固定金利と変動金利。固定なら何年固定？

質問

住宅ローンの仮審査は無事通り、
来月、本申し込みを予定してる者です。

金利を固定金利と変動金利どちらにするか今、とても悩んでおります。

借り入れ額は、２７００万円。　返済期間は、３５年です。
最大金利優遇、店頭金利から－１．３％受けられる条件を果たしてます。

９月現在の借入先の金利状況は、

★固定金利(金利優遇を引いた％)
３年　１，５５％
５年　１．７５％
１０年　２．３％

★変動金利(金利優遇を引いた％)→１．４２５％

★全期間固定金利(金利優遇を引いた％)
１０年以内　２．２５％
１０年超１５年以内　２．６５％
１５年超２０年以内　３，０５％

★全期間変動金利(金利優遇を引いた％)→１．２２５％

旦那の年齢は今年３３歳で、年収５１０万。
現在私は病気治療中なので専業主婦ですが、回復次第パートで働きに出るつもりです。

ついこの前、融資担当の方に金利のお話しを聞いた所、少しずつ金利は上昇傾向にあるが短期固定金利は４ヶ月間上がっておらず、長期の方が上がってるので、短期にされてはどうですか？と言われました。

私は安心が欲しい性格なので、初めは１０年固定でいこうかと思ってました(全期間固定だと月々の返済が予算を超えるので…)

旦那もそうにしようと言ってましたが、周りの話しを聞くと３年固定の方が多いらしく、３年固定か変動にしようと言ってます。

子供は小学６年と小学１年生の子がおり、これから色々とお金がかかるので本当に悩んでます。

どうかアドバイスをお願い致します。

回答No.2

kagesakura

失礼な事を言うようですが、
固定金利35年で支払えないローンであるなら、そもそもこの家を買うこと自体お勧めできかねます。変動と固定での差は月3万弱程度だと思われますがその差で家計が破たんするようなら、そのようなローンを組むべきではないと思います。
6年後には上の子が大学生になります。すると学費だけで年100万円
（1月あたり8万円かかる計算となります）
ライフプランを踏まえ　いろいろ再考してみてください。

お礼

こんばんは。
ご回答有難うございます。

固定金利で３５年支払える状況にはあります。

ただ、長いローンなので先々の事を考えどの組み方が良いかみなさんのアドバイスをお聞きしたく書かせて頂きました。

良く考えた上で決めたいと思います。

どうも有難うございました。

回答No.1

kouasa0527

はじめまして。私は変動金利派ですが安定を求められる方には全期間固定をお勧めしています。
私の中では3年、5年の短期固定金利はありえません。

ひとつ確認ですが、短期固定金利の場合、固定金利終了後は優遇金利幅が減ってしまう銀行が多いのですが、質問者様の所はどうでしょうか？優遇金利幅が35年間変わらないのであれば、短期固定金利も視野に入れていいと思いますが、優遇金利幅が減ってしまうなら、短期固定終了後にもし金利が上がっていたら、金利上昇分と優遇金利幅減少分でダブルで上がるので支払金額の大幅アップになってしまいます。

変動金利の場合ですが、全期間固定より月々の支払いはかなり少なくなりますので、固定で払ったつもりで貯金して、
繰り上げ返済に充てます。そうすると、固定で金利分として支払うお金を変動では繰り上げ返済として、元金返済に出来るので、かなりお得になります。
前半に繰り上げ返済で効率よく元金返済出来れば、後半に金利上昇しても元金が減っているので、金額的にはさほどあがりません。

とはいえ、金利がいつあがるかなどわかりませんので、固定の方が余計に支払うとしてもそれは安心&安定の為の保険料と考えれば、高い金額だとはおもいません。

どちらを選ぶかは本人次第でどちらが正解とかはないと思います。

参考までに

お礼

こんばんは。
ご回答有難うございます。

＞短期固定金利の場合、固定金利終了後は優遇金利幅が減ってしまう銀行が多い

そうなのですか。
確かうちの銀行は終了後でも優遇金利は変わらないと思いましたが定かではないので確認してみます。

＞変動金利の場合ですが、全期間固定より月々の支払いはかなり少なくなりますので、固定で払ったつもりで貯金して、
繰り上げ返済に充てます。そうすると、固定で金利分として支払うお金を変動では繰り上げ返済として、元金返済に出来るので、かなりお得になります。

そのようですね。
固定での金額を払っていると思い貯金にまわし繰り上げ返済に充てる。変動金利の方のご意見を聞くとそのようにした方がいいのではないかと思います。

＞金利がいつあがるかなどわかりませんので、固定の方が余計に支払うとしてもそれは安心&安定の為の保険料と考えれば、高い金額だとはおもいません。

低金利だと言われている今、これからは右肩あがりだと思うので不安であれば固定の方が安心は出来ますね。

どちらが良いのか主人と良く話し合い決めたいと思います。

ご丁寧な回答有難うございました。