ろうきん住宅ローン審査通るか心配

質問

住宅購入（新築分譲）の為不動産会社との見積もりをし借り入れ3170万で金利の安さからJAあいち三河に住宅ローンお願いしました、営業さんも基準負担率35%のところ33%なのでまず通りますよとの事で安心していたら結果年収倍率6倍で見る基準に変っていたといって2500万の借り入れしか出来ないと言われました。住宅購入を諦めるか延期しようと思っていたら200万値引きしますので東海ろうきんでローン申請してみませんかと提案されましたので借り入れ2870万で今日審査をお願いすることにしました。
30歳、勤続5年、年収400万、現在親と同居、頭金300万、カード残債なし（先月18万完済）
この借入額が無謀なのか適正なのかも分からない現状なのですが
基準28.9%のところ26.8%なので通りますよと営業さんは強気でした
本当に通るんでしょうか？心配です。
何度も審査を通すと基準が厳しくなるときいたので通ってくれると
嬉しいのですが・・・。

回答No.2

glass_ufu · ベストアンサー

こんにちわ。
先日私も住宅ローンを組みました。
28歳、勤続6年、年収500万で3500万の３５年で住宅ローンを組みました。
審査自体は、やって見なければ分かりません。
Ａ信金はだめでもＢ銀行はＯＫというのは十分ある話です。
頭金も1割近いし、営業さんの言う基準（おそらく年収に占める返済割合？）も基準値内であれば、通る可能性は高いと思います。

また、一般的に年収の２５％以内の返済であれば、何とか頑張れるといわれています。年収400万（残業や賞与に大きく依存しないこと）を前提に考えれば（6万×12ヶ月＋賞与３６万＝108万）でギリギリです。

あと、ここからはアドバイスですが、
地銀や信金よりは、
都市銀行のローンの方が優遇がいいようです。
私の場合全期間-1.2％優遇でした。
利息が下がれば、より多くの借り入れも可能になり、
返済が楽になります。

いろいろ都合がありJAあいち三河さんから借り入れるとおもいますが、
都市銀のローンも一度ごらんになられることをお勧めします。

この低金利時代に3年固定1.5％というのは、少々もったいない気もします。
変動金利で借りる不安はあると思いますが、とにかく金利の安いこの次期に元金を減らすめどが立てば、非常においしいお話です。

参考URL：

http://www.mizuhobank.co.jp/loan/housing/housing.html

お礼

回答ありがとうございます。
営業さんが勧めるろうきんにそのまましようとしてましたが
色々しらべて自分にあったところを探してみます。

回答No.4

taka1012

元銀行員の者です。
＞何度も審査を通すと基準が厳しくなるときいたので
色々な銀行をまわって審査を依頼すると、その履歴が他の銀行でもある程度わかってしまうシステムになっています。
ですから一概に審査が厳しくなるということではありません。

＞基準28.9%のところ26.8%なので通りますよと営業さんは強気でした
＞本当に通るんでしょうか？心配です。
おそらくこの不動産会社とろうきんは何らかの提携をしていると思われますので、審査は通るのではないかと思います。
しかし、ご承知だとは思いますが3年固定型というのは当然、3年後に金利が変わります。
今後の金利がどのようになるのかは予測は難しいですが、ご自分で判断して融資商品を決めるしかありません。（因みに私は10年固定にしようかと思っています）
現実的な例ではありませんが、近い将来、超インフレになれば現在は金利が高い完全固定型が得ということになります。
つまり、借入時の金利が1番低い商品を安易に選択するべきではないと言えます。
失礼ではありますが、質問者さんの今後の年収は右肩上がりには上昇しないのではないかとも思われるからです。

規約上、銀行員は「この商品がお得です」などと顧客に言ってはいけないことになっています。
現在、住宅ローンは様々な金利設定の商品がありますが、ほとんどの銀行に大差はありません。
しかし、銀行独自の優遇制度は様々ですので、ネット等で調査してください。例えば、
保証料がいくらか
生命保険付きか
臨時返済手数料の有無
これらは要チェックです。

お礼

回答ありがとうございます。
いろいろ調べてみました。
ろうきんの場合3年終了後の優遇は０．９％だったので
1.2～1.4優遇のところを探してみようと思っています、
3年～5年固定終了後は利率上昇する気配があれば30年固定に
とするか、毎月の支払いが高くなっても住信SBIフラット35もいいのかなと
正直迷い中です。通るかどうかはわかりませんが・・。
専門家のご意見ありがとうございました。

回答No.3

devolatilizer

こんにちは。

いろいろ回ったからいって、審査が厳しくなるといったことはあまり聞きません。ただ、金融機関その他である程度は審査基準に差があることはあると思います。私の場合、額の話ではありませんが、借り換えをしようとしましたら、健康面の問題から最初の保証会社１社は断られました（銀行は同じでしたが、もう１社がOKでした）。

ただ、#1の方や、このサイトの他の方が言われるように、「借りられる額」と「返せる額」は別物だと思います。この先長い支払いになることもありますし、私は、固定金利でボーナス半減でも破綻しないぐらいの借り入れ金額に抑えました。

また、長期のローンは利息が大きくなります。仮に2000万円を30年・3%固定で、1000万円以上の利息を払うことになります。この額が納得いくかどうかも大事ではと思います。

回答No.1

86tarou

ローン審査にギリギリ通るような借入金は止めた方が良いですよ。その借入金額と無理なく払っていける借入金額とには大きな開きがあると思ってください。営業はローンが通りさえすれば家が売れるので審査を何としてでも通そうとはしますが、返済出来るかどうかまでは考えてくれません。売ったらそれっきりなのです。
年収が400万円ですから返済比率は20～25％位までが適正で、月の返済額にすると８万円位まででしょう。これを年３％の全期間固定金利で定年までの30年ローンを組むと1980万円借りられます。繰上返済を前提に35年ローンなら2170万円です。これに頭金を足し諸費用を引けば購入可能な物件価格となります。
勿論、変動金利の選択もありですが、試算上は固定金利でも払える金額にしておかないと、将来金利が上昇した時に困り、破綻することもあり得ますから。払えないから変動金利にするのではなく、将来金利が思った以上に上がらなかったので得をしたくらいと考えた方が良いです。なので、固定金利との差額を貯金しておくくらいでないといけないと思います。

住宅は生活の質を上げる道具の一つにしかすぎません。これによって生活を切り詰めたり、破綻して借金だけが残る（ローン残高＞家の時価では、基本的に売ることすら出来ません）ようでは本末転倒にもなりかねません。くれぐれも無理のないローンを組んで、外食や旅行もして楽しみましょう。

参考URL：

http://www.eloan.co.jp/simulation/index.html

補足

早速の返答ありがとうございます。
金利1.55％3年固定で終了後店頭金利より－0.9%なので大体1.8%
あたりでした。
月返済6万固定でボーナス返済18万で予定していました。
子供が小学校にあがったら家内も働く予定で何とかやっていけるかな
と思っていたのですが、もし審査にとおらなければもう少し
家のランクを落とすかして再度検討してみようと思います。