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【住宅ローン】審査通過、でもこれって無謀？
住宅ローンの事で皆さんの意見をお聞きしたいのですが。 先日住宅ローンの審査が通りましたが支払などを考えると、無謀かな。。と少し躊躇しております。不動産屋は『大丈夫、これくらいのケースはよくありますよ』というのですが。。。どう思いますか？ 借入金 ３９５０万 返済期間 ３５年 金利優遇 １％ 年齢 ２７歳 年収 ５３０万 子供 １人（２歳） 物件 ４２８０万（手数料込み） 頭金 ３００万
- kurubushi3
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元不動産会社です 年収５３０万円で３９５０万円の借り入れ。。。。 どうして審査がおりたのか不思議です。 通常ならば３５００万円位が上限だと思うのですが きっと勤務先の属性が良いのでしょう。 金利を３５年固定で３．１５％として 月１５万５３４２円です。 年収に対する支払い率は３５％。正直きついですね。 金利優遇は変動金利のみに適用で固定金利は適用外です ＊知ってました？ 近く大きく年収が増える見込みがあればいいのですが、 辞めておいた方がいいと思います。
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- amarau
- ベストアンサー率50% (1/2)
私も住宅ローンを組んでいますが、おそらく、気になるのはお子様の教育費が一番でしょう。 年間100万円までは贈与税がかからないので、子供名義の銀行口座を作り、18歳ころまでに子供に必要な学費を逆算して、毎年振り込んでいます。 学費さえしっかり確保していれば、多少無理しての返済も何とかなると思いますが。
- echino
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不動産会社に勤めています。 すでに次の利率上げが検討されている状況から言うと無謀といえそうです。 金利コースを選べば、初回からしばらくは１２，３万で済みますが 車や電化製品の分割払い購入や事故や病気、小旅行など家以外に掛かる お金は可能性としてたくさん出てくることでしょう。 また金利上昇に給与のＵＰが追いつかなければ厳しいです。 私はお客さんに生活を苦しくしてまで高い家を購入する必要はないと いつも話しています。月１０万円程度。借り入れ金額３０００万に 押さえた方が無難だと考えます。 ここからはよく営業で話すことですが。。。 予算を下げる場合、間取りは犠牲にしないで場所、もしくは土地の 大きさを犠牲にすることを提案しています。 住み替えの一番の理由は間取りによるものが多いのです。 当然、多くの方が不満に思う部分が間取りということです。 単純に、２階建てなら３階建てに（都市部だと効果的）。 駅からの距離や、土地の形など、住んでみればなんとかなる部分を 妥協するのが、成功しやすいようです。
お礼
＞単純に、２階建てなら３階建てに（都市部だと効果的）。 ＞駅からの距離や、土地の形など、住んでみればなんとかなる部分を ＞妥協するのが、成功しやすいようです。 確かにそうですよね。 距離や土地などはどうにかなれちゃいますもんね。 やっぱり間取りは譲れないし。 皆さんの意見をお聞きして、やはり予算的にかなり厳しいと思いました。 中古なども検討に入れることにします。
- iichiho
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今すぐの問題ではなく、ちょっと未来で考えてみましょう。 住宅ローンと家賃の差額＝５万円 固定資産税＝１万円 部屋が増えると光熱費が増える＝１万円 お子さん二人の養育費（大学資金は別）＝７万円（中学生くらいになったら） 合計１４万円、現在より負担が増えていると思いますがどうでしょう？ さらに繰り上げ返済をする余力はありますか？ （できれば老後のための貯金も２～３万はしたい） 物件価格４２８０万円の３５年ローンは繰り上げ返済しなければ総支払額は6千万円を超えます。 ローンが終わる頃にはリフォームの時期が来ます。 その頃には年齢的にリフォームローンを組むこともできません。 お子さんがある程度大きくなってきたら、奥さんが月８万円ほど働いてくれるといいのですが、そのあたりはどうでしょう？ （というか、嫌でも働かないといけなくなります）
お礼
そうですよね。 やはり養育費やリフォームなどを考えると。。。 やっぱりやめたほうが無難ですよね。。
- nik670
- ベストアンサー率20% (1484/7147)
kurubushi3さん宅って年間にいくらくらい貯金 できますか？ 旦那が２７歳、定年６０歳として年間１５０万 貯めても４９５０万しか貯まりません。 お子さんを大学出すまでに私立高校、私立大学 だとしたらだいたい２０００万はかかります。 さらにkurubushi3さん夫婦の老後の資金を考え ればいくらくらいの家が妥当なのかおおよそ解 りますよ。 でも旦那の給料が３０代で６００万４０代で ７００万、５０代で８００万とあがっていけば 余裕かもしれませんね。
