住宅ローン 他社借入がある場合の審査

質問

現在、中古住宅を購入しようと考えています。

購入後のリフォームの見積り等も見えてきて、住宅ローンの事前審査を受けようか、という段階まで話が進んでしまったのですが、実は妻に内緒でカードローン(楽天マイワン)の借入があります。

話さなければ…とは思ってはいましたが、妻の性格からいって、こんな話をしたら離婚されかねません。

借入希望額は１６００万円(土地＋建物１１００万円、リフォーム代６００万円、自己資金１００万円)です。

現状は、３０歳で勤続年数は８年目、年収は４３０万円でカードローンの借入は約１４０万円、返済は月々２万５千円です。

どなたか詳しい方、または似たような経験をお持ちの方がいらっしゃいましたら、上記の条件での事前審査がいかがなものか、ご教授いただけませんでしょうか。

出来ることならカードの借入は内緒のままにしておきたいです。

よろしくお願いします。

回答No.4

Domenica · ベストアンサー

住宅ローンの借入希望額が1,600万円ですよね。
例えば、30年返済、金利3.50％、元利均等返済、ボーナス返済なし…という条件で住宅ローンを借りたとすると、毎月の返済額は71,847円。
１年で862,164円。

ご質問者さまが住宅ローンを申し込まれる銀行が、カードローンをどう判断するか…次第なんですよね。
毎月の返済額が25,000円ならば年間で300,000円でしょ？
住宅ローンの分とあわせても1,162,164円。
この捉え方をしてくれれば、年収が430万円ならば、返済負担率は27％だから問題なし。
でも、カードローンの残債全額や限度額を『年間返済額』として捉える銀行だと厳しいですね。

カードローンに関しては、『銀行次第』としか言いようがないので…。

ちなみに、他社からの借り入れがあるにも係わらず、正直に書かないと、銀行のご質問者さまへの信用度もダウンします。
楽天クレジットは、個人信用情報機関は『全銀協』と『ＣＩＣ』と『ＣＣＢ』と『テラネット』に加盟しているので、大体の銀行（＆その保証会社）で、ご利用が把握できます。
年収に対する残債の多さも気になりますが、これまでの利用方法も銀行等では気にしますよ。

お礼

ご回答ありがとうございます。

とても参考になります。

借金をしている時点で、マイホームを持とうなどという考えが甚だ無謀だとはわかっているのですが、妻がすっかり乗り気になってしまいまして・・・。

それも全て私が招いた事態。
妻に隠し事なんてしたのがいけなかったんですね。
事前審査でばれた時は諦めて家庭崩壊しないように平謝りです。
審査が通ったとしても、自分を正して生きてゆかねば、と考えております。

自分への甘さにあきれるばかりです。

本日、事前審査に申し込んでみようと思っています。
銀行がOKを出してくれることを祈って・・・。

ありがとうございました。

回答No.3

Lescault

こんにちは。よくある話ですが、

＞現状は、３０歳で勤続年数は８年目、年収は４３０万円でカードローンの借入は約１４０万円、返済は月々２万５千円です。

カードローンの負債があること自体に対する金融機関の反応はマチマチだと思いますが、単純には月々の返済能力がどうなのかという問題なのです（年収が1000万もあれば多少他に負債があっても大した問題にはなりませんよね）。
あなたの場合には今カードローンの返済に月々25,000円を当てていますから、融資が実行されたとしても金融機関が考えるあなたの返済能力から25.000円を減じた額で返済可能な額があなたに対する融資額限度額になるかと思います。
例えば年利3%固定の20年ローンで16,000,000円を借りたとすると、月々の返済額は88,736円ですので88,736÷（4,300,000÷12）=0.25となり月々の返済比率は25%、これだと多分大丈夫なのですが実際はここから25,000円を減じたものが返済能力と見なされる可能性が大きいので、少なくとも上記条件では16,000,000円の借入は難しいかとも思われます。
勿論上記は一例であり、ローン金利や返済期間は多種多様ですから条件を変えていろいろとご検討なさってみると宜しいかと思いますよ。

お役に立てば幸いです。

お礼

なるほど。
事前審査に引っかかる可能性も大きいという事ですね。

事前審査に引っかかった場合、家が買えないどころか離婚を迫られてしまう可能性すらありますが(笑)、なんとか無事に審査が通る事を祈る事にします。

自分のだらしなさが招いた事態ですから、どんな結果になろうとも覚悟は出来ています。

出来ればこれからも平和に家族仲良く暮らしたいですけどね。

ありがとうございました！

回答No.2

cooky28

すみませ、＃１です。補足です。

年収額、勤続年数、住宅ローン借入額は相談者さまと同じくらいです。

お礼

条件に対する補足までしていただいて…本当にありがとうございました！

回答No.1

cooky28

経験談ですが、我が家ではマイホームを建ててから主人のカードローンが発覚しました・・が、住宅ローンの審査は、難なく通りました。(その時点で２００万近くあったことになりますが）
でも、それならよかった・・と思わないでくださいね。
借金している事実は変わらないのですから。

お礼

ご回答ありがとうございます。

マイホームが建った後に発覚されたということは、審査の段階では「他社からの借入」の欄には何も記入されなかったということでしょうか。

それにしても、私と同じような条件で審査が通ることがあるという情報だけでも気持ちがすごく楽になりました。

借金をしてしまったという後悔は、そう簡単には解決できませんが、日々の生活を見直してコツコツ返済して、妻を悲しませることのないように頑張りたいと思います！

まずは襟を正すところから！

ありがとうございました。