マイホームについて教えて下さい。

質問

マイホームについて教えて下さい。

私の住んでいる所は、分譲地の土地の販売価格が、約560万～ある田舎暮らしです。

今回マイホームを考えているんですが、貯蓄が200万くらいしかないので、頭金なしにして、全額ローンでと考えているんですが、主人の年収が、420万なので、土地＆建物で注文住宅は難しいと諦めました。

モデルハウスの買い取りや、中古住宅を考えはじめたのですが、どのくらいの物なら買えるのかなど、全くの初心者に教えていただきたいです。

もちろん銀行相談しながらと思いますが、知識を入れておきたいのです。

ちなみに主人は勤続8年の30歳で、サラリーマンです。
どのくらいのローンが妥当でしょう？

子供は4歳と2歳なので、私もそろそろ働きに出る予定です。

よろしくお願いします。

回答No.6

mihonomatu

皆さんと反対の考えです。子供たちが巣立って大きな家建てたが何の意味があったのか。と考えているこのごろです。s-s-sj のお子さんが家を継いでくれるかは将来のことは分かりませんよね。
３５年ローン抱えてもしかしたら何もできなくなってしまう。のではあまりにもさびしいです。
今は１戸建てで貸家がごろごろあります。
家を建てて返済の送金額、戸建てを借りて賃貸ですむ。お金の面だけですが、どちらの費用がかかるか、計算してみてください。
おそらくだんなさんの収入は増えないでしょう。公務員も給与さがります。
その上で判断されても良いですよ。何か夢を壊すようで申し訳ないですが、だんなさんと良く話し合ってください。

回答No.5

Mokuzo100nenn

転勤のないお仕事であれば、30歳からマイホームを考えるのは妥当ですよ。

案１：貯金を頭金に360万のローンを組んで560万円の土地だけ購入する。家賃を払いながら360万のローンは5年で返すよう努力する。5年後に、土地はあるので建物だけを1500万円、全額ローンで新築する。これからは家賃が無いので、ローンを10年で返済するよう努力する。ご主人45歳のときにはひとまわり大きな家に住み替えるチャンスがきますよ。

案２：築20年以上の木造が建っている「上物付き」と呼ばれる中古一戸建てを1,500万円以内で購入する。
10年後には取り壊すつもりで、建物よりも土地の広さを重視する。家賃は無いので10年で1500万円のローンを返済する。10年後、ご主人40歳のころに、自宅取り壊しで新築に建て替える。そのとき総費用2000万円で一生住める優良住宅にする。その2000万円を遅くとも20年で返済すれば、60歳時点で一戸建の自宅あり、ローン無し。退職金や預貯金は全額老後の資金となります。

子供の年齢を考えると、4歳2歳のときよりも、9歳7歳のときに「お家を建てるよ！」と言って、毎週末に建築現場を見せに行くと喜びますし、大変良い家族の思い出になり、家にも愛着がわきますよ。

ですから案１がお勧めですね。
しかも、案1であれば、一生に二回も家を建てる（注文建築）事が出来ますからね！

一気に最終形を求めてローン地獄に入ることないよう、計画的に少しずつ進めることが肝心ですよ。

お礼

なるほど、そんな考えは全く頭にありませんでした。
主人にも伝えてもう一度話し合いをしてみます。
ありがとうございました。

回答No.4

nik670

子供が産まれてから大学卒業するまでに
私立高校私立大学と進めば、軽く１５００万
円はかかります。

旦那さんが３０歳ということは６０歳の定年
までに３０年あります。

s-s-sj さん宅は年間いくら貯金できますか？
仮に年間１５０万とした場合４５００万しか
貯金できません。

それでお子さん２人大学行かせて、住宅購入
して老後の資金では全然たりません。

となると子供にはお金が無いから大学行くな！
というか、中古住宅で我慢するか、老後は
食べるだけの年金暮らしになるか・・・。
大方いくらくらいの家が買えるのか想像つくと
思います。

俺の経験上会社の先輩とかの話を聞くと、せめ
て年収８００万くらいないと子供２人大学行か
せて新築するのはムリです。
年収８００万ですら、県外の大学で一人暮らし
ともなれば、仕送りですごくきついです。

ただ旦那さんはまだ３０歳なので
４０歳で年収６００万
５０歳で８００万
６０歳で１０００万とあがれば問題ないでしょ
うけど。

銀行はs-s-sj さんが食べ行けるくらいの
範囲まで貸してくれます。
でもこんなに娯楽が多い、ましてや週休二日が
当たり前の時代に食べていくだけの生活
はまずできません。

旦那が定年までの貯金計画から考えて見た方が
いいと思います。
言い換えれば最大でそれしか貯金できないわけ
ですから、その範囲内で子育てや住宅を買わざる
を得ません。

お礼

厳しく、また的確なご意見ありがとうございます。
年金生活での家賃等かんがえると、持ち家があったほうがいい、また、子供たちをのびのび育てたいという安易な考えでした。ありがとう
ありがとうございました。

回答No.3

ryos14

通常の一部上場企業のサラリーマンであれば、
銀行が貸してくれる限度額はおおよそ年収の8倍前後です。（35年ローンの場合）
420×8＝3360万円程度
をご主人は借りることができます。

これが妥当かどうかは、現在の収入、支出を元に
今後の収入の予想（奥様のものも含めて）支出の予想を立て
見積もらないといけません。
もちろん子供の進学等も視野に入れてです。

そして、何よりもローンの金利しだいではないでしょうか？
例えば金利が1％であれば
月々の支払いは約95000円
2％なら
約111000円です。
これを毎月支払っていけるのか検討してみると良いのではないでしょうか？

お礼

年収の8倍の借り入れが出来ることに驚きました。
せいぜい5倍程度と思っていたので、大変参考になりました。

色々検討してみます。
ありがとうございました。

回答No.2

whitepanda07

回答でなくて申し訳ありませんが、
奥様が働いて、頭金というか自己資金を増やしてからご購入を検討された方が宜しいのでは？

諸費用（契約や登記費用、税金など）、家具電化製品の新調などで200万以上のお金が必要です。
ローンを支払い始める時、手元に貯金ゼロは不安じゃないですか？

一般的にローンは年収の5倍位までと考えられています。
ザックリ考えれば2000万円位はローン組めるんじゃないかと思います。
ですが、全期間金利が変わらないフラット35の利用条件では、
住宅ローン借入れ条件が物件価格の8割までの融資となっているので全額ローンは組めません。
また、銀行ローンでは120％全額融資が可能などというものもありますが、
頭金が少ないほど住宅ローンの借入れ条件が厳しくなっています。

頭金を2割程度貯めてから購入がベストだと思います。

お礼

そうですか。
やはりそのほうが安心ですよね。
子供達の教育資金にと、２人あわせて200万と、それとは別に、毎月学資保険をかけていますが、夫婦の貯蓄が200万くらいしかなく、もしかしたら、両親から多少は援助があるかなとあいまいな感じで、やはり不安はあります。ありがとうございました、よく考えてみます。

回答No.1

86tarou

銀行のローン審査にギリギリ通る試算ではなく（変動金利、70才超完済、収入に占める返済率30％超等）、無理なく払えるであろう試算をしてみますね。

先ず、収入の20～25％（月70,000～87,500円）を返済に充て、全期間固定金利（３％）で定年までの30年ローンを組むと1660～2075万円借りられます。これに頭金を足し、諸費用（物件価格の５～10％程度）を引けば購入可能な物件価格が出ます。頭金は物件価格の20～30％以上は欲しいですし（多くの頭金を用意すれば、ローン残高＞家の時価になり難いので、いざという時に売却して清算出来るメリットがあります）、これ以外に生活費の半年から１年分以上は常に現金で置いておきたいところです。全額ローンといっても借入金額より担保価値の方が大抵下になるので借りられるか分かりませんし（借りられるのは担保価値の80～100％程度）、諸費用は現金を用意しないといけません。諸費用だけで貯蓄が消えてしまうので、今はまだ時期尚早のような気がします。やはり、現金をある程度手元に置いておかないと安心出来ませから。
http://www.eloan.co.jp/simulation/index.html

また、現在の家賃より上記した返済額の方が数万円（２～４万円？）少ないと普通はやっていけません。これは、今まで掛からなかった固定資産税（年10万円～）や修繕費用（10～20年毎に100万円単位）が掛かるようになるからです（毎月掛からない費用は、毎月積み立てておくと安心です）。これがクリア出来ないなら、家賃から借入可能金額を試算し直してください。

お礼

私が苦手な細かい計算、大変有り難いです。
主人にみせて、２人で計算してみます。
丁寧な回答ありがとうございました。