住宅ローン

質問

住宅ローン
低金利時代に新しく住宅ローンを組みます。
変動金利の一番低いものを選ぶ（a)のと、
変動金利でも全期間優遇幅(a)より0.3%高い商品を選ぶのとどちらがよいでしょうか。
35年の間で金利とはどの程度変動するものなのでしょうか・・

回答No.4

noname#94859 · ベストアンサー

[（a）変動金利　　繰上げ手数料5000円
(b)変動金利全期間優遇幅1.4%あり（a）＋0.3％　　繰上げ手数料0円]

???(a)固定金利・・・・・・では？

考え方が二つあるとします。
１　低金利時代なので、とにかく長期で返済した方が楽でよい。
２　変動金利制を取っておいて、より有利な金利（安い）になったら借入金をして繰り上げて返済する。

話をてっぺんにから考えると「借入金で家を買う」訳です。
借入金など無いに越したことはないので、早期に返してしまう方がいいに決まってますが、税法でローン控除を認めてくれてますから、その恩恵を受けることも考えに入れての返済をするのが経済です。

減税の住宅ローンへの税法対応は最長１５年ですから、とりあえずはその程度は「借りていて」それを超える部分は「なるべく早く返済してしまう」のが一番有利です。

金利が安いから借りてる、というのは借りてる金額が原資となる事業をしてる方にはてはまる理論で、サラリーマンの場合では当てはまらないものです。

固定金利で借入してる場合の繰上げ返済時の手数料は、内部的な資料を全て書き直すための費用で、５，０００円は妥当でしょう（私は、それは相手のことだから、支払わなくてもいいと思いますけど）。

それに対して変動利率契約をしてる場合には、その計算にブラックボックスがあって「なんで、そうなるのよ？」と聞いても専門用語（経済的な関数や変動利率のああたらこうたらという計数です）を説明されて、理解不能なのが現実です（説明する担当者もわかっていません。経済変動と利率の関数関係など公認会計士の試験でも出ないような問題です）。
　有る意味では金融機関のいいなりになるしかありませんし、そこには金融機関の手数料と「おいしい利益」が見え隠れしてます。まだ利率が下がるかもしれない、などという情報を手にいれるために日経新聞を読むなら、新聞代で固定金利繰上返済手数料５，０００円以上かかってしまいます。

固定金利よりも、公定歩合が下がったときには貸付金利を下げるので、こっちの方が有利ですよが変動金利貸付制度の「売り」ですが、先の回答で単純に述べたように、現在最低の金利です。
　日銀もこれ以下の公定歩合にする事はないでしょう。

事業をされてる方なら今は「金を借りて事業拡大」すべき時なのです。金利が安いのですから。しかし不況でその決断ができかねてるという事だけです。

住宅をローンを買うというサラリーマンにとっては、ある意味「いい時期」なのです。

という言うように考えてみると、
１早期に返済する計画を立てるが、１５年以上で。
２最低金利を「固定」で。
３繰上返済のときの手数料は、やむを得ない。又大した金額ではない。

という判断要素が出て来ると思います。

後は、ご質問者のご事情やポリシーに基づいての判断をなさってください。

お礼

分かりやすい説明ありがとうございました。
考えを整理することが出来ました。
結局分からないことは、銀行に聞き、納得しました。
まずは、ローン返済の計画を細かく立てて見ます。
ありがとうございました！

回答No.3

noname#94859

現在、金利は最低です。
変動金利ですと、上がる可能性しか考えられません。
一番低いものを、私なら選びます。

長い期間の間に、それよりも低い利息で借りられるものが、もしもでたら、借り替えればいい話です。

お礼

ありがとうございます。
そうですね。金利が一番安いものを選ぶのが当然良い。
質問の仕方が悪かったようで　再度質問です。
（a）変動金利　　繰上げ手数料5000円
(b)変動金利全期間優遇幅1.4%あり（a）＋0.3％　　繰上げ手数料0円

それとも、今が一番安いと思われるので、固定金利にしてしまうのが良いのでしょうか？
35年はやはり長いし、出来たら、15年から20年で返せる範囲と思っています。

回答No.2

manno1966

> 35年の間で金利とはどの程度変動するものなのでしょうか・・
35年間ですか。
現在は２％程度と思いますが、過去の平均は４％程度のはず。
最低はここ数年。最高は約２０年前の９％かな。
これを念頭に置いていればよいかと。

お礼

ありがとうございます。
勉強不足なた為、またお願いします。

回答No.1

zorro

一番低いものを選びます。