住宅ローンと他社の借入れ

質問

住宅ローンを組むにあたって、他社からの借入れはどこまで審査対象になるものなのでしょうか？

現在、カード会社のキャッシングを50万円×2枚ほど利用し、返済は問題なく進んでいます。
こちらを、セゾンカードのフリーローン（証書貸付）に切り替えをする予定です。

住宅ローンの審査にあたり、消費者金融は利用履歴があるだけで、はねられるという話を聞きました。

フリーローンも同じように、判断されてしまうものなのでしょうか？

それとも、クレジットカードの利用のように、ひとつの借入れとして、収入と返済のバランスや、返済実績等で、審査材料にあがるだけのものなのでしょうか？

利息負担を考えると、フリーローンに借り換えをしようと思いますが、将来の住宅ローンに影響があるようなら、やめておこうと考えてます。

ご存じの方がいらっしゃいましたら、お知恵を拝借させてください。

回答No.3

Domenica

住宅ローン審査経験者です。

> 住宅ローンを組むにあたって、他社からの借入れはどこまで審査対象になるものなのでしょうか？
金融機関、保証会社によって基準は異なります。
ですから、一概に「こうです」とは言えません。

> カード会社のキャッシングを50万円×2枚ほど利用し、返済は問題なく進んでいます。
クレジットカードに付帯したキャッシング機能のことですね。
これをどのように「見る」かも、金融機関、保証会社によって違います。
また、
・恒常的に50万円を借りっぱなしで、返した分だけまた借りる…という状況が続いている
・最初に50万円を借りて、あとは返済のみ
とでは、「基準」を変えるところもありますしね。
そうでなくても、
・利用したことがなくてもキャッシング可能額を既借り入れ分と見る
・キャッシングの利用履歴があればキャッシング可能額を既借り入れ分と見る
・キャッシングの利用履歴があれば債務残高を既借り入れ分と見る
といった「基準」の違いもありますよ。
キャッシングは「極度貸しの無担保貸付」ですから、「利用していても審査に影響しない」ということは聞いたことがないです。

> こちらを、セゾンカードのフリーローン（証書貸付）に切り替えをする予定です。
証書貸付の場合は、債務残高を見るところがほとんどだと思います。

> 住宅ローンの審査にあたり、消費者金融は利用履歴があるだけで、はねられるという話を聞きました。
消費者金融業者についても、「基準」はまちまちですよ。
確かに、「消費者金融は、現在利用しておらず、利用時に返済の遅延がなく完済していても利用履歴があるだけでＮＧ」というところが複数あることを私は知っていますが、
・消費者金融は、遅延なく完済していて、現在利用していなければＯＫ
・消費者金融は、現在利用していても、返済に遅延がなければＯＫ
という「基準」のところも多数知っていますから。

> フリーローンも同じように、判断されてしまうものなのでしょうか？
フリーローンと消費者金融業者の利用とでは、フリーローンは「商品種類」、消費者金融業者の利用は「業態」のことですから、全く同じ目線で見るものではありません。

> それとも、クレジットカードの利用のように、ひとつの借入れとして、収入と返済のバランスや、返済実績等で、審査材料にあがるだけのものなのでしょうか？
収入と返済のバランス…といいますか、既借り入れ分の「年間返済額」と新たに申し込むローン（例えば住宅ローン）の「年間返済額」を算出し、それらを合算して「年収」で割って、「返済負担率」を算出する。
その「返済負担率」が何％未満ならばＯＫ、何％以上ならば返済能力不足だからＮＧ…というのが基準として１つあります。

既借り入れに、カードローンやキャッシングなどの「極度貸し方式」のものがあると、この「年間返済額」にどのように反映させるかが違ってくるんです。
限度額を年間返済額とするか、利用残高を年間返済額とするか、その他の方法で年間返済額を算出するか、利用していなければ年間返済額に含めないか、利用していなくても年間返済額と考えるか…本当に金融機関等によって違っているんですよ。

> 利息負担を考えると、フリーローンに借り換えをしようと思いますが、将来の住宅ローンに影響があるようなら、やめておこうと考えてます。
履歴の話だけだとしても、「極度貸し方式」のキャッシングよりも、「証書貸付」のフリーローンの方が、印象としては『悪くない』かと思います。

> 消費者金融は、借金に対して抵抗がない人間と判断されるのでかなりのマイナス要素
これは少し違います。
「借金に対して抵抗がない」というよりは、「金融機関から借りることができなかったのではないか」と見ます。
同じお金を借りるにしても、借りる当人の「信用状況」に問題がなければ、金融機関等から低い金利で借りることができるはず…と考えるんです。
そして、「信用状況」がよくなかったからこそ、金融機関等から借りることができなかったので、高い金利を払ってでも消費者金融業者から【借りるしかなかった】…と考えるんです。
消費者金融業者の審査がスピーディーで、お手軽に借りることができるから利用された…とは考えないんですよ。

> ・クレジットカードの利用は、収入の3分の1以上でなく、返済実績があれば問題なし
返済実績の「有無」ではないですね。
「いい返済実績」ならばあった方がいいですが、「よくない返済実績」はない方がいいですから。

頑張って「いいお借り入れ」をなさってくださいね。

お礼

ご返信ありがとうございました。
また、お礼のご連絡が遅れてしまい申し訳ございませんでした。

ご回答頂いた内容で、私の疑問はすべて解決できました。
審査の実態は、ご経験のある方しかご存じない事項ですので、大変参考になりました。

ありがとうございました。

回答No.2

noname#143153

たとえ車のローンがあるだけでも住宅ローンの査定には
影響が出るといいますからね

お礼

ご回答ありがとうございました。
都内在住の場合、住宅ローンをくむことが一番の家賃負担の引き下げになり、他の借入金の返済もしやすくなるのですが、一度負債をかかえてしまうと、なかなか抜け出せませんね。

多少利率が高くても、担保物件の価値のみで融資してくれるところがあればいいのですが・・・

回答No.1

joqr

＞住宅ローンの審査にあたり、消費者金融は利用履歴があるだけで、はねられるという話を聞きました。

その通りです
記録は残りますので…

＞フリーローンも同じように、判断されてしまうものなのでしょうか？

融資枠の減額、およびマイナス査定となるのは確実です

＞将来の住宅ローンに影響があるようなら、やめておこうと考えてます。

短期に完済が最優先
無駄な利息は払わない方が良いに決まっています

生活費をキャシングしているようなら、住宅ローンは無理です
何かもすごい勘違いをされているようですので、もう一度
考えを整理された方がいいですよ

借金を付け変えても、借金に代わりありません

補足

ご回答ありがとうございました。
言葉足らずでしたので、一点補足させて頂きます。

住宅ローンの申込は、現状の借入れがゼロになってからを考えています。

申込時の借入れがゼロであったとしても、消費者金融のように利用した過去があるだけでマイナス要素になる”度合い”が、クレジットカードの利用やキャッシングと、フリーローン（証書貸付）に違いがでるものなのかが、知りたかった事項です。

違いがないのであれば、借換えをして、浮いた利息分を返済にまわし、違いがでるのであれば、現状のまま返済を続けていく予定です。

個人的には、以下のように整理してます
・借金をしたという事実は、どこから借りても同じ
・消費者金融は、借金に対して抵抗がない人間と判断されるのでかなりのマイナス要素
・クレジットカードの利用は、収入の3分の1以上でなく、返済実績があれば問題なし
・キャッシングも、借金にはかわりないが、クレジットカードにたまたまついている機能で、長期の借入れを前提としていないため、消費者金融ほどマイナス要素ではない（事故歴がなければ、問題なし）
・証書借入は・・・？