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住宅ローンの審査について
- 一月ほど前まで、クレジットカードによるキャッシング及び消費者金融で200万の借入れをしていました。現在はすべて完済しており車のローンも完済しております。消費者金融の解約のことはしらなかったので、すぐ解約する予定であり、クレジットカードについてもキャッシング枠を0にするつもりです。
- 私 男性 年齢35歳 独身 勤続年数2年半 年収450万 借入れ希望金額 3500万 頭金200万 35年ローン希望月々の返済は10万から12万を見込んでいます。
- 消費者金融から借りた履歴が残っているのに審査は通るものなのでしょうか？今回、たまたま良い物件があり、何とか住宅ローンが組めればと思っております。皆様のお知恵を拝借させていただければ幸いです。
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クレジット、消費者金融の履歴については 借り入れようとしている金融機関と、その信用調査会社の審査基準でどうなっているかだと思います。 事故がなければ大丈夫、とか、過去に履歴があると駄目、とか…。 また、借り入れていた消費者金融の加盟していた信用情報機関がどこであったかにもよると思います。 過払い請求とかしていると事故扱いになることもあります。 なので個別の状況によって違うと思います。 履歴は５年くらい残る物もありますし…。 借り入れた金融機関に、どの信用情報に記録され、何年残るのか聞いてみては。 ただ、他の人もおっしゃるように 年収に対しての借入額が大きいと思います。 勤続年数も短いですし…。 また、頭金が２００万ということは物件を担保にした場合の 借入額の上限を考えても、厳しい所だと思います。 とりあえず、各銀行やローンセンターの窓口か電話相談で この年収でこの返済期間なら、いくらまで総額借り入れられますか、と聞いてみてはどうでしょうね？ また、１０～１２万の返済額で3500万、35年ローンとなると 相当に低い金利のものを借りなければ難しいですが そういった金利が固定のものはおそらくないでしょう。 10万～12万という返済額が結構一杯一杯での返済だとすると 金利がひとたび上がればたちまち返せなくなります。
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- m_inoue222
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＞消費者金融から借りた履歴が残っているのに審査は通るものなのでしょうか？ 基本的には事故無く返済していれば無関係 引っかかるとすれば．．． ＞勤続年数2年半 ＞年収450万 借入れ希望金額 3500万 普通なら．．．勤続３年以上．．．年収の６－７倍くらいまで 一度自己診断されては？ http://www.smbc.co.jp/sim/servlet/sim.SimServlet http://www.eloan.co.jp/simulation/index.html
お礼
m_inoue222様 ご返信ありがとうございます。 業者の方と相談して話をすすめてみます。
- LancerVII
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こんにちは。 消費者金融の履歴についてはわかりませんが、返済負担率というものが審査に影響します。 年間のローンの返済/年収で算出できます。 質問者様の場合他にローンが何も無いとして3,500万を35年で借りた場合(審査金利4%) 年間の支払いが1,859,640円になります。よって 1,859,640円/4,500,000円=0.4131となり返済負担率は41%となります。 年収が700万以下の場合は35%が目安となりますのでここで審査NGとなる場合が多いです。 (目安ですので他の条件も加味した上でOKになるかもしれません。 現に私は他のローンを入れると40%近かったですが組めています) 審査金利というものがやっかいで例えば提携ローン等で変動金利0.975%で借りられる場合は 年間の支払いが1,180,704円となり返済負担率は26%程度になるのですが、 審査においては金利が多少上がっても支払いが出来るかを見るため4%付近で計算されるようです。 それでもというのであれば各クレジットや消費者金融の完済証明書等を準備しておいて提出すると良いかもしれません。
お礼
LancerVII様 ご返信ありがとうございます。 金利については業者がいうには0.975％だったんですが、審査金利は4％だったんですね。知らなかったです（汗）。内訳は住宅3300万、諸経費、現住居の解体費（まだ見積中）です。 諸経費、解体費だけでも現金で払えるようにがんばります。 あと、クレジットは3枚中1枚解約、残り2枚は引き落としなどもあり、キャッシング枠のみ0円に変更しました。また、消費者金融についてはすべて解約しました。 完済証明も郵送してもらうようにしました。 あとは業者の方と相談して話を進めてみます。
元業者営業です 結論から言うと「門前払い」ですね。 ・借入額が多い ・消費者金融での履歴あり これは住宅ローン借入れでは「致命的」です。 特に消費者金融は「何をか況や」です。 なお、消費者金融の借入履歴は３カ月は消えません。 今回の物件は縁が無かったようです。
お礼
ma_h様 ご返信ありがとうございます。 業者の方といろいろ相談することにいたします。
＞消費者金融から借りた履歴 これは大きいです。 しかも、年収450万で3500万の借り入れ。 年収の8倍近いですよね。 これも無理じゃないですか？ ローンの焦げ付きが非情におおくて貸す方もさらに慎重になってます。 この不況が始まる前でさえ、ぎりぎりで年収の6倍くらいしか融資は通らなかったと思います。 普通は5倍までと言ってました。 その上で消費者金融からの借り入れがあるというのはかなりマイナスだと聞きましたが。（完済していても） そういう私も、カードは全部解約。 ついでに車のローンはすべて完済。（ローンはなし） これで、年収の6倍を借り受けましたが。（今は収入が上がってるので条件は変わります） 貸してもらえたのは1社だけ。 他は断られました。（内々で聞いたところ5倍弱なら貸せたといわれました） と言うことで、支払能力があっても年収の7～8倍の融資は無理があると思います。 その物件を扱っている業者（不動産）に相談して、銀行との交渉をしてもらったらいかがでしょうか？ 不動産関係や住宅メーカーには「融資を受けるプロ」が存在しますから、借りることはできるかもしれません。 一般論としては無理の可能性が限りなく高いと思います。
お礼
takasi_o様 ご返信ありがとうございます。実際の内訳は住宅3300万プラス諸経費。あと現住宅の解体費があったんです。まずは、業者様にすべて話して相談にのってもらうことにします。ありがとうございました。
お礼
aruruaruru様 ご返信ありがとうございます。 まずはいくら借入れができるのか確認してみます。 生活については、甘えもありますが、両親が同居で年金が月20万あり、その内の一部を生活費及び貯金にまわす予定でした。もちろん自分の給料範囲内ですることが前提です。 頭金についても実質は400万だせそうなのですが、万が一（両親が病気がち）のことを考え手元に置いておきたかったのです。内訳は住宅3300万+諸経費+現住居（築60年70坪借地）の解体費です。 業者の方とも相談してみます。