「問題ある借金と問題ない借金」があります。

問題ない借金
●車、買い物等の借金

問題ある借金
●消費者ローン
●カードキャッシング

で、住宅ローン審査において重視されるのは「問題ある借金」がまず第一。
これを借りている（借りた過去）があれば、基本的には「門前払い」。

ただし、きちんと「滞納無く返済」していれば僅かながらの「お目溢し」の可能性あり。

ちなみに問題ない借金でも「滞納」があれば「問題ある借金」に早変わり。

で、「既に完済」とありますが、いくら完済していても「借入実績」「事故歴（滞納）」は数年間残りますので、完済したのが5年以内なら借入はほぼ絶望。

ただし、住宅ローン審査は「総合的判断」ですから、貴方が「一部上場企業正社員」「公務員」であれば可能性はあり。

お礼

カードキャッシング1回でもやってたらダメって本当ですか？？
延滞もしてないのに、、、もし本当なら自分ダメなんですが。。。。
ショックすぎます。。。。

回答No.1

86tarou

住宅ローンを借り入れるに当たって不利益となることはあるでしょうか？＞
借金自体は基本的に問題ないですが、個人信用情報に載るような延滞があればまず審査には通りません（影響どころではない）。借金の延滞やカードの延滞はそれに当てはまりますので、信用情報を開示することをお勧めします。完済から年数が経てば記載は消えますが、金融機関自体は一生情報を持っているでしょうから、その金融機関や系列では難しいと思いますよ。
http://www.card1616.com/shinsa/certify.html
http://wiki.livedoor.jp/creditinfo/d/%B8%C4%BF%CD%BF%AE%CD%D1%BE%F0%CA%F3%A4%F2%B3%AB%BC%A8%A4%B9%A4%EB

借り入れ額1,400万、頭金1,000万、勤続年数9年、年収450万です。＞
金額面では肝心の年齢が抜けていますので、アドバイスは難しいです。ただ、定年までの返済で収入の20～25％に収まるなら無理なローンとまではいきません。ローン審査はこれより緩いですが、老後資金の貯蓄もありますし最低限これに収まる借入金に抑えることをお勧めします（その上で繰上返済で定年10年前には完済したい）。
あと、現在の家賃より数万円少なくないと今と同じ家計状態にはなりません。これは、今まで掛からなかった固定資産税（年0万円～）や修繕費用（10～20年毎に100万円単位）が掛かるようになるからです（毎月掛からない費用は、毎月積み立てる湯に計上しておくと安心）。
頭金がそれだけあれば、担保価値的には大丈夫でしょう。

お礼

色々なところで住宅ローンの事で回答していただけているのを見かけます！
ありがとうございます。
お伺いした通りCICという機関で信用情報というものをインターネット上から開示しました。
ただ、ちょっと見方がわからなくて、、、

教えてもらいたいのですが、マークは「$」「-」「空欄」でした。
「$」は予定通り支払えていると言うことが分かったのですが、他の2個のマークが分かりません。
住宅ローンを受けるに当たってマイナスに働くことはあるでしょうか？？
また、マークの上の情報に身に覚えの無い金額が何ヵ所かローンとして記載されています。。
携帯電話の機種代金のような気もするのですが、何か金額がアバウト過ぎて分かりません。。
ホントこの紙を見てもらいたいぐらいです。。。
客観的に見て問題ありそうでしょうか？？
ちなみに、32歳です。