CICに「A」があった場合の住宅ローン融資可否

質問

金利も安いため、注文住宅を建築しようと思っております。土地も大体決まってきて、先日念のためにCICと全銀信？のクレジットヒストリーを取り寄せましたが、CICに過去一件入金状況に１つだけ「A」がついているものがありました。最終情報更新日が18年の5月で、状況は「完了」となっておりました。他の支払い状況は「$$$$$ばかりで」特に問題なく、消費者金融の利用履歴もありません。全銀信？のほうは記載事項が何もありません。

〔質問〕都銀系の住宅ローンでは、保証会社がCICで「A」がひとつでもあった場合はローン不可とされるとの書き込みが当Q＆Aにもありましたが、私の状況でもローンは難しいでしょうか。

世帯収入は1400万（私：800万、妻：600万）年齢32歳
購入物件は、土地4000万＋建物3000万
自己資金3000万で、4000万円分のローンを組みたいと考えております。

回答No.1

Domenica · ベストアンサー

住宅ローン審査経験者です。
＆保証会社に出向して保証審査を担当したこともあります。

> 保証会社がCICで「A」がひとつでもあった場合はローン不可とされる
私自身、これに近い書き込みをしたことはあります。

ですが、「都銀系」に限った話ではありませんので、私の書き込みをご覧になっての話でしたら、少し誤解があります。

私が書いているのは

銀行等金融機関で住宅ローンを借りる際には、現在、殆どの金融機関において「指定する保証会社の保証が受けられること」が条件となっている。
保証会社の多くは「ＣＩＣ」に加盟しているので、「ＣＩＣ」の情報については、全ての情報を照会することができる。
「ＣＩＣ」の返済状況の「Ａ」は、「その月の請求分について、返済がされなかった」を意味するものであり、契約が守られなかったことがあることを客観的に示しているものである。
その事実を見て、保証会社が「契約が守れないことが過去にあったのならば、同じことをまたする可能性がある。そのような人について保証をすることはできない」と判断することがある。
保証会社が「保証不可」と言えば、住宅ローンの条件が「指定する保証会社の保証が受けられること」となっている以上、住宅ローンを借りることはできないということは充分に考えられる。

ということです。

ですから、どうなるかは「保証会社」の判断次第…という意味で書き込みをしています。

ただし、金融機関は「ＣＩＣ」には加盟していませんから、「Ａ」が１つだけある…ということは把握できません。
保証要件がない住宅ローン関連商品で、保証会社の判断が基準とならないような場合や、金融機関の住宅ローンの融資条件として「指定する保証会社の保証が受けられること」というがものがない場合には、「ＣＩＣ」に登録されている『個人信用情報』は全く影響しない…ということもあります。

> 私の状況でもローンは難しいでしょうか。
この回答ができるのは、ご質問者さまが住宅ローンを申し込まれる金融機関およびその保証会社だけです。
結果的に「正解」と同じ答えになるかもしれませんが、それは「正解」ではありません。

また、このご質問の意図は、世帯収入も多く、土地・住宅の取得に必要な額の半分以上を自己資金にできるような人間でも、そうでない人と同じような基準で判断されるのか？…という意味ですか？
それとも、「Ａ」があると言ってもたった１回で、他はちゃんと返済したんですよ。たった１回のミスも許されないんですか？…という意味でしょうか？

「約束」を守ることができなかったのは事実ですよね？

そして、このサイトの書き込みをご覧になられたのならば、「１日や２日の遅れでは個人信用情報機関に登録されることはない」「振込用紙が届いてすぐに対応していれば個人信用情報機関に登録されることはない」という回答が多数入っていることもご存じかと思います。
これが事実ならば、「Ａ」がついているということは、「延滞」までは至らなかったけれど、「支払遅延」が登録されてしまう程度には遅れた…ということになりませんか？

１度でも契約が守られなかったことはないのが「当たり前」なんです。

ですが、１度くらいならば大目に見てくれる金融機関や保証会社もあるかもしれません。

全ての金融機関、保証会社が同じ基準で審査をしている訳ではないので、「絶対に無理」ということはないとは思います。
有利な条件での融資や低い料率での保証は難しいけれど…ということも考えられると思います。

お礼

ご解説ありがとうございました。

予算や収入は、信用情報以外の部分も提示しておいて、より客観的にアドバイスを得ようとしたもので、勘ぐられているような意図はありません。
自分が感じる以上に「A」という結果は重いみたいですが、それ自体を後悔しても仕方がないので、だめだったときは縁がなかったと思い諦めまて、また時期を見計らって購入を検討したいと思います。

補足

他の方の参考になればということで「その後」を記載いたします。

結果、三井住友銀行・財形住宅金融株式会社よりローンが通りました。三井住友はかなりいい優遇金利が提示されました。（繰り上げ返済前提での、三井住友の変動金利で組む予定です。）
また三井住友銀行の担当者にローン承認後確認したところ、クレジットヒストリーはあまりにもひどくない限り、収入や担保物件情報など「将来に係る情報」が優先されるということです。
状況や銀行によって状況や判断は変わるとは思いますが、一事例として参考になりましたら幸いです。