生命保険の解約

質問

主人が独身の時（１７年前）に入った生命保険ですが、その後限度額まで契約者貸付をしてしまい、今それを返せない状態です。
保険会社の方は、その保険では病気に対する保障もあまりしっかりしていないし（入院も５日目からしかでない、今は１泊から出るそう）５０歳が満期でその後は、保障がずっと少なくなるので解約して新しいのに入り直せば、貸付の方も０になるのでそれを勧められていますが、過去の質問を検索したら保険料の減額というのもできるということですし、その頃入った保険は解約しないほうがいいのかとも、思います。
５０歳が満期だとそんな先の話でもないので、それでは大変と思ったのですが、作ってもらったプランも今とそんなに保険料が変わらないものは、５２歳満期だから大して変わらないし、どうしたら一番良いのかわからないのです（一番お勧めと言われてる５６歳までの保障のものは、かなり保険料が高くなってしまいます）
２，３日で返事をしなければならないのですが、恥ずかしながら今まで、あまり深く考えたことなかったもので困ってます。
何かアドバイスを頂ければと思います。よろしくお願いします。

回答No.3

ex-tome

あなたの入ってる保険は定期つき終身保険ですね。保険の貸付は、『たまり』を担保として行ってます。
『たまり』から貸付を引いた差額が無いのならどんなやり方もあまり変りは無く実用的な保険に入りなおすことが懸命です。いい保険とは人それぞれで一概にお勧めはありません。ファイナンシャルプランナーというアドバイザーを兼ねた保険代理の方に相談するのがいいです。『たまり』がある程度あるなら転換もお勧め出来ません。呼び方は忘れたのですが、保障料が変らず保険期間を少なくする方法、保険期間を変えず保障量を少なくする方法があります。いずれも以後の保険料は不要です。
一つ忘れてならないのは保険は保険で、貯蓄とは違います。その点で「お得な商品」は無いということです。ご主人の年齢は40歳前後でサラリーマン、お子さんはいるとすれば、15歳くらいでしょうか?だとすれば800万＋3000万の定期付き終身保険（10年更新）の見積もりを出すよう保険屋さんに言ってみてはどうでしょう？そして、医療保険は終身医療保険（更新無）の1万2000円を別途提示してもらって下さい。多分と予算オーバーと思いますが。しかし、それを言うことによって保険屋サンも（ほほう、この人は勉強したんだな。だませない）と、思うかもしれません。条件が違う場合又補足お願いします。

補足

８００万＋３０００万、医療保険の１万２０００円の意味が、よくわからないのでもう少し詳しく教えていただけないでしょうか？