自営業です。不動産の取得の希望をしています

質問

主人37歳で自営業（建築関係）
私が35歳で派遣（派遣予定はあと２年です）
子供が小学生高学年で一人。

主人は毎年確定申告０円で申告していて、
私も派遣なので収入は高くなく、
年間50万も貯金できるかどうかの状態ですが、
金利が低い今、年齢的なこともあって、
頭金ナシで不動産を購入したいと考えています。
毎月赤字ではありませんが、ボーナスがないので大変です。

今実際貯金は150万程度しかないので、
今後のために置いておくorマンションなら登録などに必要な経費に
あてようかと思っています。
（購入を考えたマンションの登録費用は80万円程度らしいです）
ちなみに新築マンションで、
月々８万7000円程　35年です。（駐車場+管理費など込み）
現在の賃貸は月々６万7000円です。
実際マンションなのか中古住宅なのかも決めかねていますが…。

親からの援助なども一切ナシで、2000万円ほどのローンを組むのは
ハッキリ言って無謀でしょうか？
満額ローンが通るかどうかもわかりませんが。

ほか車のローンなどはありません。
親はやればなんとかなるとは言ってますが、
35年もローンの支払いは正直とても不安です。

ちなみに次男なので親からの不動産動産相続はありません。
保証人も私の父親（持ち家住宅ローン支払い中）しかいません。

自営なので定年はありませんが、退職金も年金もないので、
せめて不動産と考えましたが、甘いでしょうか？

回答No.6

katuharu3

残念ながら甘いとしか言えません。
ローンを組める銀行や手段もあるでしょうが、そもそも現在状況を考えるとやめておいた方が良いです。

2000万円ほどのローンで管理費や修繕費、駐車場代を入れて８万７千円という事ですので、固定金利ではないですので、
今後の金利上昇に配慮する必要があります。
金利はこれから上がっていくしかないので、現状で苦しいのであれば、金利が１％でも上昇したら破綻してしまうでしょう。

ちなみに下の方がおっしゃっておられる４％の金利で借りた場合の毎月のローン支払い額は約８万９千円ですので、
ここからで管理費や修繕費、駐車場を払うといくらになるのでしょうか？

更に諸費用については２０００万円程度の物件でも１５０万円では足りないでしょう。
貯金０円の状態で毎月ギリギリ支払えるローンを払って、今後病気や家の修繕や子供の学費等支払えるのですか？
旦那さんの場合は確定申告０で申請しているという事ですので、住宅ローン控除も受けれないでしょうし、固定資産税はどうやって払うのですか？
お子さんが高校は私学に入りたいとか大学に行きたいと言ったらどうするのですか？

厳しい事を書きましたがお子さんの学費等もかかってくる頃だと思いますので、今の状態であればお子さんの幸せを優先するのがベストだと思います。

お礼

さんざん悩んだ揚げく、やっぱり今じゃないんだなと思いした。
とても浅はかな質問にご丁寧にお答えいただいてありがとうございます。

回答No.5

drisa

こんにちは。

内容を考えるとローン審査の土台に乗らないですね。
銀行に話をしても審査自体をしてくれないはずです。

収入０円申告ですから税金を払っていないわけで、銀行的には税金を払えない
（払わなければいけないほどの収入を得られない）人がローンを払えすはずか無いとの解釈です。

ゆうちょ（スルガ）銀行の住宅ローンは審査基準が異なり、現在払っている家賃なども考慮するため、
とりあえず話は聞くかもしれませんが、金利は低くても４％になりますし、
・自営業
・建築業
・自己資金なし
・連帯保証人も弱い
など、ネガティブな条件も多いので期待はしないで下さい。

今は修正申告してもローンを組むためにしたことが明らかですから審査は通りません。

他の回答の通り３期分キッチリと申告して初めて土台に乗る状態です。

税金は納めている人の信用をある程度測ることが出来ます。
現状は社会的信用が低いと認識して下さい。

お礼

マンションギャラリーを訪れた時にも、営業さんに
申告を低く（０）にしてた社会的制裁ですね。
と言われました。
ちょっと夢見れただけでも幸せだったと思って、
今後３年は真面目に税金を払ってみようと思っています。

ありがとうございます。

回答No.4

gamigami

不動産屋です。
この文章内容で銀行に相談に持っていくなら、正直4％のレートで貸してくれるところと相談するしかなさげですね。
マンションの売り子なんて誰にでも優遇金利で話をしていきますが、そう簡単に金を貸してくれる時代は１年前に終わってますし…。

ご主人…申告が０というのはオーバーでしょうが低所得(100万以下)では金利優遇の銀行では審査対象にならず。
自営業なんて申告したら、自己資金なしで融資なんて審査は受けても断ってくれます。

奥様…『派遣』といっただけで通らない銀行が多く、可能性があるとすれば、
派遣歴が３年以上で安定していること。収入がそれなりにあること。

フラット35にしても奥様の年収が240万円として、
返済比率30％、年収240万円、金利3.3％の条件で、借入限度1490万円。
月額返済額　ローンのみで59,870円程度。
旦那さんが足せるならば、その分が伸びるくらい。

甘い話をされればその気になりますが、実際のところそこまで甘くないですね。

お礼

マンションの営業さんにも何軒か銀行を回ってみないと通らないだろうなと言われました。
一応派遣歴は３年以上で安定はしていますが、イメージが悪いでしょうね。
ご親切にありがとうございます。
借入限度額では少し厳しいのでもうちょっと、貯金に励むなり、申告をきちんとした額を出すからはじめてみようと思います。

回答No.3

tarotaro001

今は納税額が０円ですので、銀行にいっても門前払いです。

今は貯蓄に励んで３年は経費をごまかさず、真っ当に申告しましょう。

今は無理なので３年後について補足説明します。

自営業と派遣の場合、サラリーマンより審査が厳しいのです。
正直年収５００万以下ですと、３倍が上限と思っておいたほうがいいです。
自営業の年収は売上ではなく、青色申告特別控除を引いた後の金額ですので間違わないようにしてください。

また派遣の場合、自営業より更に厳しいですので収入合算は厳しいと思いますので、ご主人の年収のみで試算してください。

仮に本当の年収が３００万でしたら、９００万のローンが組めます。（よくて１０００万）

今から年収を考慮して物件を探すのがいいと思います。

なお、不動産を取得するということは別途固定資産税と将来の修繕積立金の計上が必要ですので、軽くみても毎月２万は別途計上しておく必要があります。

例えば、住宅ローンの支払いが毎月５万なら、最低でも７万を計上しておかないと破綻します。

お礼

なんだか皆さんの御意見がこんなにいただけるとは思っていなくて、
うれしい半面、やっぱり現実マイホームを持つということの大変さ
を何もわかってなかったと恥ずかしいです。

貴重なご意見ありがとうございました。

回答No.2

poolisher

いつか必ず家を持つ、という強い信念で、途中絶対手をつけない
貯金をすることが正しいやりかたです。

お礼

すこし信念を持つのが遅かったようですが、
おろせない定期にすこしづつでも貯めてみます。

まだ取得できるのは先のようなので、
地道に今までしていなかった努力をがんばってみます。

ありがとうございました。

回答No.1

nonbay39

申告がゼロならば収入がゼロということです。超貧乏人です。ローンなど組める分けないです。自営業の落とし穴です。

　いずれにせよフラット３５となるでしょう。今ならば諸費用部分以外は１００％借り入れができるはずです。

　メインバンクに相談することから初めて下さい。

　修正申告をしてでもやる気なのでしょうか？

　まあ、今から３年間はまともに申告しましょう。３期連続で申告が４００万円を超えれば３０００万円程度借り入れも可能でしょう。

＞頭金ナシで不動産を購入したいと考えています。
　要は低金利で貸せと言っているのです。自営業ならばわかるでしょうけど、本来あり得ない金利で貸し出すには理由が必要です。頭金ナシということは運転資金には手をつけないと言うことでしょう。それならば運転資金を低金利で借りていることと同じです。

＞甘いでしょうか？
　今まで経費でサラリーマンより楽しく生活してきたツケが出ています。真っ当に申告し、真っ当に税金を３年間払えばきっと物件は買えるでしょう。

＞ハッキリ言って無謀でしょうか？
　現状で無収入にしか見えないあなたには一円も貸してもらえません。

　メインバンクは実態を知っていますから相談してください。税理士にもあわせて相談してみてください。

お礼

修正申告は嘘くさいのでするつもりはないのですが、
多方面に相談してみます。

ご親切に回答頂きありがとうございました。
参考にさせていただきます。