住宅ローンについてアドバイスを！

質問

新築物件購入にあたり住宅ローンを検討しています。なにぶん素人で勉強不足の為アドバイスをお願いします。
金利ですが雑誌や本によると全期間固定金利を進めているようです。２年固定金利を選択すると金利がとても良いようです。２年が終わっても再度２年固定金利を選択できると聞きました。優遇された金利が受けれるとの事でした。だとすれば（例えば毎２年ごとに２年固定金利に切替たとして）２年ごとに手数料や切替に手間がかかっても全期間固定金利よりもお得になりませんか？２年でなくても３年や５年固定金利にして、期間終了の度に再度固定金利を選択するのはどうなのでしょうか？
（金利はローン契約時の金利でなく　切替時の金利が適用される事は理解しています。念の為・・・）

回答No.4

shambala

３年固定でローン組んでます。
私も色々と検討してみましてバブル期までさかのぼり金利の動向も見てみました。
ココからは私が住宅ローンを組む再検討しだしたひとつの答えなので全く個人的考えとして参考にしてみてください。

金利は確かに上昇傾向、現在の低金利はバブル期の高金利と同じぐらい異常な金利だともいえ、バブル期の様な好景気もバブルが弾けたあと半端では無い不景気も早々あるものではないと考えております。何事も絶対とは言い切れませんが。
過去の高金利から現在の低金利までの平均とも言える金利が住宅ローンの審査基準金利（４～５％）です。
比較的低い金利を保つ傾向にある短期物はおそらくこの審査基準金利よりは上昇は無いかなと考え私の場合は全期間に渡っての優遇金利が１％以上あったという事から審査基準金利並みに金利が上昇すると考えても実質そこから－１％以上なので３％台という事から短期を切り替えていくか固定期間終了ご変動でという方向で現在も返済中であります。
短期固定で続行の場合は固定期間終了時に繰り上げ返済、変動にした場合は定期的に繰り上げ返済を実施していく方針です。
定期的な繰り上げ返済をしていく事で今後の金利上昇のリスクも緩和できますしトータル的な支払い額も変わって来ますので。
また短期＆変動の利点として全期間固定より繰り上げ返済の手数料が比較的安価であったり手数料が無料というところもあります。
私が利用中の地元都銀では固定期間終了時の繰上げ返済だと手数料がかかりませんしまた同じ融資先なら固定機関終了時の切り替えに対する手数料はかからなかったように思います。各金融機関で違う可能性はありますが・・・。
住宅ローンについては個人の考え方が大きく左右します。
あがるとも下がるとも誰にも断言する事はできません、専門家でも難しいのです。
ですから金利上昇のことが気になって仕方が無い不安だという方は全期間固定で行く方がいいでしょうね。全期間固定の高めの金利はリスク回避、安心料といったところでしょうか。
金利が４～５％までは上がる可能性がありという事を頭に入れておきその金利でもゆとりをもてる支払いができて繰り上げ返済もするなら短期固定や変動でも問題ないと私は考えております。
それらを考えた上でご自身の考えやライフスタイルに合わせてよく検討される事をオススメします。
ご参考までに。

お礼

アドバイスありがとうございました。やはり住宅は大きな買い物ですし　金利の上昇で返済合計額も変わり　生活にも影響しかねないので　ご意見を参考にしっかりと勉強してみます。不動産屋からの審査結果を待っているだけでなく　自分で銀行に行き　住宅ローンについて相談してみる事にしました。