- ceaser
- ベストアンサー率25% (201/784)
＃１さんの挙げられているバブル時代の例は、「ゆとり返済」ですね。確かに、今回の金利優遇＋３～５年固定金利は、今の情勢を考えると「ゆとり返済」と同じ状況ですね。 今回の借り入れは確かに無謀と言えるレベルです。自爆ローンと言えるでしょう。 お子さんもいらっしゃるわけですし、将来の教育費のことも考えないといけません。家のためだけに働く生活になってしまいますよ。将来、年収が大幅アップする見込みがあるのなら別ですが、そんな見込みを持てる人はそう多くは無いかと・・・。
お礼
確かにそうですよね。自爆ローン、思わず笑ってしまいました。 実際借りたら笑えないんでしょうが。。。
- u1c9c7h5i
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＞金利優遇 １％ これ、気をつけないと痛い目にあいますよ。 金利１％で３５年間固定ならギリギリですが、現行金利から１％の優遇、しかも３～５年固定金利であれば、次回の契約時にはその時の金利が適用されます。 これから金利上昇すると言われていますので、次回の契約更新時に支払金額が跳ね上げる可能性もあります。 バブル時代購入組がこのせいで家を手放していたという話はよく聞きます。
お礼
この金利優遇というのは、全借入期間適用だそうです。 借入の時に、最大１％までで審査されるそうです。 だから３～５年固定金利でも次回契約の時、店頭金利から１％引かれるそうです。
- mermaid2004
- ベストアンサー率46% (875/1897)
＃２の追記 １）現在の家賃は？ ２） 年間 ３００万円の生活をしましょう ３） 最低でも １３００万円の頭金、非常用 ２００万円を貯め ４） 借金は３０００万円 以下にで考えれば如何ですか ５） 固定資産税の低減は５～１０年程度と思いますが ６） 防蟻対策 ５年毎 ２０万円 ７） 外壁塗装（建物にも依るが）１０年毎 ８） 蓄えた分で支払い期間を減らせば随分金利が減り、トータル支払いが減ります
お礼
すみません、ちょっと外に出てました。 現在の家賃は１０万円です。 防蟻や外壁などの支出もあるんですね。
- m_inoue
- ベストアンサー率32% (1654/5015)
無謀です
お礼
やっぱり無謀ですかね。 金があればこんな心配しなくてもいいですが。。。
- mermaid2004
- ベストアンサー率46% (875/1897)
１） 金利によりますね、１％割引、 ２） ２．５％として ３５年借りれば、６０００万円になる ３） ３５年とすれば、毎年 １７０万円の支払い ４） 固定資産税 年間 ２０万円 その他で１０万円（地域により健康保険などの費用も増える、住民税も増える） ５） 合計 年間 ２００万円 ６） ３３０万円の生活となる。 ７） 金利が ３．５％で有れば、合計 ６８００万円の支払いとなる ８） 今後は景気の上昇で金利が上がる可能性がある、３５年固定金利で有れば、最初は高いが上下は無い まとめ 金利と貴方の人生設計次第、子供の学費、非常出費も考慮して計画すれば
お礼
ありがとうございます。 そうか健康保険や住民税も増える可能性があるんですね。固定資産税は、住宅ローン控除で相殺できそうなんであまり心配していないですが。 維持費とかも考えなくてはいけないんですね。 「
- Little Ram（@LittleRamb）
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金利がいくらなのかわかりませんが、銀行の試算シミュレーションなどで計算すると毎月14万ぐらいの返済になりますね。 年収530万だとすると、平均して月44万収入 返済負担率は、32％位ですね。 今後、年収がしばらくこのままだとすると、 44万-14万＝30万での生活になりますね。 これをこんなものかと見るか、ちょっとキツイなと見るか... 子供さんをもう一人欲しいとか思うかもしれないし。 物件だけでなく、家財購入や引越し費用でも現金100万強は掛かるんじゃないでしょうか？ 頭金をもう少し貯められてから、負担率を20％（この収入なら 9万返済）くらいで借入れを抑えられたらよかったかも。 あくまで、私のアドバイスですが...
お礼
そうですよね。頭金が少ないのが。。。もっと貯めておけばよかった。。 でも今後の金利・不動産価格の上昇を考えると、これからの頭金貯蓄よりも、今買うほうがいいのかなぁとか、色々考えてしまいます。 ちなみにもう一人の出産費用・引越し費用は別にとってあります。 上記の数字には入れておりません。でも何かあったときの貯蓄がないんですよね。それってリスキーですよね。
お礼
＞金利優遇は変動金利のみに適用で固定金利は適用外です ＊知ってました？ ３５年などでは適用にならず、２０年固定くらいまでは適用になるんですよね？ ＞勤務先の属性が良い 初回２年固定などにしていたとして、最初はたぶん１．６％くらいですよね。もし次の更新時に転職などしていたらどうなるんでしょう？ でもやっぱりキツイのはわかります。