住宅ローン審査について

質問

新築戸建を購入したく、今回住宅ローンの申し込みをする予定です。
私は中小企業で勤続６年の３９歳です。年収は４５０万です。また奥さん（これまで同棲していましたが、今回ローンをきっかけに籍を入れる予定です）は勤続４年の同じ年で年収３５０万です。ふたりで払っていく予定です。購入物件は３，５００万を３５年のボーナス払いなしを予定しています。
まずこの条件で審査が通るか不安なんですが、もっと気になるのは、私は３年前に今のアパートの入居で審査が通らなかった経験があります。その時は消費者金融から４０万程の借金残金（最高で１５０万借金がありました。ですが返済が滞ったことは一度もありません。）と保証人が無職の父と契約社員の姉だったことが理由かな？と思いました。
もちろん現在は完済して他からの借り入れも０円です。また保証人代行のため、誰かを立てる必要はありません。
ですが前歴があるため、せっかくの物件が白紙になってしまうのではないか？非常に不安です。
専門家の方からのご意見を頂きたいです。
仮にこの物件がＮＧの場合、もっと安い物件ならＯＫかもしれない、もしくは住宅購入自体諦めたほうがイイといったことも含めて、よろしくお願いします。

回答No.1

noname#184449 · ベストアンサー

元業者営業です

＞勤続６年の３９歳です。年収は４５０万です
＞購入物件は３，５００万

自己資金が不明ですが、全額借り入れならご主人様単体でのローンは通りません。
必然的に奥様との収入合算でのローン申し込みになります。

ただし、奥様との収入合算の場合、奥様の収入を１００％見てくれる事はありません。
何故なら、女性の場合「出産・育児」等のリスクがあるからです。
故に、収入合算の場合大抵は奥様の収入を５０％として合算します。
そうすると、おおよその収入は６００万ですが、それでも３５００万借り入れですと収入の約６倍。正直「大変厳しい審査」になります。

これはたとえ「消費者金融での借り入れ履歴」が全く無い場合でも、ローンが通る確立は「五分五分」でしょう。

さて、問題の「消費者金融での借り入れ履歴」ですが、３年前ですよね？
正直「微妙」です。
一般的にこの手の「借り入れ履歴」は５年間は消えないといわれています。
そして、消費者金融での借り入れ履歴があった場合、大手都市銀なら「門前払い」で、審査の土俵にも乗りません。
後は地銀・信金・ノンバンク等に活路を見出す事になりますが、金利等の借り入れ条件は不利になりますね。

＞仮にこの物件がＮＧの場合、もっと安い物件ならＯＫかもしれない、もしくは住宅購入自体諦めたほうがイイといったことも含めて、よろしくお願いします。

審査落ちの原因が「収入」なら減額すれば可能性はあります。
つまり、自己資金を増やすか、安い物件にする事です。
ただし、原因が「前歴」なら減額云々は関係ありません。数年後まで住宅購入は見送るしか無いでしょう。

まぁ、何れにせよ「やってみなければ判らない」と言ったところですが、状況は「非常に厳しい」ので、ある程度の覚悟はしておいた方がいいでしょう。