生命保険の見直し中です。アドバイスをお願いします。

質問

４６歳、病気の妻、１９・１６歳の息子がいます。
家計の見直しで生命保険の見直しをしています。
今は１０年前に入った保険（アリコ、月の支払額）
(1)終身５００万、６０歳払込・・・６５００円
(2)定期３０００万、６０歳まで・・・１００００円
(3)医療：入院１万、（１０年定期)・・・６９００円

これを過去の教えてを見ながら考えてみたのが
終身はそのままにして
アフラックの健康応援団（ガン保険スペシャルを１口＋ＭＡＸ２口；１００００円）とＥＶＥＲ（１口：５０００円）
後は２０００万円１５年の逓減保険をソニー（非喫煙）
と思っています。
どんな感じでしょうか？

回答No.4

noname#5636 · ベストアンサー

こんにちは。
会社員であるなら、まずは会社の社内規定をもう一度確認してみて下さい。
死亡退職金の規程や弔慰金の規定があるかもしれません。
これがあれば、死亡保障が減らせるはずです。
あと、厚生年金の加入状況です。通算で２０年以上あるかどうかです。
通算で２０年以上なら奥様が４０歳以上になられた時に６５歳まで中高齢の寡婦加算が遺族厚生年金に加算されます。
次に、会社で団体保険がないかどうかです。
これがあれば加入しない手はないです。割安で大きい保障が得られるはずです。
あと、団体信用保険で借入が全部消えるかです。
例えば、身内の方からの借入があるかないかで、ご自身が亡くなった時に、その扱いがどう出来るかです。
以上が最初に調べて頂きたい事です。
次に、ご自身が亡くなられた時に奥様とお子様がどうされるかです。
もし、奥様のご実家などに住む事が可能なら、極端な事を言えば持ち家を売却して、まとまったお金に換える事も可能ですし、そのあたりも奥様とご相談されるべきだと思います。
お子様の教育プランでも、通学・下宿や文系・理系でもかなり変わると思います。
こう考えていけば、かなり保障額を削っていけるとおもいます。
あと、医療保障については、今の内に終身保障に変えられるのが良いでしょう。
もし、死亡保障を減らす事ができれば、医療保障に多く取られても、保険料の増加は抑えられるとおもいます。
少しご質問に対するアドバイスとしては、不足かもしれませんがいかがですか？
ご参考になれば幸いです。

お礼

ありがとうございます。
早速、会社の規則表をめくってみました。
退職金の中に、細かい規定があることを知りました。
厚生年金は２０年以上加入しています。

会社の団体保険の案内を取り寄せました。１５００万円の病気死亡保障で約５５００円でした。

団体信用保険で借入が全部消えます。借金はありません。

確かに妻は「最悪、家を売って生活を考える」と言っています。

保険はおもしろいですね。

回答No.8

kazhanako

ほぼ回答がでておりますが、目的は保険料と保障額の見直しですよね。10年前の予定利率は4.x%と思いますので、保険料見直しでしたら、定期3000万円の減額、医療は5千円
の終身に切り替えてはいかがでしょう。必ずしも、保険会社を変えるだけが見直しではないと思いますので、約款を
よく再確認されて、ご検討されてください。

お礼

定期の減額、考えても見ませんでした。確認します。
ありがとうございました。

回答No.7

noname#5636

質問の回答でないですがNO5さんの回答に対してです。
確かに厚生年金の被保険者の状態での死亡では、加入年数は、中高齢の寡婦加算の支払い条件ではありませんね。
私の説明不足でした。
但し、厚生年金の被保険者をはずれる事も考えてあえて、２０年の要件を確認して頂きました。
厚生年金の被保険者をはずれると通算で２０年以上の加入年数が必要となります。

回答No.6

noname#5636

こんばんは。
色々と解りましたので、少し商品についてのアドバイスです。
死亡退職期があるなら定期死亡保障は、収入（家計）保障定期保険も考えられてはいかがですか？
これは、月額で２０万と言うような、保障の設計をします。
逓減定期を更に細かくし、毎年逓減していく保険です。
ご参考にして下さい。

回答No.5

BIG-PIG

回答は他の方々がなさっているので、回答ではありませんが、♯４の方へ。
中高齢寡婦加算に加入年数の条件はないと思います。
厚生年金加入者である夫が亡くなったとき、妻の年齢が35歳以上であれば、妻が40歳になったら支払われると思います。
もし私が間違っていたら恐縮ですが。

回答No.3

noname#5636

こんばんは。
保険の見直しは、総合的に考えなければいけません。
まず、ご自身の労働形態です。自営業か会社員かでも違ってきます。
それに、持ち家か借家でもかわりますし、持ち家でも団体信用保険の加入状況により変わってきます。
あと、お子様の教育プランでもかわります。
もう一つ心配なのですが、”病気の妻”とかかれていますが、もし現在の医療保険に家族特則があり、奥様の保障があった場合は、よく考えないといけないのではないでしょうか？
アドバイスになっていませんが、現在の内容から判断出来る最大限の回答です。

補足

説明不足でした。
会社員・持ち家、団体信用保険に加入しています。
子供達は大学進学希望です。
妻の医療保険は、私とは別に入っています。
妻の医療保険も１０年の更新が来ますが、病気（ガン）になったので新たには入れません。
どんな病気になっても更新できる事を知り、又、通算入院は一生涯だと知りました。

回答No.2

ex-tome

払い済みは検討してますか？
それを踏まえての見直しならOKっぽいですね。
息子さん大学志望ならもう少し定期を大目がいいかも？サラリーマンならいいかな。

補足

払い済みはアフラックは無いようです。
定期は大目の方がいいですかね？
サラリーマンです。

回答No.1

reimen

よろしいのではないかと思います。

終身保険は、比較的予定利率の良い頃のものですしご加入の保険会社は格付けも高いのでデフォルト（破綻）の心配は少ないと思います。

お子様が成長するにつれ、必要保障額は減少しますので逓減定期で２０００万円というのも合理的だと思います。
逓減定期１５年ですと、末子が３０歳を超えますので、そこまでは必要ないのかな、とも思いますが。

奥様が病気とのことですから働けないと想定して、子供が経済的に充分に独立し、お母様の面倒を見られる年齢をその頃に想定しているのなら納得できます。

医療保険についてはご質問者様が会社員なら日額５０００円だと思います。
国保でも社保でも高額療養費制度は利用できますが、社保加入の方ですと、さらに傷病手当金という制度もありますので。
（ご存知無かったら検索してみてください）

ガンについては、保険適応外の診療を受け、尽くせる手段は全て尽くしたいと考えるならガン保険は加入した方が良いと思います。
通常の保険診療の範囲で治療を受けるつもりなら特に要らないと思います。

お礼

ありがとうございます。
末子３０歳。確かにもう十分自立してますね。考え直してみます。

補足

妻はガンでした。（今は元気ですが・・・）
おっしゃる通り、通常治療（差額ベットも使わず）ならば、高額医療返還もあり、５０００円の入院給付でどうにか回りました。
ただ退院後に、健康食品をとっておりその分は家計にモロに響いています。