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年収の６．５倍の住宅ローンは流石に無謀ですよね？
契約前ですが、自宅に帰りシュミレーションしたら毎年100万の 繰上げ返済でも完済は25年後の60歳で・・不安になってきました。 ・年齢34歳 ・年収575万（総支給額から交通費だけ引いた金額） ・子供は年齢的にすぐに作りたく、最低1人、できれば2人は欲しいです ・ローン借入3760万（物件価格4000万程度、頭金500万円） という条件です。現実的なローン限度額はいくらぐらいでしょうか？ 給料が爆発的に上がる見込みはまったくないので、このまま ローンを組むのは無謀な数字でしょうか？２年～４年ほど賃貸に住み 年間２００万円を貯め、頭金を増やしてから購入するか迷っています。 住宅ローンで返済比率２５％未満なら安心とありますが、 変動金利の場合、優遇後の金利で計算して問題ないのでしょうか？ 又、３５歳からローン開始だと２５年で定年なので ３５年ローンとした場合も、２５年で比率計算すべきでしょうか？ 今の年齢が考慮した計算方法がわからず困っています。
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＃２です この差額 - 家賃 + 固定資産税で考えますと、4,367,006円も 総支払額を減るので、借家の方が将来にお金を残せ、もし似た条件で 買えた場合、借家にしばらく住んだ方が断然得と判断しました。 貴方は考え違いをしていませんか、借家に住んで得なはずはありません。 借家に住んで４００万円貯められるのであれば、５００万円余分に 即ち、直ぐ新築で１０年で１０００万円でなく、１５００万円繰上げ返済できると思いますが、 借入3760万、35年ローンで繰上返済100万x10年、総支払額、4,815,9230 繰上げ返済の終わる年齢４５歳（現在は３４歳、家を建てるのに１年として３５歳より返済開始） 借入3360万、30年ローンで繰上返済100万x10年、総支払額、4,184,8224 借家で２年３６歳、３７歳より返済開始、繰上げ返済の終わる年齢４７歳 以上では繰り上げ返済の可能最終年齢が異なる、同じで計算が必要 １）繰上げ返済出来る年齢を 同じで計算 ２）借家にすまなければ５００万円分は早い目に繰り上げ返済可能と思う（借家支払い＋ 借家に住んで４００万貯まるのであれば、新築でも何処かで４００万円払えるはず 何処か計算がおかしい） まとめ 年齢を入れた繰上げ返済表を両方作り、実際の変化を計算する必要があります、 借家に入って得するはずがありません
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- -mikage-
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毎月住宅ローンに支払える金額から，借入可能額を 算出するのがよいかと思います． 人それぞれ生活にかかる費用は異なりますので， 年収の何倍で単純に考えない方が良いと思います． （ただし，銀行等が審査する場合，生活費は不明なので 年収の何倍等で単純に判断されると思いますが） お子さんがほしいということですが，教育費等は 結構かかりますので，その支出を見込んだ上で， 住宅ローンに払える金額を算出した方が良いかと思います． 公立・私立のどちらを考えるのか，学校以外の 教育費（習い事や塾など）をどのくらい想定するのか， によりますが，一人あたり月3~6万くらいはかかるようです． http://www.setsuyaku-lifeplan.com/IKURA/nyugaku.html 変動金利の場合，今がおそらくほぼ最低の金利なので， 今後上がる可能性が高いと思います． 最低の金利で計算した額がギリギリ支払える額となると， 今後金利が上昇した際に，支払いができなくなり， 破綻する可能性が高いです． 借りれる額を判断する場合は，全期間固定金利で， 定年までの年数で試算した方が良いかと思います． 3760万円を，25年で全期間固定で借りたとすると， 月々184,026円でしょうか． こちらが（将来の教育費増加等を含めても） 払っていけそうかで判断されると良いかと思います． 時期によって余裕がある時期・無い時期があると 思いますので，上の方法で目安を定めた上で， 実際に借りる場合は35年にしておき，差額を 積極的に繰上返済するのが良いかと思います． （万一の場合に，月々の支払額が少ない方が 破綻する可能性が低いため）
- jetaime
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こんばんは。 多分、ご質問者様と同程度のローンを借りている方もたくさんいると思います。その方たちが苦しいのか、楽なのかわかりませんが・・・ 私もほぼご質問者さまと同じくらいの年齢・収入額で住宅ローンを借りました。借入金額は約2500万でした。5年固定(35年返済）と変動金利(30年返済）の2種類借りています。5年固定が1.52％で、変動が2.6％です。変動といっても上限金利は決まっているので、当分はこれよりは上がらないと思います。年収に対する返済比率は25％以下です。 家族は同居していますが、妻子持ちではありません。 私の場合は、繰り上げ返済を多少したので、5年経過時点の現在のローン残高は1900万弱となっています。ただ、まだ60歳前に終わる予定となっていません。 独り者なので、結構自由にお金を使っていますが、ちょっと油断すると苦しいなぁと感じる感じです。 性格にもよると思いますが、ご質問者様のローン金額は私でしたらちょっと借りられないなぁという金額です。 頭金は1000万以上入れたのですが、もっとローンは少なくしたかったです。頑張って50歳超えたくらいで完済しようと思ってます。 50歳過ぎたら家もいろいろと修繕が必要となってきますので、その費用も用意しなければなりません。固定資産税も毎年必ずかかります。(建物分は年々減っていきますが。） これからお子さんの計画もあるとのことなので、お金をかけすぎる必要はありませんが、最低限子供にかかる費用を考えて、家計を引き締めることや、奥様のご協力(仕事にでる）、ご両親の援助（購入費用）を検討したほうがベターかと思います。老後費用もありますしね。
- shin0107
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不動産業者です。 ローンの前に、購入予定物件は完全に意思は固まりましたか？それが大前提の話です。 また優遇金利は35年間の優遇金利ですか？変動・固定金利(3・5・10年)の両方に適用されますか？ 住宅ローンは月々の負担を減らしながら、繰上げ返済をすることが基本です。これからお子さんを考えているようなので、月々の返済額は抑えてください。また、購入後のメンテナンスは外壁・屋根は10～15年に1回は必要です。 ボーナスは余力にまわしましょう。 私でもある程度の試算は出来ます。 月々の支払い希望額から借入れ金額を算出してみすので、書き込んでみてください。
- mermaid2004
- ベストアンサー率46% (875/1897)
＃１さんに概ね同じ ２７００万円の借金が限界とおもいます。 １）支払い 年収５７５万円での返済は年間１５０万円程度 子供の学費、将来を考えた限界 ２）金利 固定で２．５％とした、 ３）６０歳までに返済すると考えるべき ４）土地は少し大きめで家屋は小さく、建て増し可能なレイアウトにする、建て増しは割高ですが、将来の給与の保障を考慮する、 ４）家を建てると固定資産税なども要ります、修理、塗装、防蟻も必要 生命保険も毎年必要 ５）借家に住むのは損ですね、年間２００万円貯め借家に住むのであれば２５０万円以上何とか出来る計算、その期間を３年と見れば３００万円の繰上げが可能 ６）病気になる事もあります まとめ：無理をして家を手放す必要が無きように、借金は最大で３０００万円に抑えるが賢明です。
お礼
大変わかりやすいご回答ありがとうございます。 やはり今の状況ではリスクが高すぎですよね。 ５）については、私の場合、 仮に同じ購入価格で2年後に買えた場合で計算しました。 借入3760万、35年ローンで繰上返済100万x10年、総支払額、4,815,9230 借入3360万、30年ローンで繰上返済100万x10年、総支払額、4,184,8224 この差額 - 家賃 + 固定資産税で考えますと、4,367,006円も 総支払額を減るので、借家の方が将来にお金を残せ、もし似た条件で 買えた場合、借家にしばらく住んだ方が断然得と判断しました。 ただ、先々の価格等はわかりませんし、 借家に住むのは安い物件を買うよりは遠回りで損な感じですね。 場所を下げるも限界があるので振り出しに戻って考えて見ます。
- 86tarou
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年収に対しての倍率だけでは簡単に計算出来ません。年収が少なければ３倍程度でも難しいですし、多ければ言われる位でも全然大丈夫です。私がその条件なら、そこから1000万円物件価格を下げます（ローン審査額ではなく無理なく払えるであろう金額）。 多額の退職金が決まっていて、それで精算出来るなら定年以降のローンを組んでも良いですが、それが期待出来ないなら定年（繰上返済を前提に＋５年）までのローンをお勧めします。出来れば変動金利でななく、全期間固定金利で試算した方が良いでしょう（組むのは、今なら変動でも良いかもしれません）。最近の金融情勢ではすぐに金利が上がることは考え難いですが、余裕がないローンを組むならその方が間違いないと思います。 子供さんもこれからですし、貯金も年収の半分～１年分は残しておきましょう。これから何があるか分かりませんし。住宅は生活の質を上げる道具の一つでしかありません。無理なローンで生活のレベルを落とすようでは本末転倒です。外食や旅行にも行きましょうよ。
お礼
No2の方同様、1000万円下げますか・・ お金はあまり使わない私でも、さすがに無理がありそうです。 繰上げ返済含めた定年までのローン計算ということで合っていて よかったです。全期間固定金利で試算なんですね・・ 生活の質を上げる道具の１つというアドバイスが大変参考になりました。 外食や旅行も一切行けないというのも確かに寂しいですよね。 退職金があるような大きな会社には勤めておりませんし、 体も頑丈なほうではないので、無理せず頭を整理する時間を作り、 頭金を貯めるか物件価格を下げる方向で考えることにします。 ありがとうございました。
お礼
たびたびご回答を頂き大変感謝します。あれから、不動産屋さんに 電話して確認したところ私の計算違いであることに気づきました。 総支払い額に頭金４００万円が入っていませんでした（大汗） 繰上げ返済できる年数も止めてしまい私の間違いでした。 おっしゃる通り、賃貸は損ですね・・ 物件価格を下げてなるべく早く購入するのが良いと思いました。 助けていただき、ありがとうございました。