住宅ローンを変動金利にするか固定金利にするかで迷っています。

質問

住宅ローンの契約について悩んでいます。

こちらの状況は、
金融機関：三菱東京UFJ銀行
借入金額：2,300万円
契約期間：35年
金利優遇：全期間1.4%
年齢：35歳
職業：会社員
年収：600万円

優遇後の金利は以下の通りです。

変動金利 : 1.475%
5年固定 : 2.15%
10年固定 : 2.45%
15年固定 : 2.85%
20年固定 : 3.20%

変動金利の毎月の支払額の場合、毎年60万円の繰上げ返済が可能です。

どなたか詳しい方、アドバイスをお願いいたします。

回答No.2

-mikage-

どれが良いかは，今後の金利動向次第かと思います．

繰上返済にあてられる余裕がかなりありますので，
変動金利で繰上返済していくのが良いと思います．
ただし，金利が大幅に上がれば固定に比べて
損する可能性もあります．

なお，繰上返済はなるべく早い段階で行った方が
利息節約効果が大きくなります．

金融機関が既におきまりのようですが，
例えば住友信託銀行なら金利通期-1.4%優遇があり，
インターネット経由で繰上返済手数料が無料です．

積極的に繰上返済される場合は，繰上返済
手数料も重視して選ばれると良いと思います．

また，変動金利の場合，金利が上がると返済額が
上昇するリスクがあります．
そのリスクに対処する場合は，繰上返済は
返済額軽減型がおすすめです．
返済額軽減型でも，下がった返済額の差額分を
繰上返済していけば，期間短縮と利息節約効果は同一です．

お礼

アドバイスありがとうございます。
繰上げ返済の手数料も結構大きいですね。
大変参考になります。

回答No.1

Domenica

住宅ローン審査経験者です。

自己資金割合20％超の方ですね。
ご質問文を拝見したときは、
> 変動金利の毎月の支払額の場合、毎年60万円の繰上げ返済が可能です。
「ならば、返済期間を25年にして保証料を安くしましょう。」とアドヴァイスしようかと思ったのですが、保証料相当分が無料になりますからこれは関係ない…と。

> 変動金利の毎月の支払額の場合、毎年60万円の繰上げ返済が可能です。
これが、ライフプランニングがどの程度されてのお話かは存じませんが、ご質問者さまの条件ならば、『変動金利型』でよろしいかと思います。
金融機関におきましても、平成２０年度第４四半期における「追加利下げ」の可能性を視野に入れてきましたので（平成21年6月の金利見直し時には、さらに金利が下がる可能性がありますね）。
三菱東京ＵＦＪ銀行のウェブサイトで、住宅ローンの商品説明書等を拝見しましたところ、変動金利型の方が一部繰上返済手数料も安いようですし、金利が低い間に、どんどん「期間短縮型」の繰上返済をされるとよろしいでしょう。
金利が上昇することなく、毎年60万円ずつの繰上返済を10年続ければ、60歳までに完済することも可能です。
ただ、最初から60万円と決めてかからずに、少しでも多く繰上返済ができるよう（変動金利型の場合は、一部繰上返済額が100万円未満でも100万円以上でも、手数料は同じなようですから）、『努力』をしてください。
変動金利型の場合は、どうしても金利上昇リスクを考慮しなければなりません。
そのリスク回避のためにも、「少しでも早く、多く」の繰上返済が有効となりますので。
また、経済等の動向に注意を向けて、金利の動向を読めるようになってください。
そして、上昇局面に移行したら、返済計画をシミュレートし直して、いつ、どのタイミングで、『固定金利選択型』へ移行させるといいかを図ってください。

お礼

的確なアドバイスありがとうございました。