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住宅ローン返済について
はじめまして。ローンの返済の事で質問させてください。 現在残高が約410万あります。なんとか一括完済できそうになったので、某銀行で 返済のシュミレーションをしたところ、さほどお得感がないのです。 残金410万（元は1500万でした） 毎月の返済は一度繰り上げで元金返済額を落として、現在は毎月約28,000円です。 ローン完済予定が平成39年で、平成19年6月から20年で固定3.2％金利です 一括返済にすると、手数料分が＋されるので、今月繰り上げをして来月で完済する返済方法と、 あえて控除を考えて、あと6年ローンを持たせてトータル10年で返済するように繰り上げ返済と、 どちらが有利だと思われますか？ 返済期間が短い方がより有利に思えたのですが、シュミレート結果では返済トータル金額が同じに なってしまうのです・・。
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410万円を年利3.2%、28,000円/月で支払っていくと、16年半で完済となります。 毎月28,000円を16年半続けるので、総支払額は28,000×12×16.5＝554万4千円です。 近日中に155万円を繰り上げ返済すると、28,000円/月の支払いで残り約10年になりますので、総支払額は28,000×12×10＋155万＝491万円となります。 残金410万円を一括繰り上げ返済しても総支払額が変わらないということは、一括繰上げ返済手数料が144万円もするということです。 一部繰上げ返済しても総支払額が変わらないというなら、一部繰上げ返済手数料が81万円もするということです。 そんなわけないでしょう！ こんな大金を支払っている本人が、そこまで理解できていないなんて、異常事態ですよ。 一括繰上げすれば、期間が短くなるので、保証料が戻ってくることもご存じないんでしょう？ 住宅ローン控除の額だって、残金410万円ぽっちじゃ、上記144万円・81万円と比べたら、しょぼしょぼの額ですよ。 いまや、素人でもエクセルで簡単に返済シミュレーションができる時代です。 金利の意味すら理解できていないようですので、ちゃんと勉強してください。 勉強する手間すら惜しいなら、返済期間が短ければ短いほど総支払額が小さくなるというのは合っていますので、今すぐ410万円＋手数料せいぜい5万円を支払って、ローン生活から足を洗って下さい。
- joqr
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＞返済期間が短い方がより有利に思えたのですが、シュミレート結果では返済トータル金額が同じに なってしまうのです・・ 元金均等の仕組みを理解すれば、納得すると思います ＞今月繰り上げをして来月で完済する返済方法と、 大人なら単純に損得でなく 現在の経済状況、これからの支出を考えて蓄えるべきか？ 返済に回すべきか？ 判断がつかないようなレベルの話じゃないと思うんですが… 余計なお金が手元に余っているのなら、１円でも得なら完済すべきでしょう ６年分の金利＋手数料と、控除額を単純に比較すれば済むことです ＞返済期間が短い方がより有利に思えたのですが、シュミレート結果では返済トータル金額が同じに なってしまうのです・・。 自分が支払っているローンの仕組みも理解せずに、あれこれ無用な悩みで心配するより 銀行の窓口で聞いたら…１００％の確率で正解が得られます 知らないことは悪い事じゃありませんが 知らないことをあれこれ悩んでも 結果が出ない（おかしい）のは当然です 恥ずかしがらずに、わからないと素直に聞くのが一番です
お礼
joqr様 ご回答ありがとうございます。 回答、というよりも、本当に初歩的なことを教えていただきました。 >自分が支払っているローンの仕組みも理解せずに・・ そうなんですよ（汗）まるきりわかってなかったんです。 おっしゃる通りです。 うちは元利均等というタイプでした。 お恥ずかしいです。 銀行の方に電話して詳細を訪ねた所、シュミレート残金は元金の表示で、別途利息は付くということでした。 そのシュミレートの残金は元金表示ということすら知らなくて、本当に申し訳ありません。 固定だったのでてっきり、残金表示額=返済トータル と思っていたところから大きな間違いでした。 残金に+固定金利を上乗せして考えればいいだけのことだったんですよね。 返済してすっからかんにするか、適度な繰り上げか、もう一度相談して解決します。 ありがとうございました。
お礼
こんなバカげたオハナシにきちんと金額の提示までしてくださってありがとうございます。 申し訳ないやら、お恥ずかしいやらです。 本当にすみません。ご迷惑をおかけしました。 手元にいきなり突きつけられてきたのが、「これがお宅の全財産」という通帳とお金だけで・・。 家庭的にちょっとありまして、ローンを組む段階から今日まで、私はノータッチじゃないと いけなかったので、住宅ローン？おいしいの？状態でした。 本当にいきなりで、聞いた話のみで、何が何やらでした。 話に入らないで。何も触らないで。と言われて、のほほんとしていました。 そしてあまりの恥かしさのあまり、すっかりこちらから遠ざかっていました。 そのためお礼を記載するのが大変遅れてしまいました。 本当に申し訳ありませんでした。 ありがとうございました